Digitaalinen asuntolainaus on joukko työnkulkuprosesseja , joiden avulla voit suorittaa asuntolainaustapahtumia verkossa [ 1] . Digitaalinen asuntolaina olettaa, että asuntolainatapahtuman kaikki vaiheet tapahtuvat verkossa - hakemuksen täyttämisestä asiakirjojen allekirjoittamiseen digitaalisella allekirjoituksella [1] .
Yhdysvalloissa lakimuutokset , jotka mahdollistavat asiakirjojen allekirjoittamisen sähköisellä allekirjoituksella, hyväksyttiin vuoden 2000 alussa [2] , mutta sellaisenaan ne löytyivät asuntoluottojen alalla massakäyttöön vasta vuonna 2018 [3] . Sähköisten asuntolainojen osuus vuoteen 2018 asti oli korkeintaan 1 % koko asuntolainasalkusta; 15.9.2021 mennessä sähköisiä asuntolainoja oli rekisteröity yli 1,3 miljoonaa (noin 5 % koko vuoden aikana liikkeeseen lasketusta asuntolainasalkusta) [4 ] . Sähköisten asuntolainojen rekisteröinnin ja varastoinnin suorittaa kaupallinen organisaatio, jonka on perustanut Yhdysvaltain kiinnityspankkiirien yhdistys - MERS eRegisrty, joka perustettiin vuonna 1995.
Sähköisten asuntolainojen rekisteröinti yleistyi Amerikassa vuonna 2018, kun amerikkalainen yritys Quicken Loans , suurin online-asuntoluottojen myöntäjä, otti käyttöön täyden digitaalisen asuntoluottojen syklin vuonna 2015 [5] [6] . MERS eRegistry -järjestelmään osallistuvien lainanantajien joukossa ovat seuraavat suuret asuntolainamarkkinoiden toimijat ja pankit: Fannie Mae , Freddie Mac , Ginnie Mae , Quicken Loans , United Wholesale Mortgage , Well Fargo , Fairway , Credit Depot , Caliber Home Loans , Bank of America , TD Bank , Ally , Black Knight , eOriginal , Chase [7] [8] .
Tammikuussa 2021 Ginnie Mae laski liikkeelle asuntolainavakuudellisten arvopapereiden pilottiliikkeen , jonka asuntolainavakuus muodostuu sähköisistä kiinnityksistä, 24 miljoonan dollarin arvosta [9] .
Yhdistyneessä kuningaskunnassa oikeudellinen kehys maan omistusoikeuden myöntämiselle digitaalisesti käyttämällä sähköisiä asiakirjoja, joissa on sähköinen allekirjoitus, valmisteltiin vuonna 2002 [10] , vuonna 2008 [11] hyväksyttiin sähköistä omistusoikeuden siirtoa koskevat säännöt maarekisterilain nojalla , joka mahdollisti täysin sähköisen omistusoikeuden . asuntolainat sähköisellä allekirjoituksella. Ensimmäinen sähköisen kiinnityksen rekisteröintitietue (kiinnitys) on päivätty 8. huhtikuuta 2018 [12] , rekisteröinnin ja kirjanpidon suorittaa Englannin ja Walesin maarekisteri .
Julkisesti saatavilla olevien tietojen mukaan helmikuun 2020 loppuun mennessä oli rekisteröity yli 7 tuhatta sähköistä asuntolainaa [13] . Jäseniä, myös lainanantajana tai digitaalisena alustana, jotka käyttävät sähköistä rekisteröintiä, ovat Atom Bank , Barclays , Clydesdale Yorkshire Banking Group , Coventry Building Society , HSBC , Metro Bank , Molo Finance , Nationwide ja The Mortgage Works , Principality Building Society . RBS ja NatWest , Santander , Skipton Building Society , TSB Bank , West Bromwich Building Society [14] .
Kiinnitysvakuudellisten arvopapereiden emissioita , jotka on kiinnitetty sähköisillä kiinnityksillä, ei ole saatavilla maassa vuodelle 2021, ja sähköisten kiinnitysten salkkua kertyy.
Australiassa asuntolainasektorin digitaalinen muutosprosessi alkoi vuonna 2014, mutta pääasiallinen kehitysvaihe tapahtui vuoden 2020 pandemian aikana [15] , joissakin maan osavaltioissa on hyväksytty sääntöjä, jotka mahdollistavat sähköisen allekirjoituksen käytön. kaikille asuntolainatransaktioasiakirjoille [16] , samoin kuin etärekisteröinnin asuntolainatapahtumalle rekisterissä, muut osavaltiot eivät ole vuodelle 2021 hyväksyneet vastaavia lakimuutoksia digitaalisten palvelujen käytön mahdollistamiseksi. Joulukuussa 2020 tapasivat Australian Commonwealth Bank, Australian Commonwealth Bank, suurin valtion omistama Australian Commonwealth Bank asuntolainasalkun perusteella , ja australialainen digitaalinen palvelu Lendi, joka lisää sähköisessä muodossa myönnettyjen asuntoluottojen määrää [17] .
Kiinnitysvakuudellisten arvopapereiden liikkeeseenlaskuja , joiden vakuutena on sähköinen kiinnitys, ei toteutettu.
Venäjän federaatiossa sähköisen kiinnityksen käsite ilmestyi lainsäädäntöön , kun 1. heinäkuuta 2018 hyväksyttiin muutokset liittovaltion asuntolainaan [18] . Sähköinen asuntolaina on ei-dokumentaarinen vakuus , joka todistaa velkojan asuntolainaan liittyvät oikeudet, mukaan lukien panttausoikeuden kiinnityksellä olevaan omaisuuteen, sekä sähköinen xml-muotoinen asiakirja , joka on allekirjoitettu pantinantajan sähköisellä allekirjoituksella. , velallinen , velkoja ja lähetetään Rosreestr . Valtion rekisterinpitäjä antaa kiinnitysnumeron, syöttää siihen tiedot kiinnityksestä, varmentaa allekirjoituksellaan ja siirtää sen säilytyskeskukseen kirjanpitoa ja varastointia varten.
Ensimmäiset sähköiset asuntolainat Venäjällä myönnettiin elokuussa 2018, pääasiallinen lainanantaja oli Bank DOM.RF JSC ja Sberbank PJSC [19] .
Vuoden 2020 lopussa Venäjällä:
- myönsi asuntolainoja yhteensä noin 4,3 biljoonaa ruplaa, joista noin 3 biljoonaa ruplaa - asuntojen jälkimarkkinoilla (kiinnelainoilla) ja noin 1,3 biljoonaa ruplaa - ensisijaisilla asuntomarkkinoilla (ilman kiinnityksiä) [20] ;
- noin 44 tuhatta sähköistä asuntolainaa myönnettiin, noin 95% tällaisista kiinnityksistä oli Sberbank PJSC [21] ;
— JSC DOM.RF laski yhdessä PJSC Sberbankin kanssa Venäjän markkinoille ensimmäistä kertaa kaksi joukkovelkakirjalainaa , joiden asuntolainavakuus muodostui kokonaan sähköisistä kiinnityksistä. Joukkovelkakirjat on taattu JSC "DOM.RF" takauksella, emissioiden määrä oli 47 miljardia ruplaa [22] .
Sähköisten asuntolainojen osuus vuonna 2020 myönnetystä asuntolainasalkusta oli siis noin 2,5 %, mikä on kaksi kertaa pienempi kuin sama indikaattori Yhdysvalloissa. Samaan aikaan PJSC Sberbankin sähköisistä kiinnityksistä saatavien kiinnitysvakuudellisten joukkovelkakirjalainojen pilottiemissio ylittää 25-kertaisesti amerikkalaisen Ginnie Mae -organisaation sähköisillä kiinnityksillä turvattujen kiinnitysvakuudellisten arvopapereiden debyyttiemission.
15. syyskuuta 2021 mennessä Rosreestr on jo myöntänyt yli 103 tuhatta sähköistä asuntolainaa. Useimmissa tapauksissa pankit ovat suoraan vuorovaikutuksessa Rosreestrin kanssa sähköisen rekisteröinnin kautta (ne valmistelevat joukon asiakirjoja, allekirjoittavat sen ja siirtävät sen Rosreestrille) [23] . Jotkut pankit käyttävät erikoistuneiden digitaalisten alustojen palveluita. Asuntolainamarkkinoiden tärkeimmät toimijat eivät ole vain ottaneet käyttöön sähköisten asuntolainojen liikkeeseenlaskua, vaan myös ottaneet käyttöön täyden asuntolainauskierron digitaalisessa muodossa, mukaan lukien toimet asuntolainauksen sulkemiseksi - asuntolainarekisterin lunastaminen Rosreestrissä [24] .
Sähköinen rekisteröinti Venäjällä ilmestyi asiaankuuluvien lakimuutosten myötä vuonna 2015 [25] , mutta COVID-19-pandemia laukaisi sen joukkosovelluksen . Joten vuoden 2020 alussa asuntolainojen sähköisen rekisteröinnin osuus Venäjän federaatiossa oli noin 9%, vuoden 2020 loppuun mennessä tämä luku oli asiantuntijoiden arvioiden mukaan jo 45%, ja Rosreestr aikoo tuoda osuuden kiinnitystapahtumien sähköinen rekisteröinti kokonaismäärästä 80 prosenttiin [26] . Vuoden 2021 puoliväliin mennessä lainanottajalla on lainaa saaessaan mahdollisuus käydä läpi kaikki vaiheet etänä ja allekirjoittaa kaikki tarvittavat asiakirjat sähköisesti sähköisellä allekirjoituksella .
Asuntolainakaupan tukivaiheessa, jos lainanottajan on tarpeen tehdä asuntolainaan muutoksia, voidaan kaikki tarvittavat toimenpiteet suorittaa myös etänä. Lainanantaja voi poistaa pantin Rosreestrin asunnosta etänä ja ilman lainanottajan osallistumista [27] . Asuntolainasopimuksen mukaisten lausuntojen ja todistusten hankkiminen tapahtuu verkkopankin tai luottolaitoksen sovelluksen mobiiliversion avulla (eli pankki toimittaa todistukset ja asiakirjat asiakkaalle mobiilisovelluksen kautta ja saatavilla verkossa).
Toukokuusta 2020 lähtien Venäjän keskuspankki ja Digitaalikehitys-, viestintä- ja joukkoviestintäministeriö ovat toteuttaneet yhdessä Digital Profile -projektia. "Digitaalinen profiili" on yksittäinen palvelu, joka yhdistää yli 30 erilaista tietoa henkilöstä , jotka on luotu ja päivitetty muista tietolähteistä (rekistereistä) ( FTS , sisäasiainministeriö , Rosreestr , Venäjän federaation eläkerahasto ja muut valtion virastot ). ), tällaisten tietojen luetteloa on tarkoitus laajentaa [28] .
"Digitaalinen profiili" sisältää pakollisen pyynnön asiakkaiden (käyttäjien) suostumuksesta päästäkseen käsiksi tietoihinsa sekä pankkien ja vakuutusyhtiöiden asiakastietojen käyttöön [29] .
Tämän palvelun avulla käyttäjä voi jättää asuntolainahakemuksen etänä pankin verkkosivuilla (toimittamatta paperisia asiakirjoja) "Digitaalinen profiili" -tietojen avulla: asiakkaan tiedot täytetään pankin verkkosivuilla automaattisesti, siten alentaa asiakkaan aikakustannuksia ja eliminoi virheellisten tietojen syöttämisen riskin, mikäli tällaisten tietojen antamiseen suostuu, kun asiakas voi myöhemmin peruuttaa aiemmin antamansa suostumuksen, kun taas pankki aika- ja toimintakulujaan alentaen suorittaa pisteytyksen tälle asiakkaalle verkossa kaikkien "digitaalisen profiilin" sisältämien tietojen perusteella.
Jos jokin valtion elimistä tekee asiakkaaseen muutoksia, häntä koskevat tiedot päivitetään automaattisesti tällaisen asiakkaan "digitaaliseen profiiliin" osastojen välisen sähköisen vuorovaikutuksen järjestelmän avulla (henkilötietojen automaattinen vastaanotto ja tallennus "yhden" ikkuna"). Tämä projekti on parhaillaan laajamittaisen testauksen kohteena, jossa Bank DOM.RF , PJSC Sberbank , Sovcombank , AK Bars , VTB Bank, SKB-Bank , Russian Standard , VSK , Raiffeisenbank ja muut on myös suunniteltu yhdistämään rahalaitokset palvelua , kokeilun oletetaan kestävän vuoden 2021 loppuun [30] .
Kesäkuussa 2018 lanseerattu yhtenäinen biometrinen järjestelmä on digitaalinen alusta , jonka avulla voit tunnistaa henkilön etäältä hänen biometristen ominaisuuksiensa perusteella (tunnistusjärjestelmä käyttää kahta parametria samanaikaisesti - ääntä ja kasvoja (kuva henkilön kasvoista) , sekä henkilön kirjautumistunnuksen ja salasanan Unified tunnistus- ja todennusjärjestelmässä, mikä eliminoi petollisen toiminnan riskin (esimerkiksi lainan saaminen varastetulla tai väärennetyllä passilla) [31] .
Projekti syntyi Venäjän keskuspankin ja digitaalisen kehityksen, viestinnän ja joukkoviestinnän ministeriön aloitteesta. Yhtenäisen biometrisen järjestelmän avulla asiakas voi poistumatta kotoa avata pankkitilejä , vastaanottaa lainoja ja tehdä rahansiirtoja , järjestelmä mahdollistaa tunnistamisen vain kerran (pankki kerää biometriset tiedot - valokuvan ja äänitallenteen - ja lähetä ne Unified Biometriseen järjestelmään) ja pääset etäkäyttöön pankkipalveluihin missä tahansa tuotteita tarjoavassa pankissa etätunnistusjärjestelmän kautta [31] .
Syyskuussa 2021 noin 230 438 luottolaitoksesta, jotka Unified Biometric System on valtuuttanut työskentelemään biometristen tietojen kanssa, on liitetty Unified Biometric Systemiin. Biometrisen järjestelmän käytölle on kysyntää myös ei-rahoitussektorilla, esimerkiksi pääministeri Mihail Mishustin allekirjoitti maaliskuussa 2021 Venäjän federaation hallituksen asetuksen, jonka mukaan yliopistot saivat suorittaa kokeita etämuodossa biometrisesti (tämä vaatii opiskelijan itsensä suostumuksen ja yliopiston päätöksen mahdollisuudesta läpäistä kokeet tässä muodossa) [32] .
Toinen digitaalinen innovaatio oli kyky antaa Enhanced Qualified Electronic Digital Signature (ECDS) sertifioidussa mobiilisovelluksessa 10 minuutissa ilman henkilökohtaista käyntiä varmennekeskuksen toimistossa. Tällaisella allekirjoituksella on sama oikeusvaikutus kuin käsinkirjoitetulla allekirjoituksella , ja sen avulla voit allekirjoittaa kaikki sähköiset asiakirjat , jotka toimitetaan henkilölle allekirjoitettavaksi. Vuoden 2021 puolivälissä tämä aloite toteutetaan yhdessä PJSC Sberbankin kanssa. Tällaisen allekirjoituksen saamiseksi tarvitaan Venäjän federaation kansalaisen passi , ulkomainen biometrinen passi , älypuhelin NFC- toiminnolla , SNILS- ja TIN-numero sekä suora pääsy Sberbank PJSC:n [33] mobiilisovellukseen. vaaditaan .
Venäjän federaation hallitus aikoo ottaa vuonna 2022 mukaan asuntolainaprosessiin uusia osallistujia, esimerkiksi holhous- ja holhousviranomaisia , joiden lupa tarvitaan osana lapsiperheiden tukemiseen tarkoitettujen asuntolainaohjelmien toteuttamista. asuntolainojen myöntämisen digitalisointi. Asuntolainakaupan yhteydessä on hankittava holhous- ja holhousviranomaisen suostumus, jos se vaikuttaa kiinteistön omistajien – alaikäisten lasten – omaisuuteen . Vuoden 2021 lopussa edunvalvontaviranomaisten suostumuksen saaminen näyttää varsin monimutkaiselta: huomattavan määrän asiakirjoja toimitetaan paperimuodossa ja kestää myös pitkän ajan (vierailu holhousviranomaisilla, prosessi suostumuksen antamiseen ja itse suostumuksen hankkimiseen). Suunniteltujen muutosten vuoksi suostumuksen saamisprosessi siirtyy sähköiseen (etä)muotoon, jolloin prosessiin osallistujien välinen vuorovaikutus toteutetaan osastojen välisen sähköisen vuorovaikutuksen järjestelmän kautta, mikä vähentää merkittävästi aikaa. prosessin kaikkien osapuolten toimintakustannukset sekä poistamaan asiakirjojen toimittaminen paperimuodossa [34] .
Maailmanlaajuinen aloite asuntolainatransaktioiden digitalisoinnissa Venäjällä voi olla ensimmäinen alusta elektronisten asuntolainojen myöntämiselle lohkoketjussa , jonka perustana on hajautettu rekisteritekniikka - venäläinen lohkoketjualusta " Masterchain ". Kehityksen toteuttavat yhdessä DOM.RF , Venäjän keskuspankki, digitaalisen kehityksen, viestinnän ja joukkoviestinnän ministeriö , Rosreestr ja FinTech Association [35] .
Uuden alustan käyttö varmistaa sähköisten kiinnitysten kanssa työskentelyprosessin "saumattomuuden", lyhentää kiinnitysten rekisteröintiaikaa säilytysyhteisön kirjanpitoon, luo turvallisen luotettavan ympäristön sähköisten kiinnitysten kanssa työskentelemiseen, lisää Rosreestr-järjestelmien vakautta ja asuntolainojen vaihto. Uuden alustan ansiosta asuntolainamarkkinaosapuolet voivat siirtyä sähköiseen asuntolainaan nopeammin. MasterChainin kautta tehtiin huhti-toukokuussa 2021 pilottitestitapahtumia asuntolainoilla käyttämällä henkilökohtaista dataa (eli kaupat eivät olleet laillisesti sitovia). Projektin aloittaminen todellisilla kaupoilla tulisi aloittaa viimeistään 1.12.2021 ja valmistua lokakuuhun 2022 mennessä [36] .