Vakuutustuote ihmisten tarkoituksenmukaisen toiminnan tuloksena on tietty määrä aineellista omaisuutta, joka osoitetaan vakuutuskassasta jo tapahtuneen vakuutustapahtuman aiheuttaman vahingon korvaamiseksi tai vakuutusriskeihin liittyvien ennaltaehkäisevien toimenpiteiden toteuttamiseksi .
Nykyaikaisessa venäläisessä käytännössä vakuutuksenantajat ymmärtävät vakuutustuotteen yleensä tietyn vakuutustyypin kehittämisen lopputuloksena, jota edustaa joukko asiakirjoja [1] . Joskus vakuutusyhtiöiden työntekijät ymmärtävät vakuutustuotteen myös eräänlaisena vakuutusehtojen määrittelynä tietylle vakuutuksenottajasegmentille, eli vakuutuksen alalajille.
Kotimaisissa julkaisuissa vakuutusyhtiöiden toiminnan tulosta kutsutaan usein vakuutuspalveluksi. Joskus vakuutusmaksun sijaan vakuutuksenantaja tarjoaa vakuutetulle (edunsaajalle) tiettyjä palveluita (esimerkiksi sairausvakuutuksessa, autovakuutuksessa). Vakuutustuotetta edustaa kuitenkin tässäkin tietty rahasumma, jonka vakuutuksenantaja käyttää maksaakseen vakuutetulle tarjoamiaan palveluja.
Käsite "vakuutustuote" kuvaa täydellisemmin kohdetta, joka on vakuutustoiminnan tulos. Joissakin tapauksissa vakuutustuote voi olla vakuutetun vakuutuspalvelun muodossa.
Vakuutustuote voidaan luoda ei-hyödykemuodossa ja hyödykemuodossa . Jos elinkeinonharjoittaja luo vakuutustuotteen itselleen, vakuutustuote luodaan ei-hyödykemuodossa. Tämä tilanne syntyy, kun vakuutustuote luodaan itsevakuutusmenetelmällä . Jos elinkeinonharjoittaja luo vakuutustuotteen muille elinkeinonharjoittajille, jotka maksavat vakuutustuotteesta palkkion vakuutusmaksun (vakuutusmaksun) muodossa, syntyy vakuutustuote hyödykemuodossa.
Hyödykemuotoista vakuutustuotetta luotaessa se esiintyy vakuutusyhtiön (vakuutuksenantajan) toiminnan tuotteena, joka on osa vakuutusrahastoa, joka menee vakuutetulle tai edunsaajalle käteisenä vakuutusmaksun muodossa. tai luontoissuorituksina - vakuutuskassasta osoitettujen varojen kustannuksella maksettavana palveluna (esimerkiksi sairausvakuutuksessa) tai vakuutetun riskin ennaltaehkäisevinä toimenpiteinä.
Vakuutustuotteiden luomismenetelmät ovat suhteita, jotka määräävät, kuinka vakuutusrahastona käytettäväksi tarkoitettu aineellisten hyödykkeiden rahasto muodostuu ja miten siitä erotetaan tietyt vakuutustuotteet. Nämä menetelmät muodostetaan yksityisten ja/tai oikeushenkilöiden välisten sopimusten perusteella. Järjestelyt on virallistettu asianmukaisissa asiakirjoissa (vakuutussopimus, keskinäisen vakuutusorganisaation peruskirja).
Vakuutustuotteiden luomisprosessien loogisen ja historiallisen yhtenäisyyden perusteella tehdyn analyysin tuloksena paljastui, että nämä prosessit eroavat ennen kaikkea vakuutuksenantajien mahdollisuuksista ja tavoista osallistua vakuutustuotteiden luominen ja näiden tuotteiden omistusoikeuksien muodostuminen.
Vakuutustuotteiden luomismenetelmien valinnan kriteereinä ovat vakuutuksenottajien mahdollisuus osallistua vakuutustuotteiden luomiseen ja tapa, jolla vakuutuksenantajat osallistuvat vakuutustuotteiden luomiseen. Näiden kriteerien perusteella on tunnistettu kolme vakuutustuotteiden luomismenetelmää, jotka on kehitetty historiallisen kehityksen prosessissa.
Luodessaan vakuutustuotteita itsevakuutusmenetelmällä vakuutettu itse luo vakuutustuotteen omaan käyttöönsä henkilökohtaisten aineellisten resurssiensa kustannuksella (toimii samalla vakuutuksenantajana); hän on vakuutusrahaston ainoa omistaja.
Luodessaan vakuutustuotteita keskinäisen vakuutuksen menetelmällä jokainen vakuutettu vakuutusyhteisön jäsenenä yhdessä muiden jäsenten kanssa on osaomistaja vakuutuskassassa, jonka yhteydessä hänellä tai hänen vakuutetullaan on oikeus saada tarvitsemansa vakuutustuote.
Vakuutuskassan yhteisomistus määrää
Luodessaan vakuutustuotteita kaupallisella vakuutusmenetelmällä jokainen vakuutuksenottaja ostaa vakuutustuotteen erikoistuneelta vakuutusorganisaatiolta ja maksaa hänelle vakuutusmaksun. Hän ei kuitenkaan osallistu vakuutustuotteen luomiseen. Vakuutuksenottajalla ei ole omistusoikeutta vakuutuskassaan, eikä hän ole vastuussa sen käytöstä. Vakuutuskassa on vakuutuksenantajan omaisuutta. Kaikki vakuutustuotteiden luomiseen liittyvät oikeudet, velvollisuudet ja vastuut kuuluvat vakuutuksenantajalle.
Logvinova I.L. Keskinäinen vakuutus keinona luoda vakuutustuotteita Venäjän taloudessa. - M.: Ankil, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7