Koulutuslaina (englanniksi opintolaina) on eräänlainen laina, joka myönnetään opiskelijalle korkea-asteen tai toisen asteen erikoiskoulutuksen maksamiseen, ja yleensä mekanismi koulutuspalvelujen budjetin ulkopuoliseen rahoittamiseen [1] .
Koulutuslaina on eräänlainen laina, joka on tarkoitettu maksamaan koulutuksesta ja siihen liittyvistä koulutuksesta, kirjoista ja tarvikkeista sekä majoituksesta aiheutuvia kuluja. Se voi poiketa muista lainoista siten, että korko voi olla huomattavasti alhaisempi ja takaisinmaksuaikatauluun voi sisältyä opintosi ajaksi lisäaika. Monissa maissa tämäntyyppistä luotonantoa säännellään tiukemmin lainasopimusten muuttamisen ja konkurssin osalta [2] . Opintolainaa kutsutaan usein "sijoitukseksi tulevaisuuteen", sillä ne voivat auttaa sinua pääsemään parhaaseen yliopistoon.
Monissa maissa koulutushyvitystä pidetään tärkeänä yhteiskunnalle, ja se ansaitsee valtion tuen ja sääntelyn, mukaan lukien lainan korkojen yhteisrahoitus, verovähennysten luominen jne. [3] [4]
Oppilaitoslainaa kehitetään aktiivisesti Japanissa, Yhdysvalloissa ja Ruotsissa. Itävallassa, USA:ssa, Isossa-Britanniassa, Uudessa-Seelannissa ja Hollannissa otettiin käyttöön koulutuslainajärjestelmä korkeakoulutuksen budjettimenojen minimoimiseksi. Koulutuslainoja voivat myöntää sekä valtio itse että oppilaitokset. Saksassa opiskelija, jonka akateeminen menestys on huono, voi menettää lainan, joka myönnetään erissä. Alankomaissa osa lainasummasta voidaan saada avustuksena. Jos henkilö lopettaa opintonsa ennen aikataulua, hän saa alennuksen [5] . Joissakin maissa lainasta tulee apuraha, jos henkilö osoittaa erinomaista akateemista menestystä. Tällöin opiskelijan ei tarvitse suorittaa maksuja [6] .
Venäjällä koulutuslaina on 10-15 vuoden pankkilaina, joka myönnetään opiskelijalle koulutuksen maksamiseen. Tyypillisesti opintolainoissa on armonaika, jonka aikana lainanottaja maksaa vain korkoa. Työsuhteen jälkeen alkaa päävelan maksu. Sberbank aloitti ensimmäisten joukossa koulutuslainojen myöntämisen Venäjällä ja on myöntänyt niitä vuodesta 2000 [5] . Irina Abankina, Professori Kansallisen tutkimusyliopiston kauppakorkeakoulusta: "" lainananto nykyaikaisissa olosuhteissa, kriisin ja pandemian aikana laajentaa mahdollisuuksia laadukkaan koulutuksen saamiseen perheen nykyisestä hyvinvoinnista riippumatta" " [ 7]
Opintolainan voi saada Venäjän kansalainen 14-vuotiaasta alkaen. Tämän lainan takaisinmaksuaika on enintään viisitoista vuotta, ja koulutuksen aikana on armonaikaa. Vuodesta 2020 lähtien Sberbankin koulutuslainan korko on 3 prosenttia [8] . Tilastojen mukaan koulutuslainoja myönnettiin vuonna 2021 yli 25 tuhatta, mikä on 3 kertaa enemmän kuin edellisenä vuonna. Kauppakorkeakoulun tekemän seurannan [9] mukaan hakijoiden tietoisuus mahdollisuudesta saada tällainen koulutuslaina on kuitenkin heikko. Johtavat yliopistot koulutuslainojen myöntämisessä olivat suurimmat yliopistot: Moskovan valtionyliopisto. M.V. Lomonosov , RANEPA , Kansallisen tutkimusyliopiston kauppakorkeakoulu . Tämä johtuu näiden yliopistojen koulutuksen melko korkeista kustannuksista. Laina voi kattaa minkä tahansa opiskelumuodon - kokopäiväisen, osa-aikaisen tai iltapäiväisen, tämän lainan voi ottaa kahdesti.
Yhdysvalloissa on useita erityyppisiä koulutuslainoja: yksityisiä, vanhempien ja liittovaltion lainoja . Opintolainoja myönnetään asumiseen ja lukukausimaksuihin. Tällaisella koulutuslainajärjestelmällä Yhdysvalloissa on valtion ohjelman asema. Koulutuslainoja on myönnetty Yhdysvalloissa noin 40 vuoden ajan. Noin puolet amerikkalaisissa yliopistoissa opiskelevista opiskelee opintolainan kautta. Vuonna 1965 hyväksyttiin "korkeakoululaki", joka käsittelee yksityiskohtaisesti koulutuslainoihin liittyviä kysymyksiä [10] .
Yksityinen laina
Yksityisen opintolainan saaminen on vaikeampaa. Tämä vaatii Yhdysvaltain kansalaisen takauksen opiskelijalle tai todisteen tuloista, jotka riittävät lainan maksuun. Omistus voi olla myös pätevä syy. Yksityisiä lainoja myönnetään korkeilla koroilla. Yksityisen lainan koko on rajoittamaton, mutta se lasketaan sen mukaan, kuinka paljon tarvitaan lukukausimaksuihin [10] .
vanhempainlaina
Vanhempainhyvitys myönnetään opiskelijan vanhemmille, jos hän on heidän huollettavanaan. Tämä laina kattaa lukukausikulut. Vanhempainlainan saamiseksi opiskelijan vanhempien on osoitettava olevansa maksukykyinen. Tällainen laina voidaan myöntää 10 vuodeksi, sen korko on enintään 9% vuodessa. Tämän koron koon hyväksyy vuosittain Yhdysvaltain kongressi . Kahden kuukauden kuluttua lainapäivästä alkavat maksut, jotka ovat vähintään 50 dollaria kuukaudessa. Kun opiskelija opiskelee yliopistossa, hänen vanhempansa voivat joko maksaa vain lainan käyttökoron tai aloittaa sen takaisinmaksun. Lukuvuonna 2010–2011 Yhdysvalloissa myönnettiin 17,11 miljardia dollaria vanhempainlainoja [10] .
liittovaltion laina
Liittovaltion lainan saamisen yhteydessä Yhdysvaltain valtiosta tulee opiskelijan takaaja koulutuslainoja myöntävien pankkien vakuutuksen kautta. Pääsääntöisesti tällaisten lainojen korko vaihtelee 4-8,25 prosentin välillä vuodessa. Vain Yhdysvaltain kansalaiset tai lailliset maahanmuuttajat voivat saada tällaisen lainan. Liittovaltion koulutuslaina voi olla korkotukea ja ilman tukea [10] :
Liittovaltion koulutuslainat voidaan jakaa Staffordin liittovaltion koulutuslainaan ja Perkinsin liittovaltion koulutuslainaan [10] .
Perkinsin liittovaltion koulutuslaina
Jälkimmäinen viittaa liittovaltion lainoihin, joita ohjelmaan osallistuva yliopisto myöntää taloudellisesti heikoimmassa asemassa olevien perheiden opiskelijoille. Sen korko on noin 5 % vuodessa. On edullisia takaisinmaksuehtoja. Suurin lainasumma, jonka opiskelija voi saada vuodessa, on 4 000 dollaria. Opiskelija voi hakea sitä vuosittain joka vuosi opintojaksonsa aikana. Tämän jälkeen velka palautetaan korkeakoululle [10] .
Ohjelmaan osallistuvan korkeakoulun lainarahasto muodostuu useista lähteistä: tämän oppilaitoksen varat, liittovaltion budjetista saadut varat, varat, jotka tulevat opiskelijoilta, jotka ovat kerran saaneet koulutuslainaa [ 10] . Kun opiskelija saa lainaa, sen varat voidaan siirtää henkilökohtaisesti opiskelijalle tai hyvittää välittömästi yliopiston tilille lukukausimaksuina. Lukuvuonna 2010–2011 Perkins myönsi 970 miljoonaa dollaria koulutuslainoja [10] .
Federal Education Loan Stafford
Sitä tarjotaan opiskelijoille alhaisella korolla, joka ei saa ylittää 8,25 % vuodessa. Lainan takaisinmaksuaika on 10-25 vuotta. Takaisinmaksuaika riippuu valitusta lainan takaisinmaksusuunnitelmasta ja tästä lainasta saaduista varoista. Opintojakson aikana Staffordin korkotukilainan korko maksaa valtio. Lainaaja alkaa maksaa lainaa kuuden kuukauden kuluttua valmistumisesta. Staffordin avustukseton laina tarjoaa riippumatta henkilön aineellisesta turvasta. Opiskelijalla on oikeus aloittaa lainan maksu kuuden kuukauden kuluttua korkeakoulusta valmistumisesta [10] .
Hallitusohjelman mukaan vaihtoehtoja on "velan anteeksianto". Työllistäminen on mahdollista velan täysi- tai osittaiseen takaisinmaksuun. Tämä voi olla vapaaehtoistyötä, asepalvelusta, lääkärin tai opettajan työtä voittoa tavoittelemattomissa järjestöissä. Tilastojen mukaan noin 5 % kaikista koulutuslainoista Yhdysvalloissa ei palauteta [10] . Koulutuksen lainausjärjestelmään kuuluvia yliopistoja valvotaan. Heidät voidaan sulkea pois ohjelmasta, jos korkeakoulututkinnon suorittaneiden lainojen määrä ylittää enimmäismäärän. Jos yliopisto osoittaa, että näin ei toistu tulevaisuudessa, se voidaan ottaa uudelleen mukaan ohjelmaan [10] .
Koulutuslainojen korko Englannissa ei ylitä 2 prosenttia. Kurssin aikana opiskelijan ei tarvitse suorittaa maksuja. Kun hän on löytänyt työpaikan, hänen maksunsa saa olla enintään 9 % nuoren asiantuntijan kuukausituloista. Saksassa on yksityisiä koulutuslainoja ja julkisen ja yksityisen sektorin koulutuslainoja. 18-30-vuotiaat päätoimiset opiskelijat voivat osallistua julkiseen ja yksityiseen lainaukseen. Laina on 7,8 tuhatta euroa vuodessa ja se kattaa asumisen ja koulutuksen. Lainan korko on 5,95 prosentista 8,38 prosenttiin. Lainan takaisinmaksu voi kestää jopa 25 vuotta [6] .
Kuka tahansa opiskelija voi saada opintolainan Australiassa, jos hänen korkeakoulunsa osallistuu ohjelmaan. Samalla valtion budjetti ottaa riskit maksujen laiminlyönnistä [6] .