Franchising ( ranskalainen franchising - etu) vakuutuksessa - vakuutusehdoissa ( jälleenvakuutus ), vakuutuksenantajan ( jälleenvakuuttajan ) vapauttaminen vakuutetun (jälleenvakuuttajan) tappioiden sovitun osan korvauksesta . Franchising on ehdollinen ja ehdoton. Niissä erotetaan myös väliaikaiset ja kumulatiiviset omavastuut, vakuutusturvan kattaman vahingon vähimmäismäärä .
Omavastuu voidaan ilmaista suhteellisena osuutena (prosenttiosuutena vakuutusmäärästä tai vahingosta) tai absoluuttisena arvona (rahassa).
Omavastuun suuruus ja laji määräytyvät sopimuksessa tai vakuutussäännöissä .
Jos vakuutustapahtumasta johtuva vahinko ei ehdollisen omavastuun olemassaolossa ylittänyt sopimuksessa määriteltyä määrää, vakuutuksenantaja ei maksa tällaisesta vahingosta vakuutuskorvausta . Jos tappio ylittää omavastuun määrän, tällainen tappio korvataan täysimääräisesti.
Esimerkiksi jos vakuutussumma on 100 ruplaa. vahvistetaan 15 ruplan ehdollinen omavastuu, jolloin jos tappion määrä on 10 ruplaa, tällaista tappiota ei korvata (koska tappion määrä on pienempi kuin ehdollinen omavastuu).
Kuitenkin, jos samoissa alkuolosuhteissa, tappion määrä on 15 ruplaa. ja enemmän, vakuutuksenantaja korvaa koko summan.
Ehdoton omavastuu on osa vahingosta, joka ei ole vakuutuksenantajan korvauksen piirissä ja joka vähennetään korvauksen kokonaismäärästä vakuutetulle maksettavaa vakuutuskorvausta laskettaessa.
Esimerkiksi jos vakuutussumma on 100 ruplaa. perustettiin ehdoton 15 ruplan franchising. Jos tappion määrä on 10 ruplaa, tällaista tappiota ei korvata (koska tappion määrä on pienempi kuin ehdoton omavastuu).
Jos kuitenkin samoilla alkuehdoilla vahingon määrä on 20 ruplaa, vakuutuksenantaja korvaa 5 ruplaa. (eli 20 ruplaa - 15 ruplaa = 5 ruplaa).
Jos ehdottoman omavastuun määrä määritetään suhteelliseksi osuudeksi vahingosta, niin vakuutuskorvauksen määrästä vähennetään joka tapauksessa todettu ehdottoman omavastuun määrä.
Esimerkiksi jos vakuutussumma on 100 ruplaa. Vakuutetusta vahingosta perustetaan ehdoton omavastuu 15 %. Tässä tapauksessa, jos vahingon määrä on 20 ruplaa, vakuutuskorvauksen määrä on 17 ruplaa (eli 20 ruplaa × (100% - 15%) = 17 ruplaa).
Väliaikaisen omavastuun tapauksessa vakuutuskorvausta ei makseta, jos vakuutustapahtuman sattumiseen mahdollisesti johtaneen edellytetyn seikan voimassaoloaika on ollut vahvistettua lyhyempi. Väliaikainen omavastuu on ilmoitettu aikayksiköissä. Jos sopimuksessa ei täsmennetä väliaikaisen franchising-tyyppiä (ehdollinen vai ehdoton), se katsotaan ehdolliseksi, eli tappiot, jotka aiheutuvat määritellystä olosuhteista, jotka ovat pidempiä kuin vahvistettu ajanjakso, ovat korvauksen kohteena ikään kuin tilapäisiä ei olisi. toimilupa. Sitä käytetään pääsääntöisesti keskeytysvakuutussopimuksissa, joissa tappion määrä riippuu suoraan seisokkiajasta.
Muun muassa vakuutussopimukset, erityisesti suuret omaisuusvakuutussopimukset , voivat sisältää suuren omavastuulausekkeen , joka viittaa sen kokoon: yleensä tällaisen omavastuun taso alkaa 100 000 dollarista. Korkean omavastuun ydin on, että vakuutuksenantaja korvaa vahingon aluksi täysimääräisesti ja välittömästi ja omaisuuden ennallistamisen jälkeen saa vakuutetulta korvauksen omavastuun verran. Korkean omavastuun käytön lisäetuina voi olla myös velvollisuus puolustaa vakuutetun etuja tuomioistuimessa, joka puuttuu, jos omavaraisuutta käytetään vertailukelpoisella tasolla.
Omavastuutyyppi, jossa vakuutuksenantajan korvaamattoman vahingon määrä muuttuu. Dynaamisen franchising-sopimuksen rakenne vaihtelee yhtiöittäin. Esimerkiksi: 1. vakuutustapahtuma on täysin korvattu; 2. kokonaan; 3. - maksun määrää vähennetään 10%; 4. - maksun määrää vähennetään 15 % [1] .
Venäjän siviilioikeudesta ei ole yli 20 vuoden ajan puuttunut lakisääteinen franchising-käsite.
21. tammikuuta 2014 muutokset Venäjän federaation 27. marraskuuta 1992 päivättyyn lakiin nro 4015-I, 10 artiklan 9 kohta, sellaisena kuin se on muutettuna 23. heinäkuuta 2013 päivätyllä liittovaltion lailla nro 234, tulivat voimaan ensimmäisen kerran aika franchising-konsepti:
Omavastuu - liittovaltion lailla ja (tai) vakuutussopimuksella määrätty osa tappioista ei ole vakuutuksenantajan korvauksen piirissä vakuutetulle tai muulle henkilölle, jonka etu on vakuutettu vakuutussopimuksen ehtojen mukaisesti, ja vahvistetaan tiettynä prosenttiosuutena vakuutusmäärästä tai kiinteänä summana. Vakuutusehtojen mukaan omavastuu voi olla ehdollinen (vakuutuksenantaja on vapautettu korvauksesta, jos määrä ei ylitä omavastuun määrää, mutta korvaa hänet kokonaisuudessaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuun) ja ehdoton (vakuutusmaksun määrä määritetään vahingon määrän ja franchising-koon erotuksena). Vakuutussopimuksessa voi olla muuntyyppisiä franchising-sopimuksia.
— Venäjän federaation laki, annettu 27. marraskuuta 1992, nro 4015-I "Vakuutustoiminnan järjestämisestä Venäjän federaatiossa"Tällainen määritelmä tuo oikeusvarmuutta franchising-käsitteen soveltamiseen vakuutuksissa.
Aiemmin tuomioistuimet ovat vahvistaneet mahdollisuuden soveltaa franchising-oikeutta käytännössä, erityisesti Venäjän federaation korkeimman oikeuden täysistunnon 27.6.2013 päätöksen nro 20 kohta 20:
Vapaaehtoisen omaisuusvakuutussopimuksen ehdoissa voidaan määrätä vakuutuskorvauksen maksamatta jättämisestä, jos vakuutetun ( edunsaajan ) vakuutustapahtuman seurauksena syntyneiden tappioiden määrä ei ylitä tai on pienempi kuin vakuutuskorvauksen määrä. vakuutussopimus (omavastuu). Omavastuu voidaan asettaa tietyksi prosenttiosuudeksi vakuutusmäärästä tai kiinteänä summana.
Vapaaehtoisen franchising-omaisuusvakuutussopimuksen ehtoja määritellessään osapuolten on toimittava hyvässä uskossa ja estettävä oikeuden väärinkäyttö.
— Venäjän federaation korkeimman oikeuden täysistunnon 27. kesäkuuta 2013 antama päätös nro 20 "Kansalaisten vapaaehtoista omaisuudenvakuutusta koskevan lain soveltamisesta tuomioistuimissa"