Vakuutusmäärä - vakuutussopimuksella määrätty tai lailla vahvistettu rahasumma, jonka sisällä vakuutuksenantaja sitoutuu vakuutustapahtuman sattuessa maksamaan omaisuusvakuutussopimuksen mukaista vakuutuskorvausta tai jonka hän sitoutuu maksamaan henkilövakuutuksen perusteella. vakuutussopimus [1] [2] . Vakuutusmäärä vastaa enimmäismäärää, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutetulle tai sen saamiseen oikeutetulle kolmannelle osapuolelle. Vakuutussumman perusteella määräytyy vakuutusmaksun ja vakuutusmaksun suuruudet., ellei sopimuksessa tai säädöksissä toisin määrätä [3] [4] . Vakuutusmäärä on vakuutussopimuksen olennainen ehto [3] .
Vakuutusmäärän suuruutta ja vahvistamismenettelyä pidetään tärkeimpinä sopimuksen ehdoina, jotka vaikuttavat vakuutusmaksun määrään , määräävät mahdollisuuden ottaa vakuutusriski, vakuutuksenantajan tarpeen tehdä jälleenvakuutus tai rinnakkaisvakuutus. sopimuksia . Jos merkittäviä vakuutusvarauksia ei ole ja/tai riskejä ei ole mahdotonta vakuuttaa uudelleen, vakuutuksenantaja voi kieltäytyä tekemästä vakuutussopimusta kykynsä ylittävälle vakuutusmäärälle.
Vakuutusmäärä voi olla yhdistetty ja ei- yhteinen . Ei-yhteenlaskettu vakuutussumma - vakuutuksenantajan vastuun raja jokaisessa vakuutustapahtumassa.
Vakuutusmäärä yhteensä - vakuutuksenantajan maksuraja koko vakuutuskaudelta (sopimuksen voimassaoloaika). Kokonaisvakuutusmäärällä vakuutuskorvauksen maksamisen jälkeen vakuutusmäärästä vähennetään tätä riskiä koskevan vakuutusmaksun määrä.
Vakuutussopimuksessa vakuutusmäärä voidaan asettaa erikseen kullekin vakuutukseen hyväksytylle riskille tai kullekin vakuutustapahtumalle vakuutuksenantajan enimmäisvelvoitteiden määrittämiseksi. Kunkin riskin tai vakuutustapahtuman vakuutusmäärien vahvistamisen ohella voidaan määrittää sopimuksen mukainen kokonaisvakuutusmäärä (jota kutsutaan joskus vakuutuksenantajan vastuun kokonaisrajaksi); kun korvauksen suuruus on maksettu, vakuutuksenantajan velvoitteet päättyvät joka tapauksessa.
Kullakin vakuutusalalla vakuutussumman vahvistamisella ja sen muodolla vakuutusmaksuvelvollisuuden muotona on omat ominaisuutensa.
Kiinteistövakuutuksessa vakuutusmäärä määräytyy omaisuuden todellisen arvon perusteella sen sijaintipaikassa vakuutussopimuksen tekohetkellä. Omaisuusvakuutuksessa se ei saa ylittää vakuutuskohteen vakuutusarvoa .
Kiinteistövakuutussopimuksissa vakuutussopimuksen mukainen vakuutusmäärä ei voi ylittää omaisuuden todellista arvoa, jota kutsutaan myös vakuutetun omaisuuden vakuutusarvoksi. Jos vakuutussopimuksessa määritetty vakuutusmäärä ylittää omaisuuden vakuutusarvon, katsotaan se lain mukaan mitättömäksi siltä osin kuin se osa vakuutusmäärästä ylittää omaisuuden todellisen arvon sopimuksen tekohetkellä [2 ] . Osapuolet eivät voi kiistää vakuutussopimuksessa määrättyä omaisuuden vakuutusarvoa, ellei vakuutuksenantaja osoita, että vakuutettu on tahallisesti johtanut häntä harhaan [2] [4] .
Mikäli samasta omaisuusvakuutuskohteesta tehdään useita vakuutussopimuksia eri vakuuttajien kanssa, ne kaikki ovat voimassa vakuutussummassa, joka ei ylitä vakuutusarvoa. Vakuutuksen kohteelle aiheutunut vahinko korvataan tässä tapauksessa yksittäisten vakuutussopimusten mukaisen vastuun suhteessa. Vakuutuksen korvausperiaatteen mukaisesti vahingon korvanneella vakuutusyhtiöllä on oikeus hakea omaisuusvakuutusta muilta vakuutusyhtiöiltä, joilla on vastaavat velvoitteet vakuutuksenottajaa kohtaan ehdotuksella vahingonkorvauskulujen jakamiseksi vakuutustapauksissa [5] .
Henkilövakuutuksessa vakuutusmäärä vahvistetaan vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välisellä sopimuksella [6] [3] ; joissakin tapauksissa laskennalliset elinkustannukset otetaan huomioon .
Henkilövakuutuksissa erotetaan henkivakuutus ja muut vakuutukset .
Henkivakuutuksessa kertasumman suuruus määräytyy pääsääntöisesti vakuutusmäärästä riippuen, kun vakuutettu on elossa vakuutuskauden loppuun asti tai vakuutetun kuollessa nimittämälle edunsaajalle [7] .
Henkivakuutussopimuksessa, erityisesti eläkevakuutuksessa , vakuutussumma voidaan maksaa elinkoron muodossa . Tässä tapauksessa vakuutusmäärällä tarkoitetaan vakuutusturvan määrää (vuokraa), jonka maksamisesta on määrätty vakuutussopimuksessa määrätyin väliajoin [7] .
Tapaturmavakuutussopimuksissa ja sairausvakuutuksissa vakuutusmäärän suuruus määrää maksun enimmäismäärän, jonka sisällä vakuutetun edulle aiheutunut vahinko korvataan. Samalla tapaturmavakuutussopimuksissa maksettavan vakuutusturvan määrä voidaan määrittää eri tavoin [7] :
Vakuutuksenantajan velvoitteen täyttämisen rajat määräytyvät vakuutusmäärän mukaan.
Sairausvakuutussopimusten vakuutusmäärän suuruus voidaan määrittää kunkin vakuutustapahtuman osalta vakuutuksenantajan enimmäisvelvoitteiden perusteella. Tämä mahdollistaa sairausvakuutussopimuksissa vakuutetun ja vakuutuksenantajan kesken sovitun vakuutusmäärän määrittämisen kahdella tavalla: kiinteänä sairauskulukorvauksen enimmäismääränä koko vakuutussopimuksen voimassaoloajalta tai jokaiselle vakuutussopimuksen voimassaoloaikana tapahtuneelle vakuutustapahtumalle vahvistettu kiinteä määrä [7] .
Vakuutussopimusten lukumäärää ja voimassa olevien henkilövakuutussopimusten vakuutusmäärää yhden vakuutetun osalta ei ole rajoitettu, eli henkilövakuutuksissa ei ole kiellettyä usean vakuutuksenantajan vakuutukset mille tahansa summalle (ns. kaksoisvakuutus) . Näin ollen tällaisten sopimusten ehdoissa määrätyn vakuutustapahtuman sattuessa (toisin kuin omaisuusvakuutussopimuksissa) kukin vakuutuksenantaja kantaa velvoitteensa kunkin vakuutussopimuksen vakuutusmäärän rajoissa.
Vastuuvakuutussopimuksissa vakuutusmäärällä tarkoitetaan vakuutuksenantajan rahallisten velvoitteiden rajaa korvata kolmansille osapuolille vakuutustapahtuman sattuessa. Se voidaan vahvistaa velvoitteille, joita voi syntyä kaikkien sopimuskauden aikana tapahtuvien vakuutustapahtumien sattuessa tai jokaisesta niistä erikseen [7] .