Vakuutustyyppi on tiettyjen homogeenisten esineiden vakuutus tietyllä vakuutusvastuumäärällä asianmukaisin tariffein [1] . Vakuutussuhteet vakuutuksenantajan ja vakuutetun välillä hoidetaan vakuutustyypeittäin. Ensimmäinen vakuutustyyppien luokitus vuoden 1988 jälkeen vahvistettiin Rosstrakhnadzorin vuonna 1994 hyväksymissä "Venäjän federaation alueella tapahtuvan vakuutustoiminnan lupaehdoissa" [2] .
Vakuutustyyppi on ensisijainen lenkki vakuutustoiminnan luokittelussa. Historiallisesti vakuutus alkoi lajeista ja laajeni sitten toimialojen tasolle. Kukaan ei vakuuta etuaan alasektorin tasolla, saati toimialan tasolla. Siten vakuutustyyppi on vakuutustalouden mekanismin työkalu. Vakuutuslajin luokitteluperusteena on vakuutuskohde ja vakuutettujen riskien luettelo [3] .
On olemassa seuraavat vakuutustyypit.
Juridiset ja yksityiset henkilöt voivat tehdä vakuutussopimuksia kohteista, joihin heillä on omaisuutta : rakennukset, rakenteet, voimansiirtolaitteet, voimatyöntekijät ja muut koneet, laitteet, ajoneuvot, kalastus- ja muut alukset, kalastusvälineet, keskeneräiset työkohteet ja pääomarakentaminen, varastot, valmiit tuotteet, tavarat, raaka-aineet, materiaalit, immateriaalioikeudet, kuten ohjelmistot [4] ja muu omaisuus [5] .
Tämän tyyppisen omaisuusvakuutuksen vakioriskit ovat seuraavat: vahingot, jos omaisuus katoaa tai vahingoittuu tulipalosta, salamaniskusta, räjähdyksestä, tulvasta, maanjäristyksestä, maan vajoamisesta, myrskystä, hurrikaanista, kaatosateesta, rakeista, romahtamisesta, maanvyörymästä, pohjavesi, tietylle alueelle epätavallinen mutavirtaus, kovat pakkaset ja lumisateet, luonnonmullistusten aiheuttamat sähkökatkot, liikenneväline-, lämmitys-, vesi-, viemäri- ja muiden järjestelmien onnettomuudet, veden tunkeutuminen viereisestä huoneesta, murto, laittomat toimet kolmannet osapuolet [7] .
Vakuutus vahinkojen varalta, jotka aiheutuvat kiinteistövakuutussopimuksella vakuutetun tapahtuman sattuessa tapahtuneesta tuotannon keskeytymisestä. Vakuutetulle korvataan vakuutetun toiminnan keskeytymisestä aiheutuneet tappiot, jotka muodostuvat tuotteiden tuotannon, töiden, palveluiden liikevaihdon pienenemisen seurauksena menetetyistä voitoista sekä vakuutetun liiketoiminnan jatkamisesta aiheutuvista kuluista [8] .
Rakennus- ja asennustöiden vakuutukset, mukaan lukien kaikki tähän käytetyt materiaalit, työmaan laitteet ja rakennuslaitteet, rakennusajoneuvot, alueen raivauskulut, jätehuolto, apurakenteet (esimerkiksi väliaikaiset padot) [9] .
Vakuutus, joka on suunniteltu suojaamaan vakuutetun omaisuutta ja joka liittyy ajoneuvon kunnostamiseen onnettomuuden , rikkoutumisen tai uuden auton ostamiseen varkauden tai varkauden jälkeen [10] .
Rahdin omistajan omaisuusetujen vakuutus. Korvataan eri liikennemuodoilla kuljetetun lastin (tavara) vahingoittumisesta tai katoamisesta aiheutuneita menetyksiä.
Säännöt, joita kutsutaan "Instituutin rahtilausekkeiksi A, B ja C Lauseet "A", "B", "C" ovat yleistyneet ulkomaankaupassa. Näissä säännöissä on kolme vakuutusvaihtoehtoa, jotka on merkitty kirjaimilla "A" , "B" ja "C" Nämä kolme rahdin vakuutussuojausvaihtoehtoa eroavat toisistaan vakuutuksenantajan eriasteisen vastuun suhteen mahdollisten riskien suhteen [11] .
Kattavimman suojan tarjoaa vakuutus ehdoilla "Kaikista riskeistä vastuussa" sekä Institute of London Cargo Insurersin lausekkeissa "A". Tämän rahtivakuutusvaihtoehdon mukaisesti vakuutuksenantaja korvaa kaikki vahingot, lukuun ottamatta vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet [11] :
Vakuutuksenantaja on vastuussa kahdella muulla ehdolla "Vastuu osittaisesta onnettomuudesta" ja "Ei vahingonkorvausvastuuta, paitsi onnettomuustapauksessa" (lausekkeet "B" ja "C" Institute of London Cargo Insurers). seuraaville riskeille [11] :
Ilman vahinkovastuuta, paitsi onnettomuustapauksessa (lauseke C) vakuutuksen piirre on se, että huolimatta ehtojen "Vahinkovastuusta osatapaturmasta" edellyttämien riskien identiteetistä tässä tapauksessa , tappiot korvataan vain koko lastin tai sen osan täydellisestä katoamisesta, ja lastivahingoista aiheutuneet tappiot korvataan vain seuraavissa tapauksissa: kolari tai törmäys, tulipalo tai räjähdys laivalla , lentokoneessa tai muussa kuljetusvälineessä [11] .
Rahtivakuutukselle on ominaista vakuutus (kaikilla kolmella ehdolla) tappioiden, kulujen ja maksujen yleisestä keskiarvosta (englanniksi - yleinen keskiarvo). Yleiskeskiarvo kirjataan tappioksi, joka on aiheutunut tahallisesti ja kohtuudella tehdyistä poikkeuksellisista menoista tai lahjoituksista yhteisen turvallisuuden vuoksi yhteiseen meriliiketoimintaan osallistuvan omaisuuden - aluksen, rahdin ja aluksen kuljettamaa lastia. Esimerkiksi tulipalon sattuessa aluksen miehistö voi heittää osan lastista yli laidan tai täyttää sen vedellä aluksen ja lastin pelastamiseksi. Tällöin vahingot ja kulut yleisestä keskiarvosta jakautuvat tavaran, aluksen ja rahdin omistajille niiden arvon suhteessa. Tappioiden laskeminen suoritetaan ns. keskimääräinen säätö . Kaikilla yleisen keskiarvon osallistujilla: lastin omistajilla jne. on joko velvollisuus korvata vahingot ja kulut yleisestä keskiarvosta tai oikeus vaatia vahingonkorvausta. Lisäksi nämä oikeudet ja velvollisuudet syntyvät Merchant Shipping Coden mukaisesti riippumatta siitä, onko rahti vakuutettu vai ei. Vakuutuksella voit tässä tapauksessa ratkaista mahdolliset vahingot nopeasti yleisestä keskiarvosta [11] .
Vastuuvakuutuksessa vakuutuksen kohteena ovat omaisuusetuudet, jotka liittyvät vakuutetun (vakuutetun) korvaukseen kolmannen osapuolen hengelle, terveydelle tai omaisuudelle [12] .
Yleisen vastuuvakuutuksen kohteena kolmansille osapuolille on vakuutetun/vakuutetun vastuu kolmannen osapuolen omaisuudelle, hengelle ja terveydelle aiheutuneista vahingoista. Vastuuvakuutus on vakuutussuojan tarjoaminen siltä varalta, että kolmannet osapuolet esittävät vakuutuksenottajalle korvausvaatimuksen voimassa olevan omaisuusvahingon korvaamista koskevan lainsäädännön mukaisesti [12] .
Tavaran/palvelun valmistajan vastuuvakuutuksen kohteena on hänen vastuunsa henkilölle tai omaisuudelle mahdollisesti aiheutuneista vahingoista, jotka ovat syntyneet hänen valmistamiensa tavaroiden/palvelujen käytöstä [13] .
Olemme viime vuosina havainneet lisääntyneen tietyn tuotteen vioista kärsineiden kuluttajien valmistajia ja myyjiä vastaan esittämien reklamaatioiden määrä. Käytäntö osoittaa, että useimmissa tapauksissa tuomioistuin tekee kuluttajan edun. Tämä tarkoittaa, että vastaajayhtiö on pakotettu korvaamaan aiheutuneet vahingot sekä oikeudenkäyntikulut. Mutta taloudellisten tappioiden lisäksi tällaiset oikeusjutut uhkaavat myös yrityksen ja sen tuotemerkkien mainetta.
Skandaalit, oikeudenkäynnit ja odottamattomat kulut voidaan välttää, jos vakuutat etukäteen vastuun tavaroiden, töiden ja palveluiden laadusta.
Vakuutustapahtumat:
Vakuutusriskit:
Vakuutuskorvaus sisältää:
Vakuutussopimus on voimassa 1 kuukaudesta yhteen vuoteen mukaan lukien.
Johtajien ja toimihenkilöiden vastuuvakuutuksen kohteena on yhtiön johtajien vastuu mahdollisista vahingoista yhtiön osakkeenomistajille, jotka johtuvat yhtiön johtamisessa tehdyistä virheistä.
Ammattivastuuvakuutuksen kohteena on ammattilaisten virheellinen toiminta, jonka seurauksena voi syntyä vahinkoa aiheuttavia tapahtumia [14] .
Työnantajan vastuuvakuutuksen kohteena on vastuu työntekijöiden mahdollisista omaisuus-, henki- ja terveysvahingoista.
Ympäristövastuuvakuutuksen kohteena on vastuu vakuutetun/vakuutetun toiminnasta johtuvista äkillisistä ja odottamattomista ympäristövahingoista [15] .
Vastuuvakuutuksesta korvataan liikenneonnettomuudessa loukkaantuneen osapuolen vahinko vakuutetun / vakuutetun syyn vuoksi . Vakuutuksenantaja maksaa vakuutustapahtumasta aiheutuneet todelliset kustannukset, kuitenkin enintään vakuutussopimuksen mukaisen vakuutusmäärän [16] .
Ulkomailla autoaan ajavan moottoriajoneuvon omistajan vastuuvakuutus [17] .
Henkilövakuutukseen sisältyvät kaikki vakuutukset, jotka liittyvät yksilön elämässä tapahtuviin todennäköisyystapahtumiin. Henkilövakuutuksen toimialaan kuuluvat vakuutukset, joissa vakuutuksen kohteena ovat vakuutetun tai vakuutetun henkeen, terveyteen, työkykyyn ja eläkkeisiin liittyvät omaisuusetuudet [18] .
Henkivakuutukseen kuuluvat kaikki vakuutukset, joissa vakuutuksen kohteena on henkilön henki [19] . Mutta koska on mahdotonta määrittää, kuinka paljon henkilön elämä maksaa, vakuutusorganisaatioita ohjaavat asiakkaan tulot. Suojelun kohteena ei ole niinkään elämä kuin ihmisen tulo. Vakuutussuojan määrä on keskimäärin 3-10 asiakkaan vuosituloista.
Henkivakuutussopimukset solmitaan vähintään vuodeksi. Erottele riski- ja kasautuva henkivakuutus. Riskivakuutuksessa (klassisessa) asiakkaan rahat menevät riskin kattamiseen, eikä niitä palauteta vakuutuskauden lopussa.
Säästö- ja riskitoiminnot voidaan yhdistää henkivakuutuksissa kertymiseen. Esimerkiksi tämäntyyppinen vakuutus on sekoitettu kuolema- ja eloonjäämisvakuutus. Tällainen vakuutus on sijoitusrahaston ja riskivakuutuksen yhdistelmä. Osa asiakkaan rahoista menee vakuutusriskien kattamiseen, toinen osa sijoitetaan erittäin luotettaviin, mutta heikosti tuottaviin liiketoiminta-alueisiin ja tuo sijoitusintressiä. Eloonjäämistilanteessa asiakas saa vakuutuskauden päätyttyä sijoittamansa rahat takaisin korkoineen. Joissakin yrityksissä riskimaksuja ei vähennetä rahoitetusta osasta [19] .
Henkivakuutukseen voi sisältyä erilaisia riskejä. Tämä on vakuutus tapaturmaa, työkyvyttömyyttä, osittaista työkyvyttömyyttä, kriittistä sairautta (onkologiaa jne.) vastaan. Henkivakuutuksen vakuutusvastuussa siis määrätään vakuutussumman maksamisesta seuraavissa tapauksissa: vakuutetun elossa vakuutuskauden loppuun asti; terveyden menetyksen tapauksessa; vakuutetun kuoltua.
Erikseen on syytä mainita eläkevakuutus [20] . Tämä on kasautuva henkivakuutus, mutta ohjelman päättyminen on sidottu henkilön eläkeikään (esimerkiksi Venäjällä naiset ovat 50, 55 tai 60-vuotiaita, miehet 55, 60 tai 65-vuotiaita) [ 21] . Joissakin yrityksissä sopimus voi olla voimassa vakuutetun 75 vuoden ikään asti. Vakuutusmaksut vakuutetun eloonjäämisen yhteydessä maksetaan eläkkeenä henkilön elämän loppuun asti (elinkorko), kerrallaan tai laskettuna 5, 10, 15, 20 vuodelle vakuutetun harkinnan mukaan. . Tällä eläkkeellä voi olla enintään 20 vuoden perinnöllinen ajanjakso, eli eläkkeen saajat saavat kuolemantapauksessa loppuosan kertyneestä määrästä [19] .
Tapaturmavakuutus on tarkoitettu korvaamaan vakuutetun terveyden menetyksen tai kuoleman aiheuttamia vahinkoja. Se voidaan suorittaa ryhmävakuutuksissa (esimerkiksi yritysten työntekijöiden vakuutukset ) ja yksittäisissä muodoissa sekä vapaaehtoisina ja pakollisina vakuutuksina (esimerkiksi matkustajat, sotilashenkilöstö ja muut kansalaisluokat) [22] .
Sairausvakuutus takaa kansalaisille vakuutustapahtuman sattuessa sairaanhoidon kertyneiden varojen kustannuksella ja ennaltaehkäisevien toimenpiteiden rahoituksen. Sairausvakuutus voi toimia pakollisena ja vapaaehtoisena vakuutuksena [23] .
Matkavakuutus tarjoaa vakuutetun suojan omaisuudelle, hengelle ja terveydelle aiheutuvilta vahingoilta ulkomailla matkustaessaan. Vakuutusriskejä voivat olla: tapaturmapaketti, sairaanhoitokulut mukaan lukien hammashoito, leikkaus, sairaanhoidon evakuointi, hautajaiset, jäänteiden kotiuttaminen , kiireelliset hotellikulut, työkaverin matka/vaihtaminen hätätilanteessa, perheenjäsenen hätäpuhelu, matkan peruuttaminen tai keskeytyminen, takuita vankilasta vapautumisesta, matkatavaroiden viivästyminen ja katoaminen, lennon viivästyminen, lentokonekaappaus, siviilioikeudellinen vastuu, pahoinpitely, sieppaus [24] .
Vakuutus tappioista, jotka aiheutuvat siitä, että vastapuoli ei täytä velvoitteita [25] .
Omaisuuden menetys omistusoikeuden menetyksen johdosta ensimmäisen oikeusasteen tuomioistuimen pätevän päätöksen perusteella kolmansien osapuolten vaateista [25] .
Valtion virkamiesten toimista aiheutuneiden vahinkojen vakuuttaminen (ei kovin yleistä IVY-maissa) [26] .
Venäjällä on virallisesti hyväksytty vakuutustyyppiluokitus, jota erityisesti vakuutusvalvontaviranomaiset ( FSIS , FFMS , tällä hetkellä - Venäjän federaation keskuspankki ) käyttävät vakuutustilastotietojen keräämiseen ja yhteenvetoon. markkinat [27] , [28] .
Vakuutusmarkkinoiden kehittyessä luokituksen tyyppiluettelo laajenee ja tarkentuu. Esimerkiksi vuoden 2012 2. vuosineljänneksestä lähtien siihen on ilmestynyt sellainen sairausvakuutusvakuutus.
Luokitus on hierarkkisesti järjestetty (puumainen) luettelo vakuutustyypeistä ja -tyypeistä, jossa kukin tyyppi kuuluu tiettyyn tyyppiryhmään (yhteenvetotyyppi). Yhteenvetonäkymä voi rajoittua tai olla rajoittamatta sen muodostavien lajien luetteloon (jälkimmäinen on tyypillisempi).
Lajien nimet annetaan virallisessa muodossa (kuten niitä kutsutaan Venäjän federaation valtiovarainministeriön määräyksessä ja tiivistelmätaulukoissa, joissa on tiedot liittovaltion sosiaalivakuutusrahaston / FSFM / Venäjän keskuspankin tiedoista Federation), jota seuraa yleisesti käytetty nimi kolmiomaisissa suluissa.
Pakollinen vakuutus (muu kuin pakollinen sairausvakuutus )