Henkivakuutus - vakuutus , joka suojaa vakuutetun omaisuutta hänen henkeensä ja kuolemaansa. Henkivakuutus liittyy yleensä vakuutetun / vakuutetun pitkän aikavälin etuihin, koska elämä nähdään pitkäaikaisena sairautena, ja vastaavasti kuolemantapaus nähdään ennalta arvaamattomana ja kaukaisena.
Kapean lisäksi tästä käsitteestä on myös laaja ja kollektiivinen tulkinta - usein henkivakuutusta kutsutaan kokonaiseksi henkilökohtaisten vakuutustyyppien kokonaisuudeksi , joka sisältää itse henkivakuutuksen, vakuutuksen täysi-ikäisille lapsille tai kun he tulevat yliopistoon, eläkevakuutus , työttömyysvakuutus ja monet muut.
Varhaisimmat viittaukset kassavarojen muodostumiseen ja vahinkojen jakautumiseen ihmisten hengen ja terveyden riskien mukaan ovat peräisin antiikin ajalta . Todisteena tästä voidaan pitää Rooman ammatti- ja sotilasopistojen ensimmäisiä sijoitusrahastoja sekä uskonnollisia hautajaisrahastoja. Yksinkertaisimmat keskinäisen henkilövakuutuksen muodot olivat olemassa myös keskiajalla käsityöpajojen ja killojen puitteissa.
Henkivakuutus erityisliiketoiminnan muotona ilmestyi Euroopassa 1600-1700-luvun vaihteessa. merivakuutuksen täydennykseksi . Laivojen ja lastin vakuuttamisen ohella alettiin tehdä henkivakuutussopimuksia laivankapteeneille. Lisäksi englantilainen yrittäjä James Dodson keräsi vuonna 1663 kaikki tiedot Lontoon eri hautausmaista, laski kuolleiden keski-iän, heidän lukumääränsä vuodessa ja sovelsi näitä tilastoja vakuutusmaksujen laskemiseen. Vakuutushistoriassa uskotaan, että hän oli esi-isän roolissa soveltaessaan tieteellistä lähestymistapaa henkivakuutuksen järjestämiseen.
Ensimmäinen erikoistunut henkivakuutusyhtiö, Equitable Life Assurance Society, perustettiin vuonna 1740 , ja vuonna 1762 perustettiin Equitable Life Assurance Society .). Vuonna 1765 tämä yritys rekisteröitiin virallisesti keskinäiseksi vakuutusyhtiöksi [1] . Tämä yhdistys harjoittaa henkivakuutustoimintaa tähän päivään asti, sitä pidetään maailman vanhimpana henkivakuutusyhtiönä.
Venäjällä henkivakuutus ilmestyi paljon myöhemmin. Vuonna 1835 perustettiin ensimmäinen kaupallinen henkivakuutusyhtiö nimellä " Life " [2] .
Henkivakuutus tarjoaa pääsääntöisesti säännölliset pitkäaikaiset taloudelliset suhteet vakuutetun ja vakuutuksenantajan välillä .
Kumulatiivinen henkivakuutus on vakuutus, jossa on vähintään kaksi muuttumatonta riskiä :
Henkivakuutus voi kattaa myös muita riskejä, kuten: ruumiinvamman (vamman), työkyvyttömyyden , kuoleman tapaturman seurauksena ja muut.
Vakuutusmaksuja maksetaan pääsääntöisesti säännöllisesti (esimerkiksi kuukausittain) kerrytämisjakson aikana ( vakuutussopimuksen solmimishetkestä vakuutustapahtuman sattumiseen ). Vakuutuksenantaja suorittaa koko kerryttämisjakson ajan liiketoimia asiakkaan rahoilla ja sijoittaa niitä erilaisiin omaisuuseriin ( pankkitalletuksiin , arvopapereihin , kiinteistöihin ja muihin varoihin). Tämän seurauksena vakuutustapahtuman sattuessa (vakuutetun eloonjääminen tiettyyn ajanjaksoon asti) kertyy kertyneen määrän pääomittamisesta (korkotuloista) johtuen summa, joka ylittää merkittävästi kertyneiden maksujen määrän.
Vakuutuksenantaja maksaa vakuutusturvaa eri vaihtoehtoina vakuutussumman maksamiseksi: kertakorvauksena, elinkoron muodossa ( elinikäinen annuiteetti).
Henkivakuutuksessa toteutetaan vakuutusten kumulatiivista toimintaa ja kehitetään myös tuotteita, joissa pitkäaikaiset sijoitussidonnaiset vakuutusjärjestelyt [ 3 ] yhdistetään yhdeksi ohjelmaksi .
Henkivakuutuksen avulla henkilö voi ratkaista monia sosioekonomisia ongelmia. Perinteisesti nämä tehtävät voidaan yhdistää kahteen ryhmään: sosiaaliseen ja taloudelliseen. Ensiksi mainitun toteuttaminen mahdollistaa valtion sosiaali- ja turvajärjestelmän riittämättömyyden (tiettyjen rahasummien kertyminen esim. eläkkeelle tai täysi-ikäisyyteen tai muihin vakuutetun elämäntapahtumiin) voittamisen. henkilö). Viimeksi mainitun toteuttaminen on vakuutetun tai vakuutetun taloudellisten etujen suojaamista kuolemantapauksessa. [2]
Henkivakuutuksen luokittelu näkyy taulukossa. [2]
| Pääkriteerit | Henkivakuutussopimustyypit |
|---|---|
| Henkivakuutuksen kohteen mukaan | omaa elämää koskevat sopimukset, kun vakuutettu ja vakuutuksenottaja ovat sama henkilö |
| toisen henkilön elämää koskevat sopimukset, kun vakuutettu ja vakuutuksenottaja ovat eri henkilöitä | |
| yhteishenkivakuutussopimukset, jotka perustuvat ensimmäisen tai toisen kuoleman periaatteeseen | |
| Henkivakuutuksen aiheesta | kuolemantapausvakuutus |
| selviytymisvakuutus | |
| Kuinka maksaa vakuutusmaksut | vakuutussopimukset, joissa on kertamaksu |
| vakuutussopimukset, joissa on määräaikaismaksu | |
| Kattavuusajan mukaan | henkivakuutus (henkivakuutus) |
| henkivakuutus tietyn ajan | |
| Vakuutussuojan muodon mukaan | vakuutus kiinteään vakuutussummaan |
| vakuutusten lasku | |
| lisävakuutus | |
| vakuutussumman nousu vähittäishintaindeksin kasvun mukaisesti | |
| vakuutussumman kasvu osallistumalla vakuutuksenantajan voittoihin | |
| vakuutussumman kasvu vakuutusmaksujen suorilla sijoituksilla erikoistuneisiin sijoitusrahastoihin | |
| Vakuutustyypin mukaan | kertasummainen henkivakuutus |
| annuiteettihenkivakuutus _ _ | |
| eläkevakuutus | |
| Päätelmän mukaan | yksilöllinen |
| kollektiivinen |
Kun on esitetty eri henkivakuutussopimusten erityispiirteitä määrittävät tärkeimmät kriteerit ja komponentit, on mahdollista koota kattava järjestelmä vakuutusmarkkinoilla eniten käytetyistä henkivakuutussopimuksista. Henkivakuutuskäytännössä on tapana erottaa kolme perusvakuutustyyppiä, joilla on merkittäviä eroja edellä mainituissa kriteereissä [2] :
| Vakuutuksen tyyppi | Vakuutusturva | Palkinnot | Sijoituselementin läsnäolo | Ostovaihtoehto | Vakuutuksen ominaisuudet |
|---|---|---|---|---|---|
| Kiireellinen | Vakuutussumman maksaminen edunsaajalle , jos vakuutettu kuolee ennen sopimuksessa määrättyä määräaikaa | Jaksottainen | Ei | Ei | Halvempaa ja yksinkertaisempaa korkealla takuulla ennenaikaisen kuoleman varalta |
| elämää | Vakuutussumman maksaminen edunsaajalle vakuutetun kuolinhetkellä riippumatta siitä, milloin se tapahtui | Jaksottainen tai yksittäinen | Joo | Lunastusoikeus syntyy vasta sopimuksen tietyn voimassaoloajan jälkeen | Täydellisin perillisten tarjoaminen rajoittamattomalla voimassaoloajalla ja isolla kirjauksella |
| sekoitettu | Vakuutussumman maksaminen, jos vakuutettu kuolee ennen sopimuksen päättymistä ja selviää sopimuksen mukaisesti | Jaksottainen tai yksittäinen | Joo | Joo | Kannattavimmat sijoitus- ja säästämissopimukset, mutta alhaisilla takuilla kuoleman varalta |
Vakuutusprosessin organisointi ja vakuutuksenantajille asetetut vaatimukset vaihtelevat merkittävästi henki- ja omaisuusvakuutusyhtiöiden välillä. Useimmissa maailman maissa henkivakuutusyhtiöt erotetaan omana luokkansa vakuutusorganisaatioista, joiden valtion valvonta on paljon tiukempaa. Henkivakuutusyhtiöt harjoittavat yleensä melko laajaa valikoimaa henkilövakuutuksia - itse henkivakuutusta (kuoleman, eloonjäämisen varalta jne.), erilaisia eläkevakuutuksia, tapaturmavakuutuksia ja joitakin sairausvakuutuksia. He eivät saa harjoittaa omaisuusvakuutusta - omaisuusvakuutusta ja vastuuvakuutusta (ulkomaisessa käytännössä yhteisnimitys yleisvakuutus tai vahinkovakuutus ).
... monissa maissa lainsäädäntökäytäntö näiden kahden vakuutustoiminnan erottamisesta on laajalle levinnyt: vakuutusorganisaatiolla on oikeus ottaa joko henkivakuutusta tai muuta vakuutusta kuin henkivakuutusta. Motiivi tällaiseen jaotteluun on henkivakuutuksen sisällössä, nimittäin sen pääsääntöisesti pitkäaikaisessa luonteessa. Tällaisella jaolla lainsäätäjä pyrkii saavuttamaan tietyn tason takuut vakuutuksenottajille , joista suurin osa on vakuutuspalvelujen yksittäisiä kuluttajia. ...suojellakseen huomattavan määrän yksittäisiä vakuutuspalvelujen kuluttajia lainsäätäjä suojelee tämäntyyppistä vakuutustoimintaa taloudellisten indikaattorien vaikutuksilta ja muiden vakuutustyyppien, erityisesti sellaisten, joille on ominaista korkea ja/tai lyhytaikaiset tappiotasot ( autovakuutus , lentovakuutus jne.)
— Vakuutusteoria ja -käytäntö [4]Henkivakuutuksenantajiin sovelletaan eri maissa erillisiä erityisvaatimuksia, jotka eivät koske muita vakuutuksenantajia. Monissa maissa vain avoimien osakeyhtiöiden muodossa perustetut kaupalliset yhtiöt voivat harjoittaa henkivakuutustoimintaa [4] . Henkivakuutusyhtiöille asetetaan erityisen korkeat vaatimukset liiketoiminnan läpinäkyvyydelle ja vakuutussääntöjen selkeydelle vakuutuksenottajille. Euroopan maissa vakuutuksenottajalla on sopimusta tehtäessä ja milloin tahansa sen toiminnan aikana oikeus vaatia vakuutuksenantajalta tietoja sen toiminnasta ja harjoittamasta vakuutustoiminnasta. Nämä vaatimukset ilmestyivät ensimmäistä kertaa 1980-luvun lopun jälkeen Isossa-Britanniassa, ja 1. heinäkuuta 1995 annettiin EU:n direktiivi virheellisistä sopimusehdoista. Tämän direktiivin mukaan vakuutuksenantajan on annettava hänelle kaikki tarvittavat tiedot vakuutetun pyynnöstä, mukaan lukien:
Henkivakuutusyhtiöiden vähimmäispääoman suuruutta koskevat vaatimukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin muilla vakuutusorganisaatioilla. Esimerkiksi Venäjän federaatiossa 1.1.2020 voimaan tulleessa laissa säädetään, että 1.1.2020–1.1.2022 venäläisten henkivakuutusyhtiöiden on korotettava osakepääomaansa vähintään [7] :
Henkivakuuttajien vähimmäispääoman vaatimukset ovat siten kaksi kertaa korkeammat kuin omaisuusvakuutussegmentin vakuuttajilla. Venäjällä henkivakuutusyhtiöt eivät saa harjoittaa keskinäistä vakuutusyhtiötä .
Henkivakuutuksen alalla ja vakuutuksenantajan ja vakuutetun välisessä suhteessa eroavat toisistaan. Heitä sitovat sopimussuhteet erittäin pitkiksi ajoiksi (5-20 vuotta tai enemmän) ja kiinnostus niiden ylläpitämiseen on suuri sekä vakuutuksenantajalla että vakuutetulla. Tästä johtuvat sellaiset omaisuusvakuutuksessa mahdottomat ilmiöt, kuten vakuutuksenottajien osallistuminen vakuutuksenottajan tuottoon (jotkut henkivakuuttajat jakavat osan osingoista vakuutuksenottajien - vakuutuksenottajien kesken) ja vakuutusyhtiön lainojen myöntäminen vakuutuksenottajille vakuutuksenottajille. henkivakuutus. Useissa Euroopan maissa vakuutuksenantajan velvollisuus jakaa osa voitoista vakuutettujen kesken on laillisesti vahvistettu - Ranskassa toimii vakuutuslaki, jonka mukaan vakuutusyhtiöiden on jaettava 90 % teknisestä voitosta (eli vakuutuksen itsensä voitosta). ) ja 85 prosenttia taloudellisista voitoista (eli kerättyjen vakuutusmaksujen sijoittamisesta saadusta voitosta ) , Saksassa henkivakuutuksenantajat ovat velvollisia maksamaan vakuuttajille 90 prosenttia henkivakuutussopimusten voitosta [6] .
Henkivakuutusyhtiöt ovat maailmanlaajuisesti suurimpia institutionaalisia sijoittajia [6] .
Venäjän henkivakuutusmarkkinat olivat useiden vuosien ajan (1990-luvun lopulla - 2000-luvun alkupuolella) voimakkaasti saastuneita "harmailla järjestelmillä" yritysten palkkarahaston verotuksen optimoimiseksi. Yritykset ja yhteisöt vähensivät maksamiaan sosiaaliveroja työntekijöidensä kuvitteellisella henkivakuutuksella. Vuoteen 2005 mennessä Venäjän federaation valtiovarainministeriö ja veroviranomaiset kuitenkin lopettivat tämän käytännön lähes kokonaan [9] .
Henkivakuutus on ollut vuodesta 2010 lähtien yksi nopeimmin kasvavista Venäjän vakuutuksen segmenteistä. Vuosina 2010-2013 vakuutusmaksujen vuosikasvu oli noin 150 %, vuosina 2014-2015 nousu laski noin 120 %:iin ja vuonna 2016 se nousi jyrkästi 160 %:iin [10] . Henkivakuutus ohitti vuoden 2017 ensimmäisellä neljänneksellä kerätyissä vakuutusmaksuissa ensimmäistä kertaa OSAGOn [11] , kun taas vuoden 2019 lopussa henkivakuutusten vakuutusmaksujen määrä lähes kaksinkertaisti OSAGOn vakuutusmaksujen perimisen. Henkivakuutus on kuitenkin Venäjän federaatiossa edelleen paljon jäljessä avainindikaattoreissa (vakuutusten levinneisyys ja tiheys) taloudellisesti kehittyneistä Euroopan, Aasian ja Amerikan maista.
Vakuutusvalvontaviranomaisen mukaan maksut henkivakuutusmarkkinoilla Venäjällä olivat [10] :
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Henkivakuutus, yhteensä (miljoonaa ruplaa) | 15 713 | 22 547 | 34 721 | 53 824 | 84 890 | 108 531 | 129 715 | 215 740 | 331 537 | 452 400 | 409 374 |
| mukaan lukien: | |||||||||||
| kuoleman, tiettyyn ikään tai tiettyyn ikään asti jäämisen tai muun tapahtuman sattuessa | 12 647 | 18 253 | 29 107 | 45 325 | 64 655 | 75 079 | 87 110 | 87 110 | n/a | n/a | n/a |
| määräaikaisten vakuutusmaksujen ehdolla ja (tai) vakuutetun osallistuessa vakuutuksenantajan sijoitustuloihin | 1780 | 2893 | 4604 | 7421 | 18 650 | 31 865 | 41 130 | 127 236 | n/a | n/a | n/a |
| eläkevakuutus | 1 294 | 1 368 | 1011 | 1077 | 1 585 | 1 587 | 1475 | 1 394 | 1439 | 1560 | 2117 |
| Kasvua viime vuoteen verrattuna, % | 84.2 | 143.3 | 154.2 | 155,0 | 157,7 | 127,9 | 119.5 | 166,3 | 153,7 | 136,5 | 90.5 |
Joulukuussa 2020 Venäjän henkivakuutusmarkkinoilla toimi kaikkiaan 30 yritystä [12] . Kymmenen suurinta henkivakuutusyhtiötä keräsi 88,6 prosenttia tämäntyyppisten vakuutusten maksuista vuonna 2020 [13] .
10 parasta vakuutusyhtiötä henkivakuutusmarkkinoilla vuonna 2020 kerätyillä vakuutusmaksuilla ( Venäjän keskuspankin mukaan ) [13]
| Ei. | Vakuutusyhtiöt | Henkivakuutusmaksut, miljoonaa ruplaa |
Markkinaosuus |
|---|---|---|---|
| yksi | Sberbankin henkivakuutus | 105 121 | ▼ 24,4 % |
| 2 | Alfa Insurance-Life | 84 288 | ▲ 19,6 % |
| 3 | Sogaz-Life | 75 881 | ▲ 17,6 % |
| neljä | Renessanssin elämä | 44 942 | ▲ 10,4 % |
| 5 | Rosgosstrakhin elämä | 19 466 | ▲ 4,5 % |
| 6 | Pääomaelämä | 18 181 | ▼ 4,2 % |
| 7 | RSHB Henkivakuutus | 11 630 | ▲ 2,7 % |
| kahdeksan | Societe Generale henkivakuutus | 9 520 | ▼ 2,2 % |
| 9 | Siv Elämä | 6 746 | ▼ 1,6 % |
| kymmenen | Alliance Life | 5 592 | ▲ 1,3 % |
Pankit (luottolaitokset) ovat edelleen henkivakuutusten pääasiallinen myyntikanava [14] . Venäjän federaation keskuspankin mukaan 85 % henkivakuutussopimusten maksumäärästä kerättiin vuodelta 2019 niiden kautta.
Henkivakuutuksen vakuutusmaksujen jakautuminen eri myyntikanavien kautta [15]
| Myyntikanava | Vakuutusmaksujen määrä, miljoonaa ruplaa (2019) |
|---|---|
| Suoramyynti toimistoissa | 9 851 |
| Internet-myynti | 2333 |
| Myynti pankkien kautta | 346 611 |
| Myynti agenttien kautta - yksityishenkilöt | 24 596 |
| Myynti agenttien kautta - oikeushenkilöt | 8 938 |
| Yhteensä välittäjien kautta | 397 190 |
| Yhteensä kaikista kanavista | 409 374 |
Vuonna 2017 Venäjän keskuspankki julkaisi raportin julkisia kuulemisia varten "Ehdotuksia henkivakuutuksen kehittämiseksi Venäjän federaatiossa" [16] .
Vuonna 2018 Kokovenäläinen vakuutuksenantajien liitto hyväksyi "Sisäisen standardin vuorovaikutuksesta vakuutusorganisaatioiden henki- ja tapaturmavakuutussopimusten perusteella tarjoamien rahoituspalvelujen vastaanottajien kanssa", jonka mukaan henkivakuutussopimuksiin ilmestyi uusi elementti - muistio kansalaisille, jossa se on yksinkertainen ja helposti saatavilla, kuvataan kaikki ostetun vakuutuksen ominaisuudet ja mahdolliset riskit [17] [18] [19] [20] .