Sekahenkivakuutus on henkilövakuutus , joka yhdistää henkivakuutuksen ja kuolemanvakuutuksen. Sekahenkivakuutuksessa vakuutusturva maksetaan edunsaajalle joko vakuutetun elossa vakuutussopimuksen päättymiseen asti tai tapaturman aiheuttaman työkyvyttömyyden tai vakuutetun kuoleman tapauksessa vakuutussopimuksen voimassaoloaikana [ 1] [2] [3] .
Yksityishenkilöiden kanssa solmitaan sekahenkivakuutussopimus . Vakuuttajien valinnassa vakuutuksenantajaa ohjaa kolme kriteeriä: vakuutetun ikä ja terveydentila keskeisinä kuolleisuutta määrittävinä tekijöinä sekä vakuutetun kansalaisuus. Alkuikä määräytyy sen perusteella, että vakuutettu on vastaanottanut laissa vahvistetun oikeuskelpoisuuden ja hänellä on henkilöllisyystodistus. Vakuutuksenantajien tulee olla Venäjän federaation kansalaisia, mutta myös ulkomaan kansalaiset ja kansalaisuudettomat henkilöt hyväksytään vakuutuksiin, jos he asuvat maassamme pysyvästi. Sekahenkivakuutuksen määräämä vakuutusvastuun määrä kattaa seuraavat vakuutustapahtumat.
Koska vakuutussopimukset tehdään ilman vakuutetun alustavaa lääkärintarkastusta ja ilman vakuutuksen ottamiseen liittyviä lääketieteellisiä vasta-aiheita, lukuun ottamatta vakuutussäännöissä mainittuja , tulee välttämättömäksi rajoittaa vakuutusvastuuta sairauskuolemien varalta vakuutuskauden alussa. . Näin varmistetaan, että vakuutettujen kuolleisuus pysyy tariffitasolla. Säännöissä voidaan esimerkiksi säätää, että jos vakuutetun kuolema tapahtuu pahanlaatuisen kasvaimen tai sydän- ja verisuonitautivakuutuksen ensimmäisen kuuden kuukauden aikana, vakuutussummaa ei makseta. Vakuutusvastuun rajoittaminen tänä aikana koskee myös itsemurhaa , vaikka jälkimmäinen rangaistus on tuskin perusteltu. Seitsemännestä kuukaudesta alkaen on täysi vakuutusvastuu sairauskuoleman varalta. Koko vakuutusajalla on seuraamuksia, jotka liittyvät vakuutetun tahallisen rikoksen aiheuttamaan kuolemaan ja useisiin muihin määriteltyihin rikoksiin . Kaikista näistä seuraamuksista maksetaan vakuutussumman sijasta kuolinpäivään asti maksetun vakuutuskauden lunastussumma [4] .
Siten sekahenkivakuutuksissa on vakuutusvastuu kuolemantapauksessa mistä tahansa syystä. Sekahenkivakuutussopimuksia voidaan tehdä eri ehdoin. Suurin osa vakuutuksenottajista pitää parempana vakuutusaikaa, jonka avulla he voivat yhdistää säästönsä ja riskiintressit optimaalisesti.
Vakuutusehtojen mukaisesti vakuutuksenottaja voi maksaa kuukausittain vakuutusmaksut pääsääntöisesti kuukautta etukäteen (esim. lokakuussa marraskuussa jne.). Vakuutusmaksut voidaan maksaa muutoin kuin käteisellä vähentämällä ne palkasta tai siirtämällä ne vakuutetun talletuksesta säästöpankkiin; käteisellä vakuutusasiamiehelle (tarkastajalle) vahvistetun lomakkeen kuittia vastaan; palkkakirjan mukaan vakuutettu itse säästöpankkiin . Joissain tapauksissa on sallittua siirtää lahjoituksia postitse.
Sopimuksen solmimismenettely voi koostua seuraavasta: Vakuutuksenottaja maksaa vakiintuneessa muodossa olevaa vakuutushakemusta jättäessään ensimmäisen (tai kertakorvauksen) erän, jos hakemuksesta käy ilmi, että se maksetaan käteisellä. Henkilökohtaisen tilin rekisteröinnin jälkeen vakuutetulle annetaan vakuutustodistus , joka todistaa sopimuksen täytäntöönpanon. Jos vakuutushakemuksen mukaisesti vakuutusmaksut suoritetaan ei-käteisellä tavalla, pidätetään ensimmäinen ja sitä seuraavat maksut vakuutetun palkasta ja siirretään vakuutusyhtiön selvitystilille. Ensimmäisen erän siirron jälkeen vakuutustodistus luovutetaan vakuutetulle. Seuraavan vakuutusmaksun maksamatta jättäminen johtaa sopimuksen irtisanomiseen vakuutussäännöissä määritellyn ajan kuluttua (esimerkiksi kolmen kuukauden kuluttua viimeisen erän suorittamisesta). Määrätty vakuutusmaksuilla maksamaton ajanjakso (kolme kuukautta), jonka aikana sopimuksen voimassaolo säilyy, on tarpeen, jotta vakuutuksenottaja voi pitää sopimuksen voimassa vakuutusmaksujen maksamatta jättämiseen johtaneiden tilapäisten olosuhteiden sattuessa (aineelliset vaikeudet, työmatka, asunnon tai työn vaihto jne.).
Sekahenkivakuutuksen maksuvarauksen muodostamisen yhteydessä vakuutetulle syntyy oikeus saada vakuutusmaksun päättymiseen mennessä kertynyt lunastusmäärä. Vakuutuskannan vakauden varmistamiseksi ja vakuutuksenottajalle edellytysten luomiseksi vakuutusmaksujen maksamiseen alkuvakuutuskaudella voidaan kuitenkin sopimusehdoissa määrätä lunastussumman maksamisesta sellaisen sopimuksen perusteella, joka voimassa tietyn ajan (esimerkiksi vähintään 6 kuukautta). Lunastussumma myönnetään kolmen vuoden kuluessa sopimuksen päättymispäivästä. Jos vakuutettu ei ole elinaikanaan saanut hänelle kuuluvaa summaa, se maksetaan hänen laillisille perillisilleen.
Vakuutusehtojen muutos. Tapauksissa, joissa vakuutuksenottajalle on raskasta maksaa vakuutusmaksut siitä vakuutusmäärästä, josta sopimus on tehty, hänelle voidaan myöntää oikeus alentaa vakuutusmäärää. Vanhan ja uuden vakuutusmäärän erotuksesta vakuutusmaksuilla maksetulta ajalta lasketaan lunastussumma, joka vakuutetun pyynnöstä annetaan hänelle tai hyvitetään tulevien alennettujen vakuutusmaksujen maksuun. Jos vakuutuksenottaja pitää sopimuksen mukaista vakuutusmäärää riittämättömänä, hän voi tehdä toisen sopimuksen tai useita samanaikaisesti toimivia sopimuksia, koska henkilövakuutussopimuksissa vakuutusmäärää ei rajoiteta.