Pankkiautomaatti (sanoista " ATM ", joskus pankkiautomaatti englannista . Pankkiautomaatti ) - laite rahan myöntämiseen ja vastaanottamiseen sekä palvelujen maksamiseen ja lainojen takaisinmaksuun ilman pankin työntekijän osallistumista pankkikorteilla [1 ] .
Ensimmäisen pankkiautomaatin prototyypin keksi armenialaista alkuperää oleva amerikkalainen tiedemies Luther George Simjian(Eng. Luther George Simjian)[2]jo vuonna1939. Laite jakoi käteistä, mutta se ei voinut poistaa sitä tililtä: laitetta ei ollut liitetty pankkiin. Simjian tarjoutui kokeilemaanCity Bank of New Yorkin, mutta kuusi kuukautta myöhemmin pankkiirit palauttivat auton sanoen, että he eivät nähneet sille tarvetta. Simjianin keksintö unohdettiin lähes 30 vuodeksi ja valmistui vasta 1960-luvunlopulla.
Ensimmäinen käteisautomaatti, automaattinen pankkiautomaatti (ATM), asennettiin 27. kesäkuuta 1967 Enfieldin alueelle Pohjois - Lontoossa ( Iso- Britannia ) brittiläisen Barclays -pankin sivukonttoriin (näyttelijä-koomikko Reg Varney , joka oli erityisesti kutsuttu tästä syystä hän sai ensimmäisenä rahaa sen kautta mainostarkoituksiin) [3] [4] . Sen keksi skotlantilainen John Shepard-Barron [5] , joka työskenteli De La Rue -yrityksen tilauksesta , joka on brittiläinen seteleiden paperia valmistava yritys yli 150 maassa [6] . Shepard-Barron sai idean pankkiautomaatista nähdessään suklaa-automaatin toiminnan. Koska asiakkaan tilillä olevien rahojen saatavuutta ei voitu tarkistaa, nostetun käteisen määrä rajoitettiin 10 puntaa . Pankkiautomaatti oli "kortiton" pankkiautomaatti ja se jakoi käteistä erityistä kuponkia (sekkiä) vastaan, joka oli hankittava pankista etukäteen. Suojatakseen väärentämiseltä ja PIN-koodin kirjoittamiselta shekeissä oli heikosti radioaktiivinen etiketti ( hiili-14 ) [7] [8] .
Vuonna 1966 skotlantilainen insinööri James Goodfellow sai patentin salaiselle 4-numeroiselle turvakoodille, Personal Identification Number ( PIN ) [9] . Legendan mukaan keksijä suunnitteli alun perin 6 numeron pituisen PIN-koodin, mutta pienensi myöhemmin koodin pituuden neljään numeroon, oletettavasti hänen vaimonsa muistaa näin monta numeroa [7] . Ajan myötä PIN-koodeja on käytetty laajalti suojaamaan pankkitilien luvattomalta käytöltä.
Neljästä numerosta koostuvaa PIN-koodia käytettiin ensimmäistä kertaa brittiläisen Barclaysin pankkiautomaatissa [10] .
Pankkiautomaattien käyttöönotto tapahtui vähitellen. Vuonna 1971 noin 35 amerikkalaista pankkia käytti ensimmäisen tyyppisiä pankkiautomaatteja. Ensimmäinen pankki, joka asensi pankkiautomaatteja kaikkialle vuonna 1972, oli amerikkalainen Citibank . Samana vuonna Lloyds esitteli ensimmäiset verkkopankkiautomaatit Isossa-Britanniassa nimeltä Cash-Point, jonka on kehittänyt IBM . Kupongin sijaan he hyväksyivät muovikortteja magneettinauhalla, mikä oli asiakkaalle paljon mukavampaa. Tietoliikenteen kehittyminen mahdollisti useiden pankkien käytössä samanaikaisesti olevien pankkiautomaattien verkkojen rakentamisen. Tämä tapahtui ensimmäisen kerran vuosina 1972-1975 Yhdysvalloissa. Useita satoja pankkiautomaatteja 18 pankista Washingtonin osavaltiossa oli kytketty verkkoon nimeltä Exchange [11] . Myöhemmin keksittiin pankkiautomaatteja, jotka eivät vain pystyneet jakamaan käteistä, vaan myös hyväksymään sen.
1980-luvulla online-pankkiautomaatit alkoivat levitä [10] .
Neuvostoliitossa ensimmäiset pankkiautomaatit ilmestyivät vuonna 1991 , kaksi Moskovan World Trade Centerissä (WTC) ja yksi amerikkalaisen American Expressin toimistossa Sadovo-Kudrinskaya Streetillä . He eivät antaneet käteistä, vaan AmEx -matkasekkejä . Venäjän ensimmäisen käteisautomaatin asensi Most-Bank Vladimir Gusinskyn toimesta vuonna 1994 Moskovassa Novoarbatsky-ruokakauppaan [7] .
Vuoteen 1975 mennessä maailmassa oli hieman yli 5 000 pankkiautomaattia, joista noin 3 140 oli 534 amerikkalaisessa pankissa. Tutkimusyhtiö RBR:n mukaan vuoden 2011 lopussa pankkiautomaatteja oli maailmanlaajuisesti 2,4 miljoonaa ja vuoteen 2017 mennessä RBR : n ennusteiden mukaan pankkiautomaattien määrä kasvaa 3,4 miljoonaan. 12] .
1990-luvun lopulla käteismaksutoiminnolla varustetut pankkiautomaatit yleistyivät. Ensimmäinen tämäntyyppinen pankkiautomaatti pystyi hyväksymään rahaa erityisesti suunnitelluissa kirjekuorissa [10] .
2000 -luvulla pankkiautomaattien valmistajat alkoivat ottaa käyttöön Cash Recycling -teknologiaa , mikä tarkoittaa, että yhden asiakkaan pankkiautomaattiin tallettamaa käteistä voi vastaanottaa toinen asiakas [13] .
Internetin ja mobiiliteknologian kehityksellä on ollut suuri vaikutus pankkiautomaattialaan viimeisen kymmenen vuoden aikana . 2010 -luvun alussa KAL ilmoitti kehittävänsä käteistä käyttämättömän pankkiautomaatin, Retail Teller Machinen (RTM). Käteisen sijaan tällainen pankkiautomaatti lähettää asiakkaalle laskun, jonka hän esittää kaupan kassalle maksaakseen ostetut tavarat [12] . Vuonna 2012 japanilaiseen The Ogaki Kyoritsu Bankiin ( Ogaki , Gifun prefektuuri ) ilmestyi pankkiautomaatteja, jotka eivät tunnista asiakkaita pankkikortin ja salasanan perusteella, vaan syötetyn syntymäajan ja kosketuslaitteeseen kiinnitetyn kämmenen perusteella [14] .
Pankkiautomaatit suorittavat nykyään samoja toimintoja kuin maksupäätteet, valuutanvaihtajat ja vähittäiskaupan itsepalvelukassat. Jakelu vastaanotetaan pankkien itsepalvelun ei-käteispäätteillä [10] .
Venäjällä on keskuspankin mukaan käytössä 1. heinäkuuta 2016 alkaen yli 129 000 käteistä laskevaa automaattia. Käteisen vastaanottamiseen tarkoitettuja pankkiautomaatteja on noin 122 tuhatta [10] .
Seuraavassa kuvataan pankkiautomaatin yleinen toimintaperiaate työskenneltäessä magneettiraidalla varustetun pankkikortin kanssa. Toimintaperiaate mikroprosessorikorttien kanssa voi vaihdella.
Kun kortti on ladattu pankkiautomaatin kortinlukijaan, kortinhaltijaa pyydetään antamaan salainen koodi (PIN-koodi) kortinhaltijan valtuuttamiseksi . Seuraavaksi tarjotaan valikoima käytettävissä olevia toimintoja (toimintoa valittaessa voidaan pyytää myös PIN-koodia; tämä riippuu tietyn pankkiautomaatin asetuksista). Toiminnon valinnan jälkeen pankkiautomaatti salaa vastaanotetut tiedot (magneettiraidan/sirun sisältö, syötetty PIN-koodi, pyydetty toimenpide) ja välittää tiedot vastaanottavan pankin (automaattia palvelevan pankin) käsittelykeskukseen. Vastaanottava pankki lähettää maksujärjestelmään pyynnön toimenpiteen suorittamiseksi. Maksujärjestelmä reitittää pyynnön myöntäneelle pankille (kortin myöntäneelle pankille) ja saatuaan suostumuksen tai kieltäytymisen (valtuutuskoodi) lähettää pankkiautomaatille komennot pyynnön täyttämiseksi tai hylkäämiseksi. Samalla tallennetaan kaikki pyynnön lähettämiseen, pyyntöön vastauksen käsittelyyn, rahan myöntämiseen / vastaanottamiseen liittyvät toimet, mikä mahdollistaa tutkimuksen, jos toimenpide kiistetään.
Koska PIN-koodi on vain kortinhaltijan tiedossa, katsotaan PIN-koodilla vahvistetut tapahtumat suoraan kortinhaltijan suorittamina.
Sosiaalisissa verkostoissa on legenda, jonka mukaan rahanlaskennan ääni pankkiautomaatista on äänitallenne. Sen kuitenkin kiistävät ihmiset, jotka palvelevat suoraan pankkiautomaatteja ja tuntevat sen suunnittelun [15] .
Tarkkoja tilastoja maailmassa käytettyjen pankkiautomaattien määrästä ei ole saatavilla. ATM Industry Association arvioi kuitenkin, että maailmanlaajuisesti on asennettu yli 2,3 miljoonaa pankkiautomaattia (marraskuussa 2011) [16] .
Clevelandissa toimivan Northcoast Researchin analyytikon Kartik Mehtan mukaan Diebold ja NCR ovat Yhdysvaltojen suurimmat pankkiautomaattien toimittajat. Diebold North Cantonista Ohiosta hallitsee 46 prosenttia markkinaosuudesta. Georgian Duluthista NCR:n osuus on hieman pienempi - 43 %. Muut pankkiautomaattien valmistajat, erityisesti Wincor Nixdorf of Austin, Texas (Wincor Nixdorf AG:n tytäryhtiö Paderbornissa, Saksa), hallitsevat loput 11 prosenttia [17] .
Pankkiautomaattiverkon kehittymisen myötä pankkiautomaattipetosten määrä kasvaa - pankkiautomaattien väärinkäyttö rahan varastamiseksi muovikortin haltijoiden tileiltä.
On olemassa useita kymmeniä tapoja kavaltaa rahaa toisen pankkiautomaattia käyttävän henkilön korttitililtä, jotka eroavat organisaatioltaan ja tekniseltä tasolta. APACS:n (Association for Payment Clearing Services - Association of Clearing Payment Systems - UK) mukaan seuraavat ovat yleisimmät [18] :
Jotkut näistä menetelmistä ovat pankkiautomaattien laitteistovälilehtiä .
Vuonna 2011 oli raportteja [19] toisesta teoriassa mahdollisesta tavasta varastaa PIN-koodeja pankkiautomaatin avulla: erittäin herkän infrapunakameran käyttäminen. Jonossa seisova hyökkääjä ottaa kuvan näppäimistöstä, jolla edellinen käyttäjä näppäili PIN-koodin. Kosketetut näppäimet ovat jonkin verran lämpimämpiä, viimeksi painettu näppäin on lämpimämpi kuin toiseksi viimeinen ja niin edelleen. Menetelmän onnistuminen riippuu kuitenkin näppäimistön tyypistä (metallinäppäimistöt johtavat lämpöä paremmin ja niiden näppäinten lämpötila tasaantuu nopeasti) ja siitä, onko asiakas kirjoittanut näppäimistöllä jotain muuta (esimerkiksi summan). Jotta PIN-koodia ei poistettaisi lämpöpainatuksen avulla, riittää, että asetat kämmenen siihen hetkeksi näppäimistön kanssa työskentelyn jälkeen.
Pankkiautomaattipetosten laajuus maailmassa on jo nyt erittäin korkea, siitä aiheutuneet tappiot olivat Yhdysvalloissa 2,79 miljardia dollaria vuoden 2005 toukokuun lopussa (Gartner), Isossa-Britanniassa vuonna 2006 - 61,9 miljoonaa puntaa. Latinalaisessa Amerikassa pankkiautomaatteihin liittyvien rikosten määrä kasvoi 15 prosenttia vuodesta 2001 vuoteen 2005 [20] . Itä-Euroopassa ja entisessä Neuvostoliitossa ongelma on vähemmän akuutti sähköisten maksuvälineiden vähäisemmän käytön vuoksi, mutta siitä huolimatta myös sähköisiin kortteihin liittyvien rikosten määrä on kasvussa. Virallisten tietojen mukaan petosten tappiot Ukrainassa ovat jopa 0,06 % korttien vuotuisesta liikevaihdosta (90 miljoonaa grivnaa vuonna 2006). Ukrainan keskuspankin asiantuntijoiden epävirallisten arvioiden mukaan tämä arvo on todellisuudessa jopa yksi prosentti korttien kokonaisliikevaihdosta, eli varkausten todellinen määrä vuonna 2006 oli noin miljardi grivnaa.
Ennen kuin pankkiautomaatti asetetaan julkiselle paikalle, se testataan yleensä laajasti käteisellä ja sisäisillä tietokonejärjestelmillä, joiden kautta tapahtumat suoritetaan. Pankkiasiakkaat odottavat pankkiautomaateiltaan suurta luotettavuutta [21] , mikä rohkaisee pankkiautomaattien valmistajia minimoimaan tietokone- ja verkkohäiriöt. Koneen toimintahäiriön mahdolliset taloudelliset seuraukset ovat myös suuri kannustin vikojen minimoimiseen [22] .
Pankkiautomaatit ja niitä tukevat sähköiset verkot ovat yleensä melko luotettavia: testit tarjoavat tyypillisesti 98,25 % käytettävyyden pankkiautomaattien asiakkaille [23] ja jopa 99,999 % käytettävyyden pankkiautomaattiverkkoja hallitseville isäntäjärjestelmille. Jos pankkiautomaattiverkko kaatuu, asiakkaat voivat jäädä ilman mahdollisuutta asioida pankkinsa seuraavan arkipäivän alkuun asti. .
On huomattava, että kaikki toimintahäiriöt eivät aiheuta vahinkoa asiakkaille: on esimerkiksi tapauksia, joissa pankkiautomaatit nostivat käteistä rahaa veloittamatta varoja tililtä tai laskivat liikkeeseen arvoltaan korkeampia seteleitä, koska ladattujen setelien nimellisarvo on laskettu väärin. pankkien työntekijät käteiskaseteille [24] .
| Pankkikortit | |
|---|---|
| Korttityypit | |
| Globaalit maksujärjestelmät | |
| Paikalliset maksujärjestelmät, mukaan lukien suljetut |
|
| Tärkeimmät luottokortit | |
| Tärkeimmät pankkikortit | |
| Pankkikorttien liikkeeseenlasku | |
| Pankkikorttien hyväksyminen | |
| Liittyvät käsitteet | |
| Turvallisuus | |