Etäpankkitoiminta

Kokeneet kirjoittajat eivät ole vielä tarkistaneet sivun nykyistä versiota, ja se voi poiketa merkittävästi 26. elokuuta 2021 tarkistetusta versiosta . tarkastukset vaativat 3 muokkausta .

Remote Banking Services (RBS) on yleinen termi tekniikoille, joilla tarjotaan pankkipalveluita asiakkaan etälähettämien toimeksiantojen perusteella (eli ilman hänen käyntiään pankissa), useimmiten tietokone- ja puhelinverkkoja käyttäen. Kuvaamaan etäpankkitekniikoita, jotka joissain tapauksissa risteävät asiakas-pankki, pankki-asiakas, verkkopankki, etäpankkijärjestelmä, sähköinen pankki, verkkopankki, verkkopankki, etäpankki, suorapankki, kotipankki, verkkopankki, PC pankkitoiminta, puhelinpankki, mobiilipankki, WAP-pankki, SMS-pankki, GSM-pankki.

Finanssitutkimuslaitoksen ja UnitedCardServicesin tutkimuksen [1] mukaan nykyään 71 prosentilla venäläisistä on pankkikortti, vuodesta 2009 lähtien luku on yli kaksinkertaistunut. Myös päivittäisiä ei-käteismaksuja suorittavien venäläisten määrä kasvoi 15 %. Lisäksi kahden viime vuoden aikana käteisen päivittäinen käyttö on vähentynyt 13 % (69 %:sta 56 %:iin). Yllä olevasta tiedosta seuraa, että Venäjällä ja kaikkialla maailmassa on taipumus korvata käteinen sähköisellä rahalla ja etäpankkikanavien suosio kasvaa.

Etäpankkipalveluiden tyypit (RBS)

RBS-tekniikat voidaan luokitella pankkitoiminnassa käytettävien tietojärjestelmien (ohjelmistot ja laitteistot) tyyppien mukaan:

Asiakas-pankkijärjestelmät (PC-pankki, etäpankki, suorapankki, kotipankki)

Nämä ovat järjestelmiä, joihin pääsee henkilökohtaisen tietokoneen kautta. Asiakas-Pankki -järjestelmien avulla voit lähettää maksuja pankkiin ja vastaanottaa tiliotteita (tietoja tilin varojen liikkuvuudesta) pankista. Samalla Pankki tarjoaa asiakkaalle: teknistä ja metodologista tukea järjestelmän asennuksen aikana, asiakkaan henkilöstön peruskoulutusta, ohjelmistopäivityksiä ja tukea jatkotyöskentelyssä. Asiakas-pankkijärjestelmät tarjoavat rupla- ja valuuttatilien ylläpitoa etätyöpaikalta. Mutta kaikki pankit eivät tarjoa asiakkailleen täyttä tiliensä hallintaa maailmanlaajuisista standardeista poiketen . Asiakas-pankkijärjestelmät käyttävät turvallisuussyistä erilaisia ​​kryptografisia tietojen suojausjärjestelmiä (CIPF), jotka mahdollistavat pankille välitettävien tietojen salauksen ja eheyden valvonnan. Asiakas-pankki -järjestelmien käyttö juridisten henkilöiden palvelemiseen on edelleen yksi suosituimmista RBS-tekniikoista Venäjällä, mutta lainsäädäntökehyksen ja teknologioiden kehittyessä yhä useammat Pankit tarjoavat edullisia RBS-palveluita myös yksityishenkilöille. Asiakas-pankkijärjestelmät jaetaan pohjimmiltaan kahteen tyyppiin: paksu asiakas ja ohut asiakas .

Pankki-asiakas

Klassinen pankki-asiakas-järjestelmän tyyppi, jota kutsutaan usein myös "rasvaksi asiakkaaksi". Erillinen asiakasohjelma asennetaan käyttäjän työasemalle. Asiakasohjelma tallentaa kaikki tietonsa tietokoneelle, pääsääntöisesti nämä ovat maksutositteita ja tiliotteita. Asiakasohjelma voi muodostaa yhteyden pankkiin eri viestintäkanavien kautta. Useimmiten suoraa yhteyttä modeemin kautta käytetään yhteyden muodostamiseen pankkiin (tekniikka on jo menneisyyttä) tai Internetin kautta. "Pankki-asiakas" -järjestelmien etuna on, että asiakas ei tarvitse kiinteää yhteyttä RBS-järjestelmän pankkiosaan suoraa työskentelyä varten järjestelmän asiakasosan kanssa. Myös jonkinlaisten "paksujen asiakasjärjestelmien" etuna on niiden kehitetty sisäinen toiminnallisuus käyttäjien roolien erottamiseen ja tapahtumien analysointiin. Tämä koskee erityisesti oikeushenkilöitä. Tämän tyyppisten järjestelmien tietokannat (eli paksu asiakas) voidaan pääsääntöisesti asentaa täysimittaiseen tietokannan hallintajärjestelmään (DBMS) , mikä mahdollistaa myös kätevän tietokannan varmuuskopioinnin organisaatioille, joilla on suuri työnkulku. täysimittaisena työskentelynä verkkoversion kanssa menettämättä asiakirjojen käsittelynopeutta.

Internet-asiakas (ohut asiakas; Verkkopankki, Internet-pankki (Internet-pankki), WEB-pankki)

Käyttäjä kirjautuu sisään Internet-selaimen kautta. Internet-asiakasjärjestelmä isännöi pankin web-palvelimella. Kaikki käyttäjätiedot (maksuasiakirjat ja tiliotteet) ovat saatavilla pankin verkkosivuilla . Internet-asiakasteknologian avulla rakennetaan järjestelmiä myös mobiililaitteisiin ( pankin mobiilisivusto ) - PDA , älypuhelimet (Mobiilipankki (mobiilipankki). Internet-asiakkaan pohjalta voidaan rakentaa tietopalveluja rajoitetuilla toiminnoilla tarjotaan.

Etäpankkitoiminnalla Internetin kautta on useita etuja ja haittoja. Tällaisia ​​palveluita tarjoavien organisaatioiden etuja ovat siis Internet-järjestelmän alhaiset käyttökustannukset (kaikki päivitykset suoritetaan vain verkkopalvelimella, asiakkaat eivät kopioi niitä); kyky integroitua asiakkaan kirjanpitojärjestelmiin; Internet-palvelujen saatavuus loppukäyttäjälle; ylläpitää näitä palveluja aktiivisesti käyttävien asiakkaiden uskollisuutta.

Haittoja ovat ennen kaikkea Internetin heikko suojaus luvattomalta käytöltä. Huolimatta Internet-ratkaisujen kehittäjien halusta luoda ja parantaa lähetettyjen viestien suojausjärjestelmää, lukuisia mahdollisia vaaroja ilmenee edelleen. Syyt: puutteet käyttöjärjestelmissä, viestintäohjelmissa ja selaimissa, inhimillinen tekijä. Suojan tason ylläpitäminen asianmukaisella tasolla vaatii huomattavia aineellisia kustannuksia, joihin on varaa pääasiassa suurilla pankeilla, jotka luottavat tällaisten palvelujen tarjoamisesta merkittäviin tuloihin [2] .

Puhelinpankkijärjestelmät (Puhelinpankki (puhelinpankki), puhelinpankki, puhelin-asiakas, SMS-pankki)

Puhelinpankkijärjestelmillä on pääsääntöisesti rajoitettu määrä toimintoja verrattuna asiakaspankkijärjestelmiin:

  • tiedot tilisaldoista;
  • tiedot asiakkaan hyväksi saatujen kuittien määrästä;
  • hakemusten lähettäminen tiliotteen faksikopion toimittamiseksi;
  • maksuhakemusten syöttäminen, käteisen tilaaminen;
  • maksu yksittäisten yritysten ja organisaatioiden palveluista; [3]
  • maksumääräyksen faksikopion siirtoa koskevien hakemusten syöttäminen;
  • varainsiirtomallin mukaan laaditun toimeksiannon suorittamista koskevan hakemuksen kirjoittaminen.

Tietojen siirto asiakkaalta pankkiin voidaan tehdä eri tavoilla järjestelmän toteutuksesta riippuen:

  • Asiakkaan yhteydenpito puhelinpalvelun operaattorin (Call Center) kanssa.
  • Painikepuhelimen (Touch Tone Telephone) ja äänivalikon (tietokoneistettu puhelinviestintä (IVR (Interactive Voice Response) -tekniikat), puhe tekstiksi, teksti puheeksi) käyttäminen.
  • Lähettämällä SMS-viestejä (SMS-pankki).

Kaikki nämä toiminnot tulevat saataville vasta, kun pankki on tunnistanut asiakkaan henkilötunnistusjärjestelmään perustuen. Tähän mennessä edistynein ja turvallisin järjestelmä perustuu biometrisiin henkilökortteihin.

Palvelu pankkiautomaateilla ( ATM -pankki) ja itsepalvelupankkilaitteilla

Itsepalvelupankkilaitteita käyttävät RBS-teknologiat ovat suosituimpia maailmassa ja Venäjällä.

Pankkiautomaatit ja terminaalit kuuluvat RBS-luokkaan, koska ne tarjoavat lähes kokonaan pankkipalvelut etänä ilman, että asiakas vierailee pankkiorganisaatiossa. Lisäksi tärkeä tekijä niiden sisällyttämisessä tähän kategoriaan on mahdollisuus monistaa tavallisen asiakaspankin päätoiminnot, joita pankki tarjoaa yksityisille (yksityisille) henkilöille maksujen suorittamista varten.

On olemassa useita RBS-tyyppejä käytettyjen laitteiden tyypin mukaan:

Oikeudellinen sääntely

RBS-palveluita säätelevät seuraavat Venäjän keskuspankin määräykset :

  • 16. heinäkuuta 2012 päivätty asetus nro 385-P "Venäjän federaation alueella sijaitsevien luottolaitosten kirjanpidon säännöistä";
  • 19. kesäkuuta 2012 annettu asetus N:o 383-P "Varojen siirtoa koskevista säännöistä";
  • Säännöt nro 318-P, päivätty 24. huhtikuuta 2008 "Käteismaksujen suorittamista koskevasta menettelystä Venäjän federaation luottolaitoksissa" (kohta 2.8 "Käteistyön järjestäminen pankkiautomaatteja, elektronisia kassoja, automaattisia kassakaappeja ja muita ohjelmistoja ja laitteita käytettäessä" kompleksit” );
  • Säännöt nro 36-P, päivätty 23. kesäkuuta 1998 "alueidenvälisistä sähköisistä maksuista Venäjän keskuspankin selvitysverkoston kautta";
  • Säännöt nro 20-P, päivätty 12. maaliskuuta 1998, "Säännöt, jotka koskevat sähköisten asiakirjojen vaihtoa Venäjän pankin, luottolaitosten (sivukonttoreiden) ja Venäjän Pankin muiden asiakkaiden välillä suoritettaessa maksuja Venäjän keskuspankin selvitysverkoston kautta Venäjän pankki”;
  • Väliaikainen määräys nro 17-P, päivätty 10. helmikuuta 1998, "Tilinhaltijoiden käsinkirjoitetuilla allekirjoituksilla allekirjoitettujen täytäntöönpanomääräysten hyväksymismenettelystä luottolaitosten muussa kuin käteismaksussa".

Lisäksi seuraavat vaatimukset on otettava huomioon:

  • Liittovaltion laki nro 63-FZ, 6. huhtikuuta 2011 "Sähköisestä allekirjoituksesta";
  • Venäjän keskuspankin standardi STO BR IBBS-1.0-2010 "Venäjän federaation pankkijärjestelmän organisaatioiden tietoturvan varmistaminen;
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 16-T, päivätty 3. huhtikuuta 2004 "Suosituksista luottolaitosten Internet-sivustojen tietosisältöön ja järjestämiseen" (sen 23. lokakuuta 2009 päivätyn nro 128-T sijaan);
  • Venäjän keskuspankin kirjeet nro 115-T, päivätty 30. elokuuta 2006 "Rikosoikeudellisesti saadun hyödyn laillistamisen (pesun) ja terrorismin rahoituksen torjumisesta annetun liittovaltion lain täytäntöönpanosta asiakkaiden tunnistamisen osalta Etäpankkitekniikat (mukaan lukien Internet-pankki) »;
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 60-T, päivätty 27. huhtikuuta 2007, "asiakkaan pankkitilin etäkäyttötekniikkaa käyttävien luottolaitosten (mukaan lukien Internet-pankkitoiminta) asiakkaiden palvelemisen erityispiirteistä";
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 197-T, 7.12.2007 ”Etäpankkipalveluiden riskeistä”;
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 36-T, päivätty 31. maaliskuuta 2008, "Suosituksista sellaisten riskien hallinnan järjestämiseksi, jotka aiheutuvat luottolaitoksista, jotka suorittavat liiketoimia verkkopankkijärjestelmiä käyttäen";
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 11-T, päivätty 30. tammikuuta 2009 "Suosituksista luottolaitoksille lisätietoturvatoimenpiteistä Internet-pankkijärjestelmiä käytettäessä";
  • Venäjän keskuspankin kirje nro 141-T, päivätty 26. lokakuuta 2010, "Suosituksista luottolaitosten lähestymistavasta palveluntarjoajien valinnassa ja vuorovaikutuksessa niiden kanssa tarjottaessa etäpankkipalveluja".

RBS-palveluita säätelevät seuraavat Ukrainan keskuspankin määräykset:

  • NBU:n hallituksen asetus 21. tammikuuta 2004 nro 22 Ukrainan kansallisessa valuutassa suoritettavia muita kuin käteismaksuja koskevan ohjeen hyväksymisestä, luku 11.

Petostyypit verkkopankkitoiminnan alalla

Yleisimpiä ovat:

  • Rikokset, joihin liittyy sisäpiiriläisiä , erityisesti sellaisia, joilla on pääsy laillisiin avaimiin ja todennustietoihin.
  • Erityisten haittaohjelmien käyttö järjestelmän ulkopuolelta sähköpostitse, latausten ostaminen ja temaattisten sivustojen heikkouksien hyödyntäminen. [neljä]
  • Hyökkäykset pankkiasiakkaita vastaan.
  • Tietojenkalastelu .
  • Skimmerien käyttö .

Katso myös

Muistiinpanot

  1. ↑ Analyysi: Vuoden loppuun mennessä maailmassa on miljardi mobiilipankkikäyttäjää .
  2. ↑ A. Turbanov, A. Tyutyunnik, 2010 , s. 210.
  3. ↑ SMS-pankkipalvelu Sberbankilta . sbank.online. Haettu 30. kesäkuuta 2018. Arkistoitu alkuperäisestä 30. kesäkuuta 2018.
  4. ↑ Maksujärjestelmien ja selvitysten tutkimuskeskus, 2016 , s. yksitoista.

Kirjallisuus

  • Etäpankkipalvelu. - 2010. - 328 s. - ISBN 978-5-406-00350-3 .
  • Rahansiirrot ja maksujen hyväksyminen. - 2009. - 512 s. - ISBN 978-5-94416-067-6 .
  • Aleksanteri Turbanov, Aleksander Tyutyunnik. Pankkitoiminta. Toiminta, teknologiat, hallinta. - M . : " Alpina Publisher ", 2010. - 688 s. — ISBN 978-5-9614-1082-2 .
  • Maksujärjestelmien ja selvitysten tutkimuskeskus. Maksupetos: Business Encyclopedia. - M . : Henkinen kirjallisuus, 2016. - 345 s. — ISBN 978-5-9907223-2-3 . .