Perintätoimisto , joka tunnetaan myös nimellä velkatoimisto ( englannin sanasta perintä - perintä ) - virasto, joka on ammattimaisesti erikoistunut erääntyneiden saatavien ja luottotappioiden oikeudelliseen ja tuomioistuimen ulkopuoliseen perintään sekä yritys, jonka tavoitteena on helpottaa maksujen tuottaminen yksityisten ja oikeushenkilöiden velkoja varten. Useimmat perintätoimistot ovat olemassa ja toimivat velkojan asiamiehinä ja keräävät velkoja edustuspalkkiolla , joka muodostuu perittyjen varojen määrän mukaan maksettaessa ennalta määrättyjä prosenttiosuuksia perityn velan kokonaismäärästä [1] . Lisäksi velka voidaan lunastaa kokonaan pankista toimeksiantosopimuksen perusteella .
Perintätoimiston käsite tuli Venäjälle Amerikan yhdysvalloista . Itse asiassa perintätoimisto on välittäjä lainanantajan ja lainanottajan välillä, joka sitoutuu suorittamaan töitä velan takaisinmaksamiseksi tietyn prosenttiosuuden verran. Usein virastot itse voivat toimia velkojana, kun alkuperäinen velkoja siirtää virastolle velan saamisoikeuden toimeksiantosopimuksen perusteella - se myy velan.
Venäjän ensimmäiset perintätoimistot perustettiin pankkien tytäryhtiöiksi, ja ne työskentelivät yksinomaan velkojen kanssa näiden virastojen emopankeille. Tällainen oli esimerkiksi vuonna 2001 rekisteröity Russian Standard Bankin perintätoimisto [2] . Erikoistuneet keräilijät alkoivat tulla avoimille markkinoille suhteellisen hiljattain. Perintätoimistot ilmestyivät Venäjän palvelumarkkinoille vuonna 2004. Venäjän ensimmäinen ammattimainen perintätoimisto - CJSC "FASP" - rekisteröitiin 9. elokuuta 2004 [3] .
Liittovaltion ulosottolaitoksen mukaan marraskuussa 2020 Venäjällä on virallisesti rekisteröity 346 perintätoimistoa [4] .
Perintätoimistot (jotka joskus liittyvät yleisön "velan ostajiin") ostavat tietyn prosenttiosuuden perittyjen velkojen kokonaismäärästä velkoja velkojilta, jotka eivät syystä tai toisesta ole kyenneet perimään niitä itse, ja sitten perii velalliselta koko velan määrä tai jopa summa plus "korot" kokonaissaldon lisäksi [5] . Lainanantajat, jotka ovat pääsääntöisesti rahoituslaitoksia ja suuria kauppaketjuja, lähettävät hyvitettyjen käyttäjiensä velat saamisryhmästä . Saadun määrän ja velan täyden arvon välinen erotus kirjataan tappioksi. Velan omistavat virastot ( ensimmäisen osapuolen virastot ) liittyvät yleensä velan palauttamiseen varhaisessa viivästysvaiheessa, koska tällä hetkellä todennäköisyys ratkaista ristiriita vähimmällä vaivalla ja aikamenolla kasvaa ja ne niille on ominaista tämän tavoitteen saavuttamiseen tähtäävien ponnistelujen voimakkuus [6] .
On myös toinen järjestelmä: perintätoimisto työskentelee velkojan rahoituslaitoksen kanssa tekemättä sopimusta velan takaisinmaksusta ( eng. Third Party Agency ). Tässä järjestelmässä velallinen suorittaa edelleen velan maksuja velkojaorganisaatiolle, ja velkavirasto saa palkkion, joka on tietyn prosenttiosuus peritystä kokonaismäärästä. Viraston perimän velan tyypin mukaan korvauksen määrä vaihtelee 10 prosentista 50 prosenttiin, vaikka vakiokorvaus on 15 prosentista 35 prosenttiin [6] . Lisäksi prosenttiosuus riippuu usein onnistuneen toipumisen todennäköisyydestä.
Monissa osavaltioissa perintätoimistojen oikeuksia on rajoitettu lailla, joka kieltää tietyt häiritsevät toimet lainanottajaa kohtaan. Joten USA:ssa Fair Debt Collection Practices Actin lain mukaan perijällä ei ole oikeutta soittaa toistuvasti ärsyttääkseen lainanottajaa, mikä pakottaa hänet maksamaan takaisin velan velkojalle (erityisesti perintäviranomaiselle). USA:lla ei ole oikeutta soittaa lainanottajalle yöllä). Venäjän federaatiossa ei ollut tähän toiminta-alaan liittyvää erityistä lainsäädäntöä vuoteen 2014 asti (tämän tiedon lähde on päivätty 2007), siihen asti kaikkien perintätoimiston toimien on oltava yhdenmukaisia perintätoimiston oikeusalan kanssa. Venäjän federaatio . Joten kun virasto soittaa velalliselle yöllä, voi nousta esiin kysymys perintämiehen hallinnollisesta vastuusta [7] hänen teoistaan, koska hiljaisuus on mahdollista rikkoa yöllä.
Rospotrebnadzorin mukaan vuonna 2011 perintätoiminnalla ei ole laillista perustetta, ja jos pankki siirtää velan saamisoikeuden perintätoimistolle, tällainen toiminta on laitonta, koska kyseessä on myös lainanottajien oikeuksien merkittävä loukkaus. pankkisalaisuuden loukkauksena [8] [9] . Samanaikaisesti keräilijät itse ohjaavat Venäjän federaation siviililakia , nimittäin artiklaa 382, jossa lukee [10] :
1. heinäkuuta 2014 tuli voimaan 18. joulukuuta 2013 annettu "Kuluttajaluottolaki" FZ-353 [11] . Tämä laki antaa pankeille ja lainanottajille uusia oikeuksia ja velvollisuuksia, suuremmassa määrin lain tarkoituksena on suojella lainanottajaa ja ottaa huomioon hänen edunsa, mutta jotkin säännökset ovat hyödyllisiä velkojille. Laissa kuvataan lainojen luovutusprosessi muille yhteisöille ja säädetään niiden järjestöjen toiminnasta, joille perintäoikeudet on siirretty. Uudella lainanantajalla ei ole oikeutta luovuttaa pankkisalaisuutta koskevia tietoja ja hän on velvollinen varmistamaan lainanottajan luottamuksellisuuden jättämällä paljastamatta hänen henkilötietojaan. Laki rajoittaa puhelut, tekstiviestien lähettämisen, henkilökohtaiset tapaamiset tiettyyn aikaan: arkisin 8-22 tuntia ja viikonloppuisin ja pyhäpäivinä 9-20 tuntia. Luotonantajat eivät saa käyttää väärin oikeuksiaan sekä ryhtyä toimiin, jotka aiheuttavat lainanottajalle kaikenlaista haittaa.
18. joulukuuta 2013 annetun lain FZ-353, joka lakkasi olemasta voimassa 1. tammikuuta 2017, 15 §:ssä sanotaan:
15 artikla
1. Suorittaessaan kulutusluottosopimuksen (laina) perusteella syntyneen velan oikeuden ulkopuoliseen takaisinmaksuun tähtääviä toimia luotonantaja ja (tai) oikeushenkilö, jonka kanssa luotonantaja on tehnyt edustussopimuksen, jossa määrätään tämän henkilön suorittamasta oikeus- ja (tai) muulla kulutusluottosopimuksesta syntyneen velan takaisinmaksuun tähtäävällä toiminnalla (jäljempänä velan takaisinmaksua suorittava henkilö) on oikeus olla vuorovaikutuksessa lainanottajan ja vakuuden antaneiden henkilöiden kanssa kulutusluottosopimuksen (laina) mukaisesti käyttämällä:
1) henkilökohtaiset tapaamiset, puhelinkeskustelut (jäljempänä suora vuorovaikutus);
2) lainanottajan tai kulutusluottosopimuksen (laina) vakuuden antaneen henkilön asuinpaikan postilähetykset, sähkeviestit, teksti-, puhe- ja muut televerkoissa, mukaan lukien matkapuhelinviestintä, välitetyt viestit.
2. Muut, lukuun ottamatta tämän artiklan 1 osassa määriteltyjä menetelmiä, luotonantajan aloitteesta luotonsaajan tai kulutusluottosopimuksen mukaisen vakuuden antaneen henkilön kanssa luotonantajan ja (tai) Perintätoimia suorittavaa henkilöä voidaan käyttää vain lainanottajan tai kulutusluottosopimuksen mukaisen vakuuden antaneen henkilön kirjallisen suostumuksen ollessa läsnä.
3. Seuraavat toimet eivät ole sallittuja velkojan ja (tai) velan takaisinmaksua suorittavan henkilön aloitteesta: jota ei ole tapahtunut, ellei oikeudesta vaatia sopimuksen mukaisen velvoitteen ennenaikaista täyttämistä määrätään liittovaltion laki; 2) suora vuorovaikutus tai vuorovaikutus lyhyillä tekstiviesteillä, jotka lähetetään mobiiliradiopuhelinverkkojen kautta arkisin klo 22.00-8.00 paikallista aikaa ja viikonloppuisin ja pyhäpäivinä klo 20.00-09.00 lainanottajan asuinpaikan paikallista aikaa. tai kulutusluottosopimuksen (laina) perusteella vakuuden antanut henkilö, joka mainitaan tehtäessä kulutusluottosopimusta (sopimus, joka takaa kulutusluottosopimuksen (laina) sopimuksen tai josta on ilmoitettu luotonantajalle säädetyllä tavalla) kulutusluotto (laina) sopimuksen mukaisesti).
4. Luotonantajalla, samoin kuin velan takaisinmaksua harjoittavalla henkilöllä ei ole oikeutta ryhtyä oikeudellisiin tai muihin toimenpiteisiin kulutusluottosopimuksen (laina) perusteella syntyneen velan takaisinmaksuun tarkoituksena vahingoittaa lainanottajaa tai kulutusluottosopimuksen (lainan) mukaisen vakuuden antanut henkilö sekä väärinkäyttää oikeuttaan muilla tavoin.
5. Ollessaan suoraan vuorovaikutuksessa lainanottajan tai kulutusluottosopimuksen perusteella vakuuden antaneen henkilön kanssa luotonantajan ja (tai) velan takaisinmaksua suorittavan henkilön on ilmoitettava sukunimi, etunimi, sukunimi (mahdollinen viimeinen) tai velkojan ja (tai) perintätoimintaa harjoittavan henkilön nimi tai velkojan työntekijän sijainti, sukunimi, nimi, sukunimi (mahdollinen viimeinen) ja asema tai perintätoimintaa harjoittava henkilö, joka on vuorovaikutuksessa lainanottajan kanssa, paikkaosoite kirjeen lähettämiseksi luotonantajalle ja (tai) velan palauttamiseen liittyvää toimintaa harjoittava henkilö.
Tammikuun 1. päivänä 2017 tuli voimaan 3. heinäkuuta 2016 annettu liittovaltion laki N 230-FZ "Yksilöiden oikeuksien ja oikeutettujen etujen suojaamisesta erääntyneiden velkojen palauttamista koskevien toimien toteuttamisessa" [18] . Tässä laissa määritellään yleiset säännöt velkojen perimiseen tähtäävien toimien suorittamisesta, vuorovaikutustavat velallisen kanssa, rajoitukset tiettyjen vuorovaikutustapojen käytölle velallisen kanssa:
Tämän lain keskeiset säännökset tulivat voimaan 1.1.2017. Hyväksytty laki ja sen rajoitukset eivät koske oikeushenkilöiden saatavien palautustoimintaa eikä yksityisyrittäjiä (1 §:n 3 momentti). Myös asuntosektorin velat jäävät lain soveltamisalan ulkopuolelle, jos rahastoyhtiö perii nämä velat itse.
Perintäjät käyttävät puheluita perintävaiheen varhaisessa vaiheessa ( englanniksi Early Collection ), - tälle vaiheelle on ominaista pehmeämmät argumentit, joita perijät käyttävät työskennellessään velallisen/takaajan kanssa verrattuna seuraavaan perintävaiheeseen.
Varhainen perintävaihe on Pehmeä perintä - myöhästyneiden velkojen työskentelyn alkuvaihe, mukaan lukien menettely etäyhteyksien pitämiseksi velallisten ja takaajien kanssa velan takaisinmaksuun (puhelut, tekstiviestien lähettäminen, ilmoituskirjeet velan olemassaolosta).
Perintäjät ilmoittavat velallisille varhaisessa vaiheessa heidän velkojensa maksuvelvollisuuksistaan, ja niiden tarkoituksena on motivoida maksutapahtumaa. Perintätoimiston toimintaa säätelevät viraston asuinmaan lait sekä perintätoimiston vapaaehtoisesti ottamat velvoitteet.
Viraston viranomainenValtio on asettanut keräilijän toiminnalle tiettyjä rajoituksia. Joten keräilijällä ei ole oikeutta käyttää säädyttömiä ilmaisuja soittaessaan velalliselle. Useimmissa tapauksissa keräilijä ei voi sietää äänen aggressiivista intonaatiota. Perintä ei saa pääsääntöisesti johtaa velallista harhaan pakottaakseen maksamaan, ei saa uhkailla pidätyksellä, ja hänen on myös ilmoitettava velalliselle hänen etu- ja sukunimi, toiminimi ja kutsun tarkoitus [20] .
Harvinaisissa tapauksissa perintätoimisto soittaa velalliselle hänen äidinkielellään, jos kieli on eri kuin valtion kieli ja yleinen kieli tällä alueella tai maassa. Tämä johtuu siitä, että ulkomainen velallinen käyttää usein isäntämaan kielen tietämättömyyttä selityksenä velkojen maksamatta jättämiselle. Perintätoimistolla on oikeus kerätä tietoja velallisesta perintäprosessin optimoimiseksi - joten virastolla on oikeus analysoida vastatut puhelut velalliselle tehdäkseen myöhemmät puhelut silloin, kun velallinen parhaiten kykenee kommunikoida. Jotkut perintätoimistot harjoittavat myös sellaisten henkilötietojen keräämistä velallisesta, jotka eivät sisälly hänen ilmoittamaansa tietolistaan, esimerkiksi muuttuneet puhelinnumerot, asuin- ja sijaintiosoite, työyhteystiedot.
Toisin kuin yhdysvaltalaisten perintätoimistojen lakisääteinen toiminta, venäläiset perintätoimistot eivät rajoitu kieltoon soittaa vain velallisen pyynnöstä, niitä ei ole rajoitettu henkilötietojen keräämisessä ja käytössä. Tällaista toimintaa koskevat epäsuorat rajoitukset ovat osittain vain Venäjän federaation siviili- ja rikoslainsäädännössä. Myöskään Yhdysvalloissa FDCPA:n sisältämän lainsäädännön mukaan virastolla ei ole oikeutta soittaa toistuvasti velallisen naapureille ja sukulaisille motivoidakseen tai pakottaakseen velallista maksamaan velan, mutta se voi soittaa heille vain kerran huolimatta mahdollisista epäilyistä antaa näille henkilöille virheellisiä tai puutteellisia tietoja velallisesta [21] . Myös tämän lain mukaan keräilijän on annettava siihen vastaus erillisellä kysymyksellä keräilijän nimestä ja sukunimestä sekä hänet palkatun henkilön nimestä ja sukunimestä [21] .
Velallisen kuoltua hänen omaistensa ei ole velvollinen maksamaan pankille tai virastolle vainajan velkaa, paitsi tapauksissa, joissa peritään vainajan omaisuutta [22] , mutta Yhdysvalloissa vainajan omaisuutta voidaan käyttää velkojen maksamiseen [23] .
Yleensä asiantuntijakäynnit tapahtuvat perinnän myöhemmässä vaiheessa (myöhäinen perintä), - tälle vaiheelle on ominaista tiukempien argumenttien käyttö, joita vastuulliset asiantuntijat käyttävät työskennellessään ongelmavelkojen kanssa. Late Collectionin vaiheet ovat:
Kenttäasiantuntijoiden päätehtävänä on varmistaa luottotappioiden maksimaalinen palautus. Kenttäasiantuntija:
3. heinäkuuta 2016 annetussa liittovaltion laissa nro 230-FZ, joka rajoittaa keräilijöiden yhteyksiä velalliseen, on myös tärkeä ehto 7 artiklan 13 osassa, joka laajentaa merkittävästi keräilijöiden oikeuksia vuorovaikutuksen tiheyden suhteen velalliset [24] :
Velallisella ja velkojalla on oikeus, myös erääntyneiden velkojen saneerausneuvotteluissa, tehdä sopimus vuorovaikutuksen tiheydestä velallisen kanssa velkojan tai hänen puolestaan toimivan henkilön aloitteesta ja (tai) etuja, jotka poikkeavat tämän artiklan 3 ja 5 osissa määrätyistä.
Tällaiset sopimukset tekee lainanantaja lainanottajan kanssa lainasopimuksen (lainasopimuksen) täytäntöönpanon aikana. Usein lainanottajat eivät kiinnitä huomiota tähän sopimusehtoon. Korkeimman oikeuden määritelmä on kuitenkin olemassa - tällainen sopimus voidaan tehdä vasta maksurästien syntymisen jälkeen, koska sitä ennen lainanottajaa ei voida kutsua velalliseksi
Perintätoimistojen toiminnan valvontaviranomainen on Federal Bailiff Service (FSSP) [25] . Jos keräilijät ylittävät toimivaltansa, kansalaisella on oikeus tehdä valitus FSSP:lle.
Vastaavasti sen kokoonpanoon kuuluvia keräilijöitä vastaan voidaan tehdä valitus vuonna 2007 perustetulle National Association of Professional Collection Agencies -järjestölle (NAPCA) [26] . Jos kerääjät uhkailevat, sinun on tehtävä ilmoitus poliisille.
Kansalaisella on 3. heinäkuuta 2016 annetun liittovaltion lain nro 230-FZ osan 4 perusteella oikeus peruuttaa suostumus olla vuorovaikutuksessa perintätoimiston kanssa lähettämällä asianmukainen hakemus.
Ukrainassa keräystoimintaa säänneltiin lainsäädäntötasolla vasta 2015. Ensimmäinen tämän alan normisäädös oli lakiesitys nro 2275 "Yksityishenkilöiden rahallisten velvoitteiden täyttämiseen tarkoitettujen perintäpalvelujen tarjoamisen kiellosta", joka rekisteröitiin Ukrainan Verkhovna Radassa 2. maaliskuuta 2015 [27] . Tätä lakiesitystä kritisoitiin vakavasti, koska siinä ei julkistettu peruskäsitteitä - perintätoiminta, perintätoimisto, perintätoimien suorittamismenettelylle ei asetettu vaatimuksia, vastuu Ukrainan lainsäädännön normien rikkomisesta. Muutamaa vuotta myöhemmin kansanedustajat jatkoivat ukrainalaisten velkasuhteiden ratkaisemista hyväksymällä ensimmäisessä käsittelyssä 12.9.2019 päivätyn lain nro 2133 "Velallisten oikeuksien ja oikeutettujen etujen suojaamisesta perintätoimien yhteydessä" [28] .
Kazakstanin tasavallassa, kuten Ukrainassa, perintätoimistojen toimintaa ei alun perin säännelty erillisellä säädöksellä. Tällaisten yritysten toimintaa säänteli vain siviililain normit, joiden yleisissä määräyksissä ei otettu huomioon keräystoiminnan erityispiirteitä. Lakiesitys nro 1124 "Kerintätoiminnasta" jätettiin käsiteltäväksi 30.12.2015. 6. toukokuuta 2017 hyväksyttiin Kazakstanin tasavallan laki nro 62-VI "Perintätoiminnasta", joka säätelee perintätoimintojen toteuttamiseen liittyviä suhteita, vahvistaa perintätoimistojen perustamisen ja toiminnan piirteet, ja määrittää myös perintätoimistojen valtion sääntelyn piirteet, niiden toiminnan valvonnan. Keräilijöiden työmenetelmistä on monia huhuja, jotka liittyvät näiden asiantuntijoiden laittomiin toimiin. Perintätoimistot ovat kuitenkin samoja rahoitusmarkkinoiden virallisia subjekteja kuin pankit ja rahalaitokset. Laki rajoittaa perintätoimistojen toimintaa: se ei salli ottaa velalliseen lain sallimia kertoja enemmän yhteyttä, painostaa, pelotella, uhkailla ja loukata lainanottajaa, levittää tietoa velasta eikä johtaa henkilöä harhaan. . Keräystoimien toteuttamista koskevia sääntöjä säännellään ja kuvataan Kazakstanin tasavallan 6. toukokuuta 2017 päivätyn lain nro 62-VI "Kerintätoimista" [29] 5 artiklassa .
Valko-Venäjän tasavallan nykyinen lainsäädäntö ei sisällä käsitteitä "keräilijä", "keräilijätoiminta" ja "perintätoimisto". Perintäpalvelut ovat oikeutettuja asianajajilla, oikeushenkilöillä ja yksityisyrittäjillä, joilla on toimilupa oikeuspalvelujen tarjoamiseen . Perinnön suorittavat myös ulosottoviranomaiset, jotka aloittavat työn vasta perintämiehen hakemuksen jälkeen ja jos on olemassa oikeuden määräys tai muu valtion toimielimen tai virkamiehen toimeenpanoasiakirja. Vaikka Valko-Venäjällä ei ole perintätoimintaa koskevaa lainsäädäntöä, on yrityksiä, jotka asettavat itsensä perintätoimistoiksi ja tarjoavat asiaankuuluvia palveluita.
Puhelinpilaajien Aleksei Stolyarov (Lexus) ja Vladimir Kuznetsov (Vovan) kirjassa " Kelle puhelin soi" mainitaan sarja pilapuheluita perintätoimistoja vastaan.