Eriytetty maksu

Eriytetty maksu (DP)  on maksutapa, jota käytetään, kun rahoituslaitos muodostaa luotto- (lainan) takaisinmaksujärjestelmän [1] . Suurin ero annuiteettimaksuihin on maksun koko, joka pienenee ajan myötä. Lainaelimen lyhennysmäärä eriytetyssä maksussa on aina vakio. Prosenttiosuus eriytetyn maksun määrästä on aluksi suuri, ja sitten pienenee, koska se riippuu lainan päävelasta, ja se pienenee.

Laskentamenetelmä

Eriytettyjen maksujen laskemiseen käytetty peruskaava on [2] :

Missä

Ensimmäinen termi S / n on summa, joka menee lainan pääoman takaisinmaksuun kullakin korkojaksolla (yleensä kuukausi).

Laskuesimerkki

Lainasummalla 1 miljoonaa ruplaa, 12 kuukauden jaksolla, korko 12%.

DP1 = 1 000 000 / 12 + 1 000 000 * 0,12 / 12 \u003d 83 333,33 + 10 000 \u003d 93 333,33 ruplaa.

Tässä tapauksessa uusi velkasaldo (OD) tämän maksun jälkeen on yhtä suuri kuin

OD \u003d 1 000 000 - 83 333,33 \u003d 916 666,67 ruplaa

Tätä velan saldoa käytetään laskettaessa toista maksua

DP2 = 1 000 000 / 12 + 916 666,67 * 0,12 / 12 = 83 333,33 + 9 166,6667 = 92 499,9967

Laskentamenetelmä pankissa

Jos otamme tarkan pankkikaavan, jossa laskenta riippuu päivien määrästä kuukaudessa, kaava näyttää tältä

DP \u003d S / n + OD * NdP * i / NdG

Missä

  • NPI on päivien lukumäärä palkkajaksossa. Yleensä tämä on kahden aikataulun maksun välinen päivämääräero. Yleensä se on välillä 28-31 päivää, riippuen päivien määrästä kuukaudessa. Kahden maksun välinen päivämäärä on ajanjakso, jolle korko lasketaan.
  • NdY - kuluvan vuoden päivien lukumäärä (voi olla 365 tai 366 riippuen siitä, onko se karkausvuosi vai ei).

Tässä kaavassa on myös laskentaominaisuus, jos koronlaskentajakson alkamispäivä on karkausvuonna ja päättymispäivä ei-karkausvuonna ja päinvastoin

Mukavuuden vuoksi laskenta voidaan suorittaa automaattisesti, tätä varten sinun on käytettävä mitä tahansa asuntolaina- tai lainalaskuria.

Lainan liikamaksun laskeminen

Lainan kokonaisylimaksu eriytettyjen korkojen muodossa voidaan laskea aritmeettisen progression kaavalla [3] .

Missä

  • P - ylimaksu
  • r - yksittäisillä lainaehdoilla sovittu korko, esimerkki - 12 %
  • A on lainan alkuperäinen määrä
  • n - korkojaksojen lukumäärä

Tämä kaava sopii likimääräisen ylimaksun laskemiseen. Jokainen pankki määrittää tarkan ylimaksun eri tavalla ottaen huomioon maksupäivät ja korkojakson päivien lukumäärän.

Eriytettyjen maksujen edut lainanottajalle

Vertailun vuoksi käytämme arvioituja lainaparametreja (summa, korko, aika), mutta annuiteettilyhennysjärjestelmällä

  • Koska osana eriytettyä maksua yhtäläisin lainaehdoin päävelan takaisinmaksun määrä (lainaelin) on suurempi kuin annuiteetissa, päävelka pienenee aluksi nopeammin. Tästä syystä veloitetaan vähemmän korkoa, mikä on lainanottajan kannalta hyödyllisempää [4] .
  • Lainan täysi ennenaikaisen takaisinmaksun määrä samana päivänä annuiteettilainan kanssa on pienempi. Lainaaja tarvitsee vähemmän varoja maksaakseen lainan kokonaan takaisin.
  • Asuntolainassa pakollisten vakuutusmaksujen määrä on pienempi, koska se riippuu lainavelan saldosta.

Eriytettyjen maksujen haitat

Lainanottajan ensimmäinen lainaerä on suuri. Se on enemmän kuin maksu, joka saadaan laskettaessa annuiteettia samoilla ehdoilla. Suurella kuukausierällä lainanottajan tulot eivät välttämättä riitä lainan takaisinmaksuun. Siksi laina voidaan evätä.

Itse maksu on vähemmän kätevä lainanottajalle [5] , koska se on aina erilainen eikä sitä voi muistaa. Joka kerta, kun sinulla on oltava aikataulu käsilläsi ymmärtääksesi, kuinka paljon sinun on maksettava

Ennenaikainen takaisinmaksu

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu eriytetyillä maksuilla on myös lainanottajalle eduksi, koska velan saldo ja sitä kautta korko pienenevät.

Siksi se kannattaa tehdä. Tässä tapauksessa laskentakaavan ensimmäinen termi (S / n) muuttuu, eli pääomavelan takaisinmaksusta tulee pienempi. Päävelan alenemisvauhti laskee, mutta samalla myös korot laskevat.

Lähteet

  1. ↑ Talouslukutaito | 7.5.2. Eriytetyt maksut . www.finuch.ru Haettu: 3.5.2020.
  2. ↑ Eriytetty lainan maksu – onko kannattavaa? . mobile-testing.ru Haettu 3. toukokuuta 2020. Arkistoitu alkuperäisestä 6. helmikuuta 2020.
  3. ↑ Eriytetty maksu | KÄYTÄ matematiikassa, koulutusvaihtoehto . shkolkovo.net. Haettu 3. toukokuuta 2020. Arkistoitu alkuperäisestä 3. toukokuuta 2017.
  4. ↑ Eriytetty maksu, annuiteettimaksut, järjestelmä ja eriytetyn maksun laskenta . www.sravni.ru Haettu 3. toukokuuta 2020. Arkistoitu alkuperäisestä 28. tammikuuta 2021.
  5. ↑ Viikon kysymys | FBUZ TsGiE Omskin alueella . www.omsksanepid.ru. Haettu: 3.5.2020.