Prepaid -kortti tai Stored value card ( englanniksi stored-value card ) - kantolaite, johon on tallennettu erityisesti salattu arvo - rahaa, minuutit, litrat, matkojen määrä jne. Tällainen kortti voi olla raaputusarpa , magneettiraita kortti, älykortti , flash-kortti , avaimenperä , matkapuhelinyksikkö, ihmisen ihon alle istutettu siru jne. [1] .
Tallennetun arvon kortti poikkeaa olennaisesti pankin pankkikorteista , joissa arvo tallennetaan kullekin kortille erilliselle talletukselle myöntäjän luona, kun taas korteissa, joilla on tallennettu arvo, käteistä tai muita varoja käsitellään erityisellä konsernitilillä [2 ] . Tallennetun arvon kortit ovat pääsääntöisesti nimettömiä, kun taas pankin pankkikortit myönnetään tietyn haltijan nimiin.
Termi prepaid card viittaa itse asiassa valtaosaan tämäntyyppisistä tuotteista. Tallennetun arvon kortti sisältää koodatun määrän prepaid-arvoa itsessään, kun taas pankin pankkikortit ovat vain tunnisteavain, joka mahdollistaa pääsyn liikkeeseenlaskijan tilinhallintaan [3] .
Kansainväliset maksujärjestelmät VISA ja American Express käynnistivät 2000-luvun alussa ensimmäisen prepaid-korttiprojektin, jonka avulla vanhemmat pystyivät kohdistamaan varoja lastensa kuluihin hyvittämällä ne prepaid-pankkikortille. Tällaiset kortit osoittautuivat kätevämmiksi käyttää kuin käteisen antaminen lapsille ja antoivat vanhemmille mahdollisuuden hallita lastensa menoja. Prepaid-korttimarkkinat ovat kasvaneet nopeasti Yhdysvalloissa. Vuonna 2009 prepaid-korttitapahtumia tehtiin 1,3 miljardia, kun vuonna 2006 Yhdysvalloissa tehtiin vain 300 miljoonaa prepaid-korttitapahtumaa [4] .
Tällä hetkellä prepaid-korttimarkkinat ovat sähköisten ja mobiilimaksujen ohella yksi nopeimmin kasvavista käteismaksujen alalla maailmanlaajuisesti. Prepaid-pankkikorttitapahtumien määrän oletetaan kasvavan vuonna 2014 16,9 miljardiin. Samaan aikaan suurin osa liiketoimista tehdään tällä hetkellä Yhdysvalloissa, jossa prepaid-kortit ovat yleisimpiä muiden maiden markkinoihin verrattuna [5] .
Tällaisille korteille on monia sovelluksia: palkkakortit, kuljetuskortit, puhelinkortit , polttoainekortit, tavalliset maksukortit, lahjakortit, sosiaalikortit (tukikortit, etuudet ja eläkkeet), kanta-asiakaskortit, matkashekit, vakuutusmaksukortit jne. Jotkin kortit voivat yhdistää useita sovelluksia. Jotkut kortit - palkka-, maksu-, sosiaali-, kuljetuskortit - ovat uudelleenkäytettäviä ja täydennettäviä, kun taas matkasekkejä, vakuutusmaksukortteja ja lahjakortteja ei voi täydentää ja käyttää uudelleen [3] .
1980-luvulla prepaid-korteilla (kun käsite ja sen nimi syntyivät) käytettiin kaukopuheluiden maksamiseen. 1990-luvun puolivälistä lähtien suuret kauppaketjut ovat omaksuneet prepaid-korttien mukavuuden ja tehon ja alkaneet korvata perinteisiä paperilahjakortteja ja alennuskuponkeja niillä. Viimeisen vuosikymmenen aikana prepaid-korttimarkkinat ovat kasvaneet dramaattisesti. Nykyään prepaid-kortteja käytetään moniin tarkoituksiin, kuten palkanlaskentaan, tavaroiden ja palveluiden maksamiseen, matkasekkeihin, kohdennettujen sosiaalietuuksien ja -etuuksien maksamiseen ja valvontaan, erilaisiin kauppaketjujen maksuihin ja alennuksiin jne. Tällaisten korttien myöntäjiä ovat toimiluvan saaneet rahoituslaitokset, yksittäiset vähittäiskauppaketjut, valtion virastot ja muut rahoituslaitokset.
Prepaid-kortit jaetaan kahteen luokkaan: yhden numeron ja usean numeron. Yhden myöntäjän prepaid-kortteja liikkeeseenlaskija käyttää vain omiin tarkoituksiinsa. Usean julkaisun prepaid-kortit voivat olla brändäämättömiä tai pankin tai maksujärjestelmän (kuten VISA tai MasterCard) tuotemerkkejä. Tällaisia kortteja voidaan käyttää kaikkialla, missä tuotemerkkiä tuetaan.
Termi yhden liikkeeseenlaskujärjestelmä (tai suljettu järjestelmä) tarkoittaa, että vain yksi oikeushenkilö ( kauppias ) hyväksyy tällaisen järjestelmän kortit maksuvälineenä . Ostaja ostaa kortin ja sen arvon, mutta voi käyttää sitä vain kortin myöntäneen yrityksen tavaroiden tai palvelujen ostamiseen. Pääsääntöisesti tällaisten korttien myöntäminen ja käyttö ei vaadi lisenssejä tai lupia valtion sääntelyviranomaisilta. Tällaisessa järjestelmässä ei ole luonteeltaan rahavirtoja, koska todellinen osto tapahtui ostajan (yhden oikeushenkilön asiakkaan) oston tai kortin täydentämisen yhteydessä. Yksinkertaiset arvokorttijärjestelmät korvaavat perinteiset lahjakortit .
Yhden myöntäjän järjestelmien omistajilla ei tällä hetkellä ole lakisääteistä velvollisuutta korvata kadonneita tai varastettuja kortteja. Tällainen korvaus on mahdollinen, jos kortin myöntäjän ja kortinhaltijan välisessä sopimuksessa ( julkinen tarjous ) on asiaankuuluvia lausekkeita. Useimmat suljetut järjestelmät eivät myöskään tarjoa kortille tallennetun arvon käänteistä vaihtoa fiat-rahaan .
Puolisuljetut tallennetut arvokorttijärjestelmät ovat samanlaisia kuin yhden myöntäjän järjestelmät, ja ne voivat hyväksyä tällaisia kortteja maksuvälineenä vain tietyllä alueella tai selvästi rajoitetulla juridisten henkilöiden piirillä (esimerkiksi paikallisen maksujärjestelmän jäsenet). Yleensä tässä tapauksessa korttien myöntäminen ja rahan kierto tällaisessa järjestelmässä edellyttää maksupalveluntarjoajan tai maksujärjestelmän läsnäoloa järjestelmässä ; pääsääntöisesti valtion sääntelyviranomaiset asettavat tällaisille järjestelmille erilaisia vaatimuksia. Joskus ne vaativat lisenssin rahansiirtoon, pankkilisenssin, maksujärjestelmän rekisteröinnin , sääntöjen hyväksymisen ja tällaisen järjestelmän sertifioinnin jne. Tällaisia järjestelmiä käytetään yleensä urheiluseuran tai stadionin alueella, kampus, iso ostoskeskus. Useat oikeushenkilöt hyväksyvät tällaisia kortteja maksuvälineenä, mutta niiden luettelo on tiukasti rajoitettu. Tällaisten järjestelmien sääntelyvaatimukset eri maissa ovat hyvin erilaisia. Esimerkki tällaisesta järjestelmästä on Hongkongin Octopus Card -järjestelmä .
Useita liikkeitä tai avoimet prepaid-korttijärjestelmät eivät ole luottokortteja, vaikka niitä kutsutaan joskus "prepaid-luottokorteiksi". Tällaisen prepaid-kortin myöntäjä ei myönnä luottoa; tällaisen kortin haltija voi käyttää vain ennakkoon maksamansa rahat. Tämäntyyppinen prepaid-kortti on oikeampi ja yleisimmin nimitetty "prepaid-debit-korteiksi" tai "prepaid-debit-korteiksi". Hintaa ei fyysisesti tallenneta tällaiselle kortille, kortti on yksilöllinen pääsytunniste tietyn tietovaraston muistisoluun, joka tallentaa tämän kortin saldon.
Venäjän federaatiossa prepaid-pankkikortteja tarjoavat pääasiassa pankit myymällä prepaid-kortteja konttoreissaan. Itsenäiset yritykset tarjoavat kuitenkin myös prepaid-pankkikorttien myyntipalveluita.
Venäjän lain mukainen prepaid-kortin enimmäisraja on 600 000 ruplaa. Enintään 15 000 ruplan suuruinen prepaid-kortti ei vaadi asiakkaan tunnistamista, joten sen myöntämisen yhteydessä ei vaadita henkilöllisyystodistusten esittämistä. Sallitut maksutapahtumat personoimattomilla prepaid-korteilla rajoittuvat kuitenkin tavaroiden ja palveluiden ostoihin kivijalka- ja verkkokaupoissa Venäjän federaatiossa. Prepaid-kortilla, jonka raja on 15 000 ruplaa - 600 000 ruplaa, voit tehdä mitä tahansa tapahtumia, aivan kuten tavallisella pankkikortilla.
Prepaid-pankkikorteilla tapahtuvia tapahtumia Venäjän federaation alueella säännellään liittovaltion lailla "Kansallisesta maksujärjestelmästä" [6] ja Venäjän pankin määräyksillä "Maksukorttien myöntämisestä ja niiden avulla tehdyistä toimista " [7] .
Prepaid-pankkikorttien tärkeimmät edut ovat niiden myöntämisen nopeus, ei tarvitse avata pankkitiliä, ja jopa 15 000 ruplan prepaid-korttirajalla ei tarvitse esittää henkilöllisyystodistuksia niitä myönnettäessä. Myös lapset voivat käyttää prepaid-pankkikortteja vanhempiensa suostumuksella. Pankkien prepaid-korttien toinen etu on niiden turvallisuus Internetissä asioidessa - korttia ei ole sidottu pankkitiliin, eikä sille voi syntyä velkaa.
Prepaid-pankkikorteilla olevia varoja (tarkoitettu maksuihin ilman pankkitilin avaamista) ei pidetä talletuksina, eikä niihin sovelleta 23. joulukuuta 2003 annettua lakia nro 177-FZ "Yksityishenkilöiden talletusten vakuuttamisesta Venäjän federaation pankeissa". ”. Tämän vuoksi kortinhaltijalla ei ole takuita tämän kortin varojen palauttamisesta, jos kortin myöntäneen pankin kanssa on ongelmia.