Ensivakuutus on yksinkertaistettu vakuutusten myyntimuoto , joka poistaa keskimmäisen lenkin ketjusta " vakuutusyhtiö - vakuutusasiamies - vakuutuksenottaja " [1] . Se osoitetaan usein kuultopaperilla englanninkielisestä termistä "suoravakuutus".
Nykyaikaisissa olosuhteissa tämä on uusi tapa harjoittaa vakuutustoimintaa, jossa kaikki prosessit on integroitu yhteiseen CRM-järjestelmään , joka sisältää myynti-, korvausratkaisu- , asiakaspalvelu-, vakuutus- ja vakuutusmatemaattisten laskelmien lohkon [2] .
Vakuutuksenottajien ensivakuutuksen erityismahdollisuudet : [3] .
Ensivakuutuksen erityismahdollisuudet vakuutuksenantajille: [3] .
Ensivakuutuksen syntypaikka on Englanti , sen historia ulottuu sinne yli 20 vuoden ajalle. Ensivakuutuksen osuus oli ensimmäisten vuosien aikana prosentin murto-osa, sitten kaksi tai kolme prosenttia, tällä hetkellä noin 70 prosenttia Englannin vähittäiskaupasta [4] . Seuraava maa, jossa tämä malli kehittyi erittäin menestyksekkäästi, oli Yhdysvallat . Nyt ensivakuutus kehittyy aktiivisesti Espanjassa , Ranskassa , Venäjällä ja Ukrainassa .
Ensimmäinen merkittävä ensivakuutushanke Venäjällä oli vakuutusyhtiön " Renaissance Insurance " portaali, joka lanseerattiin marraskuussa 1999 [5] , [6] . Maaliskuuhun 2001 mennessä oli mahdollista ostaa vakuutus neljän vakuutusyhtiön - Renaissance Insurance, ROSNO , Spasskiye Vorota ja Interbank Regional Insurance Company (Izhevsk) - verkkosivuilta [7] .
Ensimmäinen ensivakuutuksiin erikoistunut venäläinen yritys (ensivakuuttaja [ 8] ), CJSC Direct Insurance, aloitti toimintansa 1.7.2005. Neljän ensivakuuttajan työskentelyvuotensa aikana yhtiö ei ole kyennyt keräämään riittävän suurta vakuutuskantaa , vaan vuonna 2008 saaduilla vakuutusmaksuilla mitattuna yhtiö on vain 387. sijalla (FSIS:n mukaan). Lokakuussa 2012 tämä yritys (nimetty uudelleen MSK-Directiksi [9] ) asetettiin selvitystilaan [10] .
Ensivakuutustoiminta aktivoitui merkittävästi Venäjällä vuonna 2008, kun markkinoille tuli kolme uutta vakuutusyhtiötä: KIT Finance Insurance OJSC , Intouch Insurance OJSC ja Contact Insurance CJSC (selvitystettiin heinäkuussa 2012 [11] ).
Ukrainassa ensimmäinen yritys, joka aloitti ensivakuutusmenetelmän parissa, oli IC Retail Insurance vuonna 2009 .
1. Säästöt vakuutuskustannuksissa . Ensivakuutusyhtiöt voivat veloittaa keskimäärin jopa 20 % vähemmän kuin perinteiset kilpailijansa. Nämä säästöt johtuvat useista tekijöistä. Ensinnäkin se on myyntitoimistojen ja agenttien-konsulttien puute. Näin ollen niistä ei aiheudu kuluja. Toiseksi perinteisessä vakuutuksessa toimii kaksinkertainen vakuutusten syöttöjärjestelmä: ensinnäkin agentti täyttää paperin manuaalisesti, sitten sen sisältö menee tietokeskukseen, jossa he käyvät läpi lukuisia uudelleentarkastuksia. Ensivakuutusyhtiöissä tieto tulee välittömästi CRM-järjestelmään (automaattinen asiakasvuorovaikutusjärjestelmä) ja koko asiakirjavirta hoituu sähköisesti. Kolmanneksi tariffiräätälöinti edistää säästöjä, toisin sanoen kykyä muuttaa tariffeja joustavasti. Klassisessa yrityksessä siirtyminen uusiin hintoihin kestää kahdesta kolmeen kuukautta, suorien järjestelmien avulla voit säätää hintoja vähintään kahdesti päivässä (sinun tarvitsee vain muuttaa järjestelmän parametreja), minkä avulla voit ylläpitää joustavaa hinnoittelupolitiikkaa .
2. Säästä aikaa . Ensivakuutuksia, toisin kuin perinteisiä, myydään Internetin ja puhelimen välityksellä. Ensinnäkin sen avulla voit saada kaikki tarvittavat tiedot yrityksestä ja lähettää vakuutushakemuksen poistumatta tietokoneeltasi. Tietojen etävastaanotto mahdollistaa huomattavasti vähemmän aikaa kuluvan vakuutusprosessiin. Itse sopimuksen tekemiseksi sinun ei myöskään tarvitse mennä toimistoon - vakuutusmies tulee itse luoksesi kaikki tarvittavat asiakirjat. Kolmanneksi voit maksaa vakuutuksen myös Internetin kautta. Lopuksi politiikan uusiminen tapahtuu samalla tavalla Internetin kautta.
3. Suuri joustavuus . Pääsääntöisesti ensivakuutusohjelmat on rakennettu "rakentajan" periaatteelle: suoraan verkkosivustolla voit valita itseäsi kiinnostavat riskit ja ehdot, toisin kuin klassiset "laatikkotuotteet", jotka on suunniteltu massatuotantoon ja ei ottaen huomioon vakuutetun yksilölliset ominaisuudet ja tarpeet.
4. Ei välittäjiä . Jo mainitun vakuutuksen kustannusten alenemisen lisäksi tämä seikka on tärkeä myös siksi, että molemmat vakuutustoiminnan osa-alueet - sopimuksen tekeminen ja vahinkojen selvitys - liittyvät yhteen keskukseen. Toisin sanoen vakuutusta ostaessasi olet yhteydessä oikeushenkilöön, joka maksaa vakuutuskorvauksen.
1. Rajoitettu valikoima "tavaroita" , joita voi nyt ostaa ensivakuutusjärjestelmän kautta. Useimmissa yrityksissä "suoralla tavalla" on nyt mahdollista ostaa vakiomuotoisia vakuutustuotteita, jotka on suunniteltu keskimääräisen vakuutuksenottajan tarpeisiin.
2. Ensivakuutuksen "virtuaalisuus" ja henkilökohtaisen viestinnän puute vakuutusasiamiehen kanssa. "Etävakuutuksessa" kysymys vakuutuksenantajan rehellisyydestä on erityisen akuutti. Vaikka henkilö kerää kaikki tarvittavat tiedot, jotka vahvistavat vakuutuksenantajan luotettavuuden, alitajuisesti kuitenkin jonkinasteinen epäluottamus on todennäköisesti olemassa.
3. Lainsäädännölliset rajoitukset. Ensivakuutusmallin täysimääräistä käyttöönottoa Venäjällä vaikeuttavat lainsäädännölliset rajoitukset. Tällä hetkellä ei ole mahdollista tehdä vakuutusta kokonaan verkossa. Mutta tähän suuntaan on edistytty. Yksi vakuutusalan vaikeimmista ongelmista yritettiin ratkaista Internetin kautta - vakuutetun alkuperäisen allekirjoituksen tarve vakuutuskirjaan - jo vuonna 2001, jolloin hyväksyttiin "Digitaalinen allekirjoituslaki". Kuten monet muutkin Venäjän lait, se on kuitenkin kaukana täydellisestä (EDS-mahdollisuus on vain yksityishenkilöiden käytettävissä, itse varmenne ei ole riittävän viimeistelty eikä sitä ole täsmennetty yksityiskohtaisesti). Siksi vakuutuksenantajat haluavat edelleen saada allekirjoituksen perinteisessä muodossa, kun kuriiri toimittaa ostetun vakuutuksen asiakkaalle. Toinen tärkeä ongelma on tarve myydä massiivisinta pakollista vakuutusta - liikennevakuutusta - yksinomaan tiukoilla ilmoituslomakkeilla.
Tällä hetkellä kaikki ensivakuutusyhtiöt ovat sijoitusprojekteja. Niiden kustannukset ylittävät merkittävästi markkinoiden keskimääräisen tason (Expert RA -arvioiden mukaan yli kaksi kertaa), mutta pitkällä aikavälillä ensivakuutuksen levinneisyysasteesta riippumatta ensivakuuttajien kustannusten tulisi olla perinteisiä yrityksiä alhaisemmat.
Tämä johtuu siitä, että pienilläkin yritysvolyymeilla yhteyskeskusten luomisen ja IT-järjestelmiin investoinnin kustannukset maksavat vähitellen itsensä takaisin. Mainos- ja markkinointikulut säilyvät, mutta pienenevät hieman.
Ensivakuutuksenantajille syntyy mittakaavaetuja alkaen 5 prosentista kokonaismarkkinaosuudesta tai 12–15 prosentista vakuutusmaksuista (Euroopan ensivakuuttajien kokemuksen mukaan). Ensivakuutuksen osuus autovakuutusmaksuista vuoden 2009 ensimmäisellä puoliskolla oli 0,84 %. Näin ollen venäläisten ensivakuuttajien vakuutusmaksujen määrän pitäisi kasvaa 15-kertaiseksi mittakaavaetujen saavuttamiseksi.
Mutta tämä luku on aivan todellinen. Ennusteiden mukaan ensivakuutuksen osuus kaikista autovakuutusmaksuista nousee vuoteen 2012 mennessä 7 %:iin (jos lainsäädäntö ei muutu) tai 12 %:iin (jos vakuutukset sallitaan sähköisesti).
Kriisin vaikutus ensivakuutuksenantajien liiketoimintaan on kaksijakoinen. Toisaalta kriisi vaikutti liiketoimintavolyymien nopeaan kasvuun vakuutusyhtiöiden käyttäytymisen muutoksesta johtuen (kriisin aikana ihmiset alkoivat säästää enemmän, kiinnittää enemmän huomiota hintojen leviämiseen) ja pienensivät osan kustannuksista. vakuutus- ja markkinointikulut mukaan lukien.
Toisaalta kriisi johti lainavarojen kustannusten nousuun ja ensivakuutushankkeiden rahoituksen pienenemisen riskeihin. Tämän seurauksena ensivakuuttajien luotettavuustaso on heikentynyt, ja monet yleiset yhtiöt ovat lykänneet ensivakuutusprojektien käynnistämistä. Lisäksi kysyntä on kaventunut (ensivakuuttajien perustuotteen, auton runkomaksujen määrä vuonna 2009 laski 16 % vuoteen 2008 verrattuna).
Sijoitus maksuista, jotka on saatu ottamalla yhteyttä vakuutusyhtiöön Internetin tai puhelinpalvelukeskuksen kautta (vuodelle 2009) [12] .