Rahaton yhteiskunta on talouden tila, jossa rahoitustapahtumia ei suoriteta rahan avulla fyysisten seteleiden tai kolikoiden muodossa , vaan siirtämällä digitaalista tietoa (yleensä rahan elektronista esitystapaa) osallistujien välillä. liiketoimi [1] . Käteisvapaat yhteiskunnat syntyivät vaihtokaupasta ja muista käteisvapaan vaihdon menetelmistä. 1900-luvun lopulla ja 2000-luvun alussa käteisvapaat maksutapahtumat tulivat mahdollisiksi käyttämällä luottokortteja , pankkikortteja , mobiilimaksuja ja digitaalisia valuuttoja , kuten bitcoineja .
Käteisvapaan yhteiskunnan käsitettä on käsitelty laajasti digitaalisten kirjaamis-, hallinta- ja vaihtomenetelmien lisääntyvän käytön yhteydessä kaupassa ja investoinneissa monissa maailman maissa sekä käteisellä tapahtuvien liiketoimien syrjäyttämisessä, korvaamisessa transaktioilla. sähköisessä muodossa [2] [3] . Jonkin verran[ mitä? ] maat asettavat nyt rajoituksia maksutapahtumille ja käteisellä suoritettavien tapahtumien määrälle [4] .
Suuntaus käteisvapaan asioinnin ja maksujen käyttöön arjessa alkoi 1990-luvulla, jolloin sähköinen pankkitoiminta yleistyi. 2010-luvulle mennessä digitaaliset maksutavat, kuten PayPal , digitaaliset lompakkojärjestelmät , Apple Pay , lähimaksut ja NFC-maksut sähköisellä kortilla tai älypuhelimella sekä sähköiset laskut olivat yleisiä monissa maissa [3] . 2020-luvulle mennessä suurten käteismäärien käyttö liiketoimissa on vähentynyt, mikä johtuu osittain niiden käytöstä rahanpesuun ja terrorismin rahoitukseen liittyvien epäilyjen vuoksi . Jotkut myyjät ja vähittäiskauppiaat ovat niin rajoittavia käteismaksujen suhteen, että he käyttävät toimissaan ilmaisua "sota käteistä vastaan" [5] [6] . Yhdysvalloissa vuonna 2016 tehdyn kuluttajamarkkinointitutkimuksen mukaan 75 % vastaajista suosi luotto- tai pankkikorttia maksuvälineenä, kun taas vain 11 % vastaajista piti käteisenä [7] . Venmo on perustettu vuonna 2009ja Square , jotka kehittävät teknologioita digitaalisten maksujen alalla. Venmo antaa yksityishenkilöille mahdollisuuden suorittaa suoria maksuja muille ilman käteistä. Square on tekniikka, jonka avulla ensisijaisesti pienet yritykset voivat vastaanottaa maksuja asiakkailtaan.
Vuoteen 2016 mennessä vain noin 2 % Ruotsin liiketoimien arvosta oli käteistä ja vain noin 20 % kaikista vähittäiskaupoista käteisellä. Alle puolet maan pankkikonttoreista suoritti käteismaksuja [2] . Ruotsin luopuminen käteisestä johtuu siitä, että pankit vakuuttelivat työnantajat käyttämään suoraa talletusta 1960-luvulla – veloittaa sekkejä 1990-luvulta alkaen, lanseerasi kätevän Swish -järjestelmän älypuhelimesta älypuhelimeen maksamiseen vuonna 2012 ja julkaisi vuonna 2011 IZettle-järjestelmän korttien hyväksymiseen. pienten vähittäiskauppiaiden maksut [2] .
Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneve & Paris 1995, on varhaisia sosiologisia tutkimuksia rahattomista yhteiskunnista.
| Maa | % |
|---|---|
| Singapore | 61 |
| Alankomaat | 60 |
| Ranska | 59 |
| Ruotsi | 59 |
| Kanada | 57 |
| Belgia | 56 |
| Yhdistynyt kuningaskunta | 52 |
| Yhdysvallat | 45 |
| Australia | 35 |
| Saksa | 33 |
| Etelä-Korea | 29 |
| Espanja | 16 |
| Brasilia | viisitoista |
| Japani | neljätoista |
| Kiina | kymmenen |
| Arabiemiirikunnat | kahdeksan |
| Taiwan | 6 |
| Italia | 6 |
| Etelä-Afrikka | 6 |
| Puola | 5 |
| Venäjä | neljä |
| Meksiko | neljä |
| Kreikka | 2 |
| Kolumbia | 2 |
| Intia | 2 |
| Kenia | 2 |
| Thaimaa | 2 |
| Malesia | 2 |
| Saudi-Arabia | yksi |
| Peru | yksi |
| Egypti | yksi |
| Indonesia | 0 |
| Nigeria | 0 |
Euroopan maksukorttivuosikirjaan 2015-2016 sisältyneissä 33 maassa korttimaksujen määrä asukasta kohden on keskimäärin 88,4 vuodessa. Vertailun vuoksi: tanskalainen maksaa keskimäärin 268,6 korttimaksua vuodessa, suomalainen keskimäärin 243,6, islantilainen keskimäärin 375,5, norjalainen keskimäärin 353,7 ja ruotsalainen 270,2. Tämä tarkoittaa, että Skandinaviassa korttimaksuja on kaksi ja puoli - neljä kertaa enemmän kuin Euroopassa keskimäärin.
— Euromonitor International [9]Yleinen mittari siitä, kuinka lähellä maa on "käteisvapaata yhteiskuntaa", on käteismaksujen osuus maassa tehtyjen tapahtumien kokonaismäärästä. Esimerkiksi Pohjoismaissa ei-käteismaksutapahtumien osuus on suurempi kuin muualla Euroopassa.
On syytä ottaa huomioon, että liikkeessä olevan käteisen määrä voi vaihdella suuresti kahdessa maassa, joilla on sama indikaattori muiden kuin käteismaksujen osuudesta. Huolimatta siitä, että rahattomasta yhteiskunnasta keskustellaan laajasti, useimmat maat lisäävät liikkeessä olevan käteisen määrää. Poikkeuksena ovat Etelä-Afrikka, jonka setelitarjonta vaihtelee hurjasti useimpiin maihin verrattuna, ja Ruotsi, joka on vähentänyt käteisen määrää merkittävästi vuodesta 2007 lähtien. Käteisen määrä Kiinassa on laskenut vuodesta 2017 vuoteen 2018.
| Käteinen per asukas (USD) |
Koodi | Valuuttakurssi vuoden 2018 lopussa |
Käteinen asukasta kohti (paikallisessa valuutassa) |
Maa tai alue |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Sveitsi |
| 8 471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911 000 | Japani |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Singapore |
| 5 238 | MEILLE | 1.0000 | 5 238 | USA |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | Euroalue |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Australia |
| 2003 | KR | 1,116,0961 | 2 236 000 | Korea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Kanada |
| 1 683 | SA | 3,7500 | 6 311 | Saudi-Arabia |
| 1417 | Iso-Britannia | 0,7813 | 1 107 | Yhdistynyt kuningaskunta |
| 1009 | FI | 69,6203 | 70 234 | Venäjä |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | Kiina |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Ruotsi |
| 680 | MX | 19,6438 | 13 365 | Meksiko |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentiina |
| 327 | BR | 3,8812 | 1.271 | Brasilia |
| 311 | TR | 5,2915 | 1.646 | Turkki |
| 230 | SISÄÄN | 69,6330 | 16 042 | Intia |
| 205 | ZA | 14,3750 | 2945 | Etelä-Afrikka |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2 827 000 | Indonesia |
Liikkeessä olevan käteisen määrä on lisääntynyt viime vuosikymmeninä kaikissa maissa paitsi Ruotsissa. Kansainvälisen järjestelypankin vanhimmat vertailutiedot ovat vuodelta 1978 ja sisältävät vain Yhdysvaltain dollarin ja 10 muuta valuuttaa.
| Maa | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | Vuonna |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Sveitsi | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15 % |
| Japani | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28 % |
| Yhdysvallat | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46 % |
| Saksa | 4230 | 3 324 | 1,759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68 % |
| Belgia | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3.44 | 3,14 % |
| Ranska | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6.99 | 4,98 % |
| Italia | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10.74 | 6,11 % |
| Alankomaat | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68 % |
| Kanada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59 % |
| Yhdistynyt kuningaskunta | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4.35 | 3,74 % |
| Ruotsi | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31 % |
Useissa Yhdysvaltojen osavaltioissa ja kaupungeissa yksinomaan käteisvapaata maksua käyttävät vähittäismyymälät ovat kiellettyjä. Nimittäin:
Liiketoiminnan kannalta muut kuin käteismaksut eliminoivat seuraavat liiketoimintariskit : rahan väärentäminen , varkaudet (mukaan lukien työntekijöiden suorittamat ( kavallukset )) [18] . Myös fyysisen turvallisuuden, käteisen fyysisen käsittelyn (nosto, kuljetus, laskeminen) kustannukset pienenevät käteisvapaaseen järjestelmään siirtyessä, samoin kuin riski siitä, ettei kassalla ole käteistä vaihtorahaa varten.
Käteinen on patogeenien kantaja [19] [20] [21] . Käteinen on kuitenkin vähemmän todennäköistä, että sairauksia leviää kuin monet muut esineet, kuten luottokorttipäätteet [22] . Tartuntapelot saivat Saksan keskuspankin Deutsche Bundesbankin toteamaan, että "käteinen ei aiheuta suurta tartuntariskiä yleisölle" [23] .
Ravintolaketju Sweetgreen havaitsi, että käteisvapaissa pisteissä (asiakkaat käyttävät maksukorttia tai mobiilisovellusta) tapahtumat voidaan käsitellä 15 % nopeammin [24] .
Tärkeä asia rahan käytössä on torjua sen laitonta käyttöä, esimerkiksi:
Perinteisellä rahalla laittomat liiketoimet voidaan peittää sijoittamalla kiinteistöihin, antiikkiin tai hyödykkeisiin, kuten timantteihin, jalometalleihin . Rahattomassa yhteiskunnassa liiketoimien avoimuus helpottaa laittomien liiketoimien havaitsemista [25] .
Taloustieteilijä K. Rogoff ehdotti "vähennettyjen käteisvarojen" järjestelmää, jossa pienet setelit ja kolikot ovat saatavilla anonyymeihin jokapäiväisiin tapahtumiin, mutta seteleitä, joilla on suuria seteleitä, ei ole. Tämä tekisi suurten summien siirtämiseen tarvittavasta rahamäärästä fyysisesti hankalaa ja helpommin havaittavaa. Suuret setelit ovat myös arvokkaimmat väärennettävät. Vastaaviin toimenpiteisiin on jo ryhdytty: Yhdistynyt kuningaskunta kielsi vuonna 1945 yli 5 punnan arvoisten seteleiden liikkeen natsien väärentämisen pelättyä [26] [27] , vuodesta 2000 lähtien 1000 Kanadan dollarin seteli on vedetty pois liikkeestä Kanadassa. [28] , Euroopan keskuspankki , se ei enää laske liikkeeseen 500 euron seteleitä vuodesta 2019 [29] .
Sen sijaan, että suoritettaisiin kalliita ja säännöllisiä tutkimuksia, kansalaisten menoista kerätyt "reaaliaikaiset" tiedot voivat auttaa suunnittelemaan ja toteuttamaan tehokasta talouspolitiikkaa. Kirjaamalla rahoitustapahtumia hallitus voi paremmin seurata rahan liikkumista talousraporttien avulla, mikä auttaa poistamaan mustat tilit ja laittomat tapahtumat [30] .
Kun digitaalisia maksuja suoritetaan, tapahtumat kirjataan. Käteismaksut helpottavat tulojen ja menojen seurantaa ja rahan liikkeen kirjaamista. Tapahtumatietueet auttavat kansalaisia hallitsemaan budjettiaan tehokkaammin [31] .
Digitaalisessa taloudessa julkiset ja yksityiset organisaatiot voivat seurata suoritettuja maksuja [32] , mikä on haavoittuvuuksien lähde . Esimerkiksi ostotietojen tallennuksen ja myöhemmän analyysin avulla voit luoda kuluttajaprofiileja, joiden avulla voit ennustaa tulevaa asiakastoimintaa [33] . Näin luodaan mahdollisuus laajaan valvontaan, jossa sekä yritykset että hallitus voivat jäljittää ihmisiä [34] . Lisäksi kerättyjä henkilötietoja tulee vartioida huolellisesti, muuten voi tapahtua tietovuotoa .
Käteisvapaat järjestelmät voivat olla ongelma sosiaaliryhmille, jotka tällä hetkellä luottavat käteiseen. Näitä ovat köyhät, vammaiset, vanhukset [35] , laittomat maahanmuuttajat ja nuoret [24] . Sähköiset tapahtumat edellyttävät pankkitiliä ja jonkin verran perehtymistä maksujärjestelmään [36] . Monilla köyhissä maissa ja alueilla asuvilla ihmisillä on vain vähän tai ei ollenkaan pääsyä pankkipalveluihin [37] . Yhdysvalloissa vuonna 2012 lähes kolmanneksella väestöstä ei ollut saatavilla kaikkia perusrahoituspalveluita [38] . Vuonna 2011 FDIC:n tutkimuksessa todettiin, että noin neljänneksellä kotitalouksista, joiden vuositulot ovat alle 15 000 dollaria, ei ole pankkitilejä [39] . 7,7 prosentilla Yhdysvaltojen kokonaisväestöstä ei ollut pankkitiliä – yli 20 prosentilla joissakin kaupungeissa ja maaseutukunnissa ja yli 40 prosentilla joillakin väestönlaskenta-alueilla vuonna 2016 [40] .
Osana Smart Nation -aloitettaSingapore on siirtymässä kohti käteisvapaata taloutta. Vuonna 2017 14,4 % maan väestöstä oli yli 65-vuotiaita [41] ja suurin osa ikääntyneistä käytti edelleen käteistä ainoana maksuvälineenä. Ihmisille, jotka eivät ole tottuneet digitaalisiin maksutapoihin, ongelmien ratkaiseminen, kuten kadonneiden korttien tai salasanojen hallinta, voi aiheuttaa mahdollisia ongelmia [42] .
Kun maksutapahtumat tallennetaan palvelimille, tämä lisää hakkereiden luvattoman hakkeroinnin riskiä [43] . Taloudelliset kyberhyökkäykset ja digitaalinen rikollisuus aiheuttavat myös suuria riskejä, kun käteistä hylätään [34] . Monet yritykset kärsivät jo nyt tietovuodoista, myös maksujärjestelmistä [44] . Sähköiset tilit ovat alttiina luvattomalle käytölle ja varojen siirrolle toiselle tilille tai luvattomille ostoksille [33] .
Tietoliikenneinfrastruktuuriin kohdistuvat hyökkäykset tai vahingossa ilmenevät katkokset haittaavat myös sähköisen maksujärjestelmän toimintaa, toisin kuin käteismaksut, jotka voivat jatkua minimaalisella infrastruktuurilla [45] .
Käteisvapaan yhteiskunnan vastustajat huomauttavat, että täysin käteisvapaa järjestelmä antaisi kaikkien tapahtumien seurannan lisäksi valtionhallinnolle mahdollisuuden:
Ruotsi on yksi esimerkki siitä, mihin pyrkimykset luoda käteisvapaata yhteiskuntaa johtavat. Ruotsalainen yhteiskunta muuttui dramaattisesti vuodesta 2000 vuoteen 2017, kun kaikki käteinen yritettiin korvata digitaalisilla maksutavoilla. Ajatus käteisvapaista pankkikonttoreista sai alkunsa Ruotsista vuosina 2000-2005, ja käteisvapaa konttori oli askel kohti konttorin tulevaa sulkemista. Vuodesta 2008 alkaen ruotsalaiset pankit alkoivat tarjota asiakkailleen erikoislaitteita, joita voitiin käyttää taloustapahtumien (kuten digitaalisten laskujen maksujen) käsittelyyn kotoa käsin. Ihmisillä oli kuitenkin edelleen mahdollisuus käyttää käteistä, ja halukkaat saivat käsitellä käteistä muissa pankin toimipisteissä.
Tämä trendi saavutti huippunsa, kun kaikki ruotsalaiset kolikot ja setelit vaihdettiin vuosina 2015–2017 (lukuun ottamatta 10 kruunun kolikkoa) [50] . Pankkien pääkonttoreiden mukaan käteistä ei enää tarvittu, koska nostot ja talletukset olivat mahdollisia (rajoitetusti) koneilla. Mutta "turvallisuussäännöissä" pankkiasiakkaan nostama enimmäissumma oli 5 000 - 10 000 Ruotsin kruunua viikossa, ja myös talletuksille asetettiin vastaavat "turvasäännöt". Myöhemmin kaikki suuret perinteiset pankit, joilla oli konttoria, aloittivat pakotetun prosessin konttoreiden sulkemiseksi tai niiden muuttamiseksi "käteisvapaiksi" konttoreiksi [Comm 1] [Comm 2] [Comm 3] [Comm 4] . Nykyään vain harvat konttorit toimivat käteisellä.
Käteisen rajallinen saatavuus Ruotsissa on aiheuttanut vaikeuksia käteisellä riippuvaisille pienille kaupoille ja lähikaupoille, sillä ne eivät voi tässä rahoitusjärjestelmässä toimiessaan tallettaa päivittäisiä kuitteja tileille tai vastaanottaa irtonaisia vaihtorahaa . Näiden ongelmien ratkaisemiseksi ruotsalaiset pankit ottivat käyttöön matkapuhelinmaksujärjestelmän, joka tunnetaan nimellä Swish . Mutta tämä järjestelmä kärsi myös monista ongelmista [51] [52] .
Pankit (ja alun perin media) kutsuivat valituksia "vanhusten ongelmiksi", eli uskoivat valitusten liittyvän siirtymiseen uuden teknologian oppimiseen, ei tyytymättömyyteen uuteen maksutapaan sinänsä. Muutoksen vastustajat ovat kuitenkin herättäneet huolta vilpillisten transaktioiden lisääntymisestä, ja kvanttitietokoneiden nopea kehitys lisää pelkoa järjestelmän hakkeroitumisesta. Käteisvapaa Ruotsin kiista monimutkaisi, kun ruotsalainen elin " Svenska Emergency Management Agency kirjeessään " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ( Jos sota tai kriisi tulee") luettelon tavaroista, jotka on säilytettävä pysyvästi kotona. pienissä nimityksissä” [Comm 5] . Ruotsissa oli kielteisen kritiikin aalto pankkialan ulkopuolisten asiantuntijoiden taholta, jotka ilmaisivat huolensa [53] .
Entinen poliisipäällikkö Björn Eriksson perusti keväällä 2016 liikkeen, joka tunnetaan nimellä Kontantupproret tai Cash Petition . Tämä liike kasvoi nopeasti merkittäväksi, ja monet sen jäsenistä kuvailevat ongelmia, jotka liittyvät pankkien yhä vihamielisempiin asenteisiin käteistä kohtaan [54] . Valitukset kattavat laajan kirjon aiheita [54] . Esimerkiksi tunnettu TV3-hahmo Robert Ashberg esitti yksityisyydensuojaa koskevia huolenaiheita: kun hän maksoi apteekissa Swish-järjestelmällä, hän sai melkein välittömästi mainoksen matkapuhelimeensa samasta apteekista [55] . Svante Liniusson, matematiikan professori, väittää, että "käteisen poistaminen tuhoaa hitaasti demokratiamme" [Comm 6] . Malmössä sijaitseva biljardiklubi , joka kieltäytyi käsittelemästä mitään muuta kuin käteistä, joutui melkein sulkemaan sen, kun pankki, jossa he olivat olleet 20 vuotta, kielsi heiltä palvelua (pankki väitti, että käteistä ei löydetty rikosten tutkimista varten kerätyistä asiakirjoista ) [56] . Perinteiset kesämarkkinat Lyckselen pohjoisosassa ovat menneet konkurssiin tietokonevirheen vuoksi. Koska ihmisiä vaadittiin maksamaan puhelimitse (Swish) ja korteilla, heillä ei ollut tarpeeksi rahaa harjoittaakseen liiketoimintaa markkinoillaan [54] [57] .
Tyypillisesti uudet rahanpesulainsäädäntö edellyttää todisteita suurten käteismäärien lähteistä. Ruotsin pankit syyttävät EU:n lakeja, mutta EU-lainsäädäntö sallii jopa 15 000 euron liiketoimet, kun taas ruotsalaiset pankit vaativat todisteita ja voivat kieltäytyä vastaanottamasta tai takavarikoimasta käteistä ilman alarajaa ja niillä on korkeat asiakirjavaatimukset.