Bonus-Malus (käännetty latinasta "good-bad", vrt. englanniksi Bonus-Malus System, BMS ) - vakuutustoiminnassa yleensä käytetty tariffikertoimien järjestelmä, joka muuttaa asiakkaan maksaman vakuutusmaksun ( vakuutettu ) ) vakuutuksenantajalle hänen vakuutuskorvaushistoriansa mukaan .
Bonus-malus-käsitteelle on muitakin määritelmiä:
Useimmissa kehittyneissä maissa autovakuutuksissa on luokitusjärjestelmä, joka rankaisee yhdestä tai useammasta liikenneonnettomuudesta vastuussa olevaa vakuutettua korottamalla vakuutusmaksua tai malus , ja rohkaisee vakuutuksenottajia, jotka eivät ole tehneet vakuutuskorvausta, alentamalla vakuutusmaksua tai bonusta . . Järjestelmän päätarkoituksena on lisätä vakuutuksenottajien kiinnostusta huolellisempaan ajoon sekä ottaa yksilölliset riskit mahdollisimman hyvin huomioon siten, että jokainen vakuutuksenottaja maksaa omaa vakuutustapahtumistiheyttä vastaavan vakuutusmaksun.
Bonus-malus-järjestelmä on osa vakuutuskorkojärjestelmää ja perustuu vakuutusmatemaattisiin laskelmiin .
Venäjällä "bonus-malus" -järjestelmän käytöstä ilmoitettiin OSAGO -lain ensimmäisistä päivistä lähtien , mutta käytännössä automaattinen järjestelmä, jonka avulla voit ottaa huomioon kuljettajan onnettomuuksien määrän (sekä OSAGO- että Casco ) aloitti toimintansa vasta vuonna 2013 [1] [2] .
Itse bonus-malus-kerroin alkoi toimia vuonna 2003, vaikka automaattinen tietojärjestelmä otettiin käyttöön vasta vuonna 2012. AIS sisältää tiedot solmituista OSAGO-sopimuksista ajalta 1.1.2011 alkaen. Kaikki vakuutusyhtiöt ovat 1.1.2013 alkaen velvollisia siirtämään kaikki vakuutettuja koskevat tiedot AIS:iin. Heinäkuusta 2014 lähtien vain AIS:n sisältämiä tietoja on käytetty edellisen vakuutuskauden tietojen hankkimiseen. Vakuutusyhtiö on 1.9.2014 alkaen velvollinen luovuttamaan vakuutetun tiedot päivän kuluessa sopimuksen tekopäivästä. Vakuutuksenottaja on itse velvollinen ilmoittamaan välittömästi kaikista pakollisen vakuutussopimuksen tiedoissa tapahtuvista muutoksista.
Voit saada alennuksen OSAGOsta, jos uusi vakuutus tulee voimaan aikaisintaan edellinen ja jos 1 vuotta ei ole kulunut voimassaolon päättymisestä. Alennusalennus vakuutusmaksujen yhteydessä on voimassa uuden vakuutuksen voimaantulopäivästä riippumatta.
Esimerkki. Auto myytiin helmikuussa 2015, vakuutus oli voimassa huhtikuuhun 2015 asti, jolloin saat alennuksen uuden OSAGO-vakuutuksen ostosta toiseen autoon vasta huhtikuussa 2015.
Liittovaltion laki, 25. huhtikuuta 2002, nro 40-FZ "Ajoneuvon omistajien pakollisesta vastuuvakuutuksesta" Art. 9 artiklassa vahvistetaan vakuutustariffien perushinnat ja kertoimet. 15 määrää pakollisen vakuutuksen täytäntöönpanomenettelyn (sopimuksen tekeminen, sopimuksen irtisanominen).
Kuljettajavakuutuksia on 15 luokkaa. Jos aiemmasta vakuutushistoriasta ei ole tietoa, kuljettajalle määrätään luokka 3 (KBM-1).
| Luokka vuosivakuutuskauden alussa | Kerroin | Luokka vuotuisen vakuutuskauden lopussa, ottaen huomioon aikaisempien pakollisten vakuutussopimusten voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 vakuutusmaksua | 1 vakuutusmaksu | 2 vakuutusmaksua | 3 vakuutusmaksua | 4 tai useampia vakuutusmaksuja | ||
| M | 3.92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2.94 | yksi | M | M | M | M |
| yksi | 2.25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1.76 | 3 | yksi | M | M | M |
| 3 | 1.17 | neljä | yksi | M | M | M |
| neljä | yksi | 5 | 2 | yksi | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | yksi | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | neljä | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | kahdeksan | neljä | 2 | M | M |
| kahdeksan | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | kymmenen | 5 | 2 | yksi | M |
| kymmenen | 0,63 | yksitoista | 6 | 3 | yksi | M |
| yksitoista | 0,57 | 12 | 6 | 3 | yksi | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | yksi | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | yksi | M |
Jos OSAGO-sopimuksessa määrätään rajoitettu määrä kuljettajia, MSC määritetään kunkin kuljettajan tietojen perusteella. Kokonais-MSC määrätään kuljettajalle, jolla on huonoin vakuutusluokka.
Esimerkki. Uuden OSAGO-sopimuksen mukaan kaksi kuljettajaa saa ajaa autoa, ensimmäisen CBM on 0,91 (5. luokka), toisen 0,74. Sitten "lasketun" KBM:n määrittää huonoimman luokan kuljettaja ja se on 0,91.
Jos aikaisemmassa OSAGO-sopimuksessa ei määrätty kuljettajien lukumäärän rajoittamisesta ja tehdään uusi sopimus, jossa rajoitetaan autoa ajaa saavien henkilöiden määrää, ja samaan aikaan edellisessä sopimuksessa ei ollut maksuja vakuutuskauden aikana vakuutuksenantaja on velvollinen määräämään alemman KBM:n (edellyttäen, että kuljettaja OSAGO-sopimuksessa, jossa ei määrätä ajettavien henkilöiden lukumäärän rajoittamisesta, oli ajoneuvon omistaja).
Esimerkki. Edellisen "rajoittamattoman" OSAGOn mukaan autoa ajoivat Ivanov (ajoneuvon omistaja) ja Petrov. Sopimuksen perusteella ei suoritettu maksuja, omistajan CBM oli yhtä suuri kuin 1 (4. luokka). Seuraavana vuonna ostetaan "rajoitettu" OSAGO-vakuutus, jonka mukaan vain yksi kuljettaja, Ivanov, ajaa autoa. Ivanoviin sovelletaan kuljettajan MSC-arvoa 0,91 (5. luokka). Laskettu KBM on myös 0,91.
Jos rajaton joukko ihmisiä saa ajaa autoa, luokka määrätään ajoneuvon omistajalle, joka on ilmoitettu OSAGO-sopimuksessa. Luokka määräytyy auton omistajan viimeksi päättyneen OSAGO-sopimuksen mukaan.
Esimerkki. Edellisen "rajoittamattoman" OSAGO:n mukaan auto oli vakuutettu. Sopimuksen perusteella ei suoritettu maksuja, omistajan CBM oli yhtä suuri kuin 1 (4. luokka). Kun seuraavana vuonna uusitaan "rajoittamaton" vakuutus samalle autolle, omistaja saa omistajan BMR-alennuksen, joka on 0,91 (5. luokka). Laskettu KBM on 0,91.
"Tapaturmattoman sopimuksen" ennenaikainen irtisanominen, jopa muutama päivä ennen sen päättymistä, riistää kuljettajalta / omistajalta alennuksen tälle ajanjaksolle. Uutta OSAGO-vakuutusta ostettaessa sovelletaan samaa CBM:ää, jota sovellettiin ennenaikaisesti päättyneen sopimuksen alussa. Jos "hätäsopimus" irtisanotaan ennenaikaisesti, sen perusteella suoritetut maksut otetaan huomioon laskettaessa uutta KBM:ää.
Esimerkki. Edellisen "rajoitetun" OSAGO:n mukaan autoa sai ajaa kaksi kuljettajaa: Ivanov KBM 1:llä ja Petrov KBM 0,74:llä. Ivanovin syyn vuoksi maksettiin yksi maksu. Sopimus irtisanottiin ennenaikaisesti. Uutta "rajoitettua" vakuutusta ostettaessa Ivanovin BMR nostetaan 1,76:een (2. luokka), ja Petroville määrätään jälleen BMR 0,74 (8. luokka).
Jos vakuutuksenottaja löytää 1.12.2015 alkaen PCA-tietokannasta virheellisen KBM-arvon, hänen on tehtävä hakemus vakuutusorganisaatiolleen. Jos valitus vakuutusyhtiöön ei ole tuottanut tulosta, ota yhteyttä PCA:han vakiintuneella lomakkeella (kirjeen käsittelyaika on 3-4 kuukautta).
Saat alennusta, jos autoa ajaa pariskunta.
Tapaturmattomasti ajamisesta myönnetään bonus. Samaan aikaan alle 1 % vakuutuksenantajista maksaa perushinnan. Bonuksen alenemiseen johtavaa tapahtumaa rajoittaa vakuutusmaksun suuruus, joten vakuutustapahtumia kirjataan enemmän kuin bonuksen pienenemiseen johtavia tapahtumia.
Ajoneuvon vuosikilometrimäärä, jota valvotaan huollon yhteydessä ja vakuutustapahtuman sattuessa, on laskutuksen kannalta tärkein. Jos onnettomuuden jälkeen käy ilmi, että vakuutettu on aliarvioinut kilometrimäärän, maksua alennetaan. Jos liikennesääntöjä tai sopimusta rikotaan törkeästi tai 3 onnettomuutta vuoden aikana, vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa sopimus ja korottaa hintaa 100 %.
Vakuutetulla on oikeus maksaa vahingonkorvaus vakuutusyhtiölle (joka maksoi uhrin) välttääkseen kerrannaistekijän (malus).
Erilaiset KBM:t erityyppisille koneille. Alennus ensimmäisestä tapaturmattomasta vuodesta 75%, toisesta - 35%. Vakuutuksenottajilla on oikeus itsenäisesti sovittaa pienet tappiot tariffinkorotusten välttämiseksi.
Jos jatkat bonus-malus-luokan yhdistämistä jokaiseen vakuutuskirjaan merkittyyn kuljettajaan, järkevintä olisi seuraavat muutokset bonus-malus-järjestelmään: