Kiinnitys

Kokeneet kirjoittajat eivät ole vielä tarkistaneet sivun nykyistä versiota, ja se voi poiketa merkittävästi 17. helmikuuta 2022 tarkistetusta versiosta . tarkastukset vaativat 2 muokkausta .

Asuntolaina  on kiinteistövakuuslaina [ 1] .

Asuntolainan luokittelu

Asuntolainat luokitellaan eri kriteerien mukaan [2] .

Omaisuuden mukaan:

• tontit ;
• yritykset, rakennukset, rakenteet ja muut liiketoiminnassa käytettävät kiinteistöt ;
• asuinrakennukset, asunnot ja asuinrakennusten osat ja huoneistot, jotka koostuvat yhdestä tai useammasta erillisestä huoneesta;
• kesämökit, puutarhatalot, autotallit ja muut kuluttajarakennukset;
• lentokoneet, merialukset, rannikkoalukset ja avaruusobjektit; rakennustyö käynnissä*

Lainaustarkoituksen mukaan :

• valmiin asunnon hankinta kerrostalossa tai erillisessä talossa yhdelle tai useammalle perheelle pää- tai lisäasunnona;
• talon osto kausiluontoiseen asumiseen, kesämökit, puutarhatalot tonttien kanssa; tontin hankinta kehittämistä varten;
• moniin muihin tarkoituksiin.

Lainaajan mukaan :

• pankkitoiminta ja ei-pankkitoiminta.

Lainaajan tyypin mukaan :

• lainauskohteina: rakentajille ja rakentajille myönnetyt lainat; lainat suoraan tulevalle asunnonomistajalle;
• Lainoja voivat myöntää pankkien työntekijät, yritysten työntekijät - pankin asiakkaat , kiinteistöyhtiöiden asiakkaat ja alueella asuvat henkilöt sekä kaikki.

Jälleenrahoitustavan mukaan .

Asuntolainaa antavat useat luottolaitokset. Niiden toiminnan erityispiirteet sisältyvät myönnettyjen lainojen jälleenrahoitustapaan.

Tekijät, joista lainan määrä riippuu

Asuntolainan määrä on lainanantajan ja lainanottajan välinen sopimus, ja se voi riippua seuraavista:

• tulojen määrä;
• laina-aika;
• kiinnitetyn omaisuuden arvo.

Yksityishenkilöille lainattaessa lainan maksu ei yleensä ylitä tiettyä tuloosuuden rajaa, pääsääntöisesti se on 40-50 % (maksu/tulosuhde). Samaan aikaan tuloista vähennetään yleensä verot ja joskus olemassa olevien taloudellisten velvoitteiden kulut (aiemmin saatujen lainojen maksut, lainat, lainat, elatusapu jne.). Paljon riippuu itse pankin ohjelmasta, lainan kohteesta: ensisijainen, jälkimarkkina, esikaupunkikiinteistö tai vain maa. Asuntolainan erityispiirteitä laskettaessa huomioidaan myös lainan myöntämisen ehdot, jotka sisältävät erilaisia ​​takaisinmaksujärjestelmiä. Tärkeimmät takaisinmaksutavat:

• vakiokorkoisella kiinteällä korolla - "tavallinen asuntolaina" tai asuntolaina, jossa on samat maksut ja vakiomäärä vähennyksiä (tämä lainajärjestely on edullinen lainanottajille, joiden korot ja inflaatio nousevat, ja lainanantajille, joiden korot ja inflaatio ovat nousseet) ;
• kiinteä korko ja maksujen lisääntyminen antavat velalliset lunastaa osan kiinnitetystä omaisuudesta nopeammin kuin tasalyhennyksellä;
• vaihtuvakorkoinen (asuntolainan korko on sidottu muihin markkinakorkoihin ja tarkistettu niiden muutoksen mukaan) [3] .

Asuntolainajärjestelmän jäsenet

Asuntolainajärjestelmän osallistujat ovat:

• pankit, jotka tarkistavat lainanottajan maksukyvyn;
• asunnon markkina-arvoa arvioivat arviointiyritykset;
• vakuutusyhtiöt, jotka ovat velvollisia vakuuttamaan asuntolainauksen yhteydessä syntyneet riskit;
• asuntolainan välittäjät auttavat lainaajia valitsemaan sopivimman lainaohjelman.

Asuntolaina eri maissa

Lainaajat vaihtelevat Euroopan maissa 10-30 vuoden välillä, mutta 15 vuoden asuntolainat ovat vallitsevia. Asuntolainaa myönnetään jopa 30 vuodeksi esimerkiksi Itävallassa , Saksassa , Tanskassa , Alankomaissa ja Ruotsissa . Lähestymistapoissa ja suhteessa käytettyyn korkoon ei ole yhtenäisyyttä. Erityisesti Isossa-Britanniassa käytetään yleisesti kelluvaa korkoa; Saksassa ja Espanjassa  - kiinteä; Tanskassa ja Ranskassa sekä kiinteitä että muuttuvia. Pitkäaikainen vakiokorkoinen luotonanto on yleisintä niissä maissa, joissa lasketaan liikkeeseen asuntolainalainoja (Saksa, Tanska). Maissa, jotka rahoittavat asuntolainoja talletuksilla, on joustavammat vaihtuvakorkoisten lainojen takaisinmaksuajat. Tanskassa vakiokorkoiset asuntolainat 25-30 vuodeksi ovat yleisiä ilman provisiota ennenaikaisesta takaisinmaksusta . Joidenkin Euroopan unionin maiden pankit eivät aseta vain asuntolainalle enimmäisrajaa, vaan myös vähimmäislainan määrää (usein tämä vaatimus koskee vain ulkomaalaisia). Joten Portugalissa , Espanjassa , Kreikassa ja Kyproksessa asuntolainan vähimmäismäärä on 100 000 euroa [4] .

Yhdysvalloissa yleisimpiä ovat asuntolainat, joiden lyhennysaika on 15 tai 30 vuotta ja kiinteäkorkoinen 3-5 % . Pienin käsiraha on 3 %, ja 20 %:n tai sitä suuremman maksuosuuden asuntolainavakuutusta ei vaadita. Samaan aikaan Yhdysvaltojen asuntoluottojen tyypillinen piirre on, että valtio tukee merkittävästi asuntolainasektoria tukien ja yksittäisten asuntolainaohjelmien lisärahoituksen kautta [5] .

Israelissa 80-luvun puolivälin hyperinflaatiosta lähtien asuntoluottojen muoto on ollut laajalle levinnyt, ja samanaikaisesti on laskettu riippumaton vakiokorko ja inflaatiokorjattu prosentti ( indeksointi tilastoministeriön kuukausittain julkaiseman virallisen hintaindeksin mukaan) .

Katso myös

• Asuntolaina Venäjällä
• Digitaalinen asuntolainaus

Lähteet

1. ↑ Talouskulttuuri arkistoitu 13. tammikuuta 2021 Wayback Machinessa , Mikä on asuntolaina ja miten sen saa
2. ↑ Asuntolaki . Haettu 27. marraskuuta 2012. Arkistoitu alkuperäisestä 26. heinäkuuta 2012. (määrätön)
3. ↑ Kirjoittajaryhmä; Ed. A.G Grjaznova. Rahoitus- ja luottotietosanakirja. - M. : Talous ja tilastot, 2002. - 377 s. — ISBN 5-279-02306-X .
4. ↑ Khusikhanov Rezvan Umarovich. Asuntolainauksen yhteismarkkinoiden muodostumisen ja kehityksen erityispiirteet Euroopan unionissa  // Yliopiston tiedote. - 2016. - Nro 10 .
5. ↑ Chukanov Andrei Igorevitš. Mahdollisuudet käyttää ulkomaista kokemusta asuntoluottojen kehittämisessä Venäjällä  // Tulan osavaltion yliopiston tiedote. Talous- ja oikeustieteet. - 2017. - Nro 2-1 .

Kirjallisuus

Erikoiskirjallisuus

• Polterovich V. M. Asuntolainojen siirtämisen ongelma siirtymätalouksissa: analyyttinen huomautus / V. M. Polterovich, O. Yu. Starkov .

Aikakauslehdet

• Dolmatovich I. A., Keshenkova N. V. Maailman kokemus asuntoluottojen kehittämisestä (USA:n esimerkissä)  // Rahoitus ja luotto . - 2018. - T. 24 , nro 2 (770) . - S. 441-454 . — ISSN 2071-4688 .

Sanakirjat ja tietosanakirjat	Suuri Neuvostoliitto (1 painos) Moderni Ukraina
Bibliografisissa luetteloissa	J9U : 987007546056905171 LCCN : sh85087390 NDL : 00575151 NKC : ph121006