Pankkikortti ( englanninkielinen pankkikortti ) - muovi-, metalli- tai virtuaalinen kortti , joka on yleensä sidottu yhteen tai useampaan pankkitiliin . Sitä käytetään tavaroiden ja palveluiden maksamiseen, mukaan lukien Internetin kautta , kontaktittoman teknologian avulla, tilisiirtojen tekemiseen sekä käteisen nostoon.
Tilinomistaja - yksityishenkilö tai oikeushenkilö - pankkiasiakas , veloitustilillä olevien varojen omistaja tai yksityishenkilön tai oikeushenkilön velkojapankki / ovat tilin nimellisiä omistajia, joilla on oikeus määrätä määrätyistä varoista lainasopimuksessa / . Hävittää tilillään olevat varat ohjaamalla pankin/pankin työntekijöitä veloittamaan/hyvittämään sähköisiä tai paperisia varoja selvitystapahtumien kautta, mukaan lukien perintä, maksumääräykset, kuitit: pankilla ei ole oikeutta pidätellä maksunsa tai kieltää osan tilille tallennetuista varoista käytön, paitsi jos lainvoimainen tuomioistuimen päätös tai pankkitilisopimuksen mukaisten toimien provisiot poistetaan. tai lainasopimus.
Kortinhaltija - henkilö, jonka nimissä muovikortti on myönnetty, mukaan lukien henkilötilin haltija tai muu tilinhaltijan määrittelemä henkilö. Kortti itsessään on pankin omaisuutta, se voidaan lukita tai nostaa [1] .
Kortin omistaja on kortin myöntänyt pankki tai debit-pankkitilin asiakasomistaja, mikä on vahvistettu pankkikorttien palvelusopimuksen asianomaisissa lausekkeissa [1] .
Kortit ovat pankki- , luotto- ja "prepaid":
Käteittäinen selvitysjärjestelmä luotiin Yhdysvalloissa "kauppabuumin" aikana ( 1940-1950 -luvut ) . Suurimmaksi osaksi se korvasi shekkikirjat (2010-luvulla sekkikirjat ovat kuitenkin edelleen suosittuja Yhdysvalloissa, noin 40 % kansalaisista käyttää tätä työkalua [2] ). Kehittämisen aikana korttien tekninen modernisointi tapahtui. Aluksi se oli vain pala pahvia, sitten korttiin ilmestyi omistajan numero ja nimi, ja se alkoi toimia reikäkortin periaatteella , magneettiraita [3] kehitettiin 1970 -luvun alussa , ja mikrosiruja alettiin integroida luottokortteihin 1990 -luvun lopulla .
Ensimmäinen yleinen luottokortti ( Diners Club ) ilmestyi vuonna 1950 .
Kaikilla korteilla oli ensimmäisen olemassaolonsa aikana mahdollisuus saada pankeista käytännössä rajattomasti lainoja. Siksi kortit, kuten esimerkiksi Diners Club -kortti, merkitsivät automaattisesti erittäin rikasta henkilöä. Tätä käyttivät huijarit, jotka ottivat suuria summia lainaksi ja sitten piiloutuivat heidän luokseen.
Useimmat maksukortit ovat ISO 7810 ( Identification Cards ) -standardin määrittelemää ID-1-muotoa – 85,6 × 53,98 mm – ja käyttävät magneettiraitaa tietovälineenä , mutta mikrosirukortit ovat vähitellen käytössä .
Kortin etupuolella voi olla mikä tahansa kuva ( graffiti , maalaus , valokuva ) tai pelkkä tausta. Lisäksi siellä on maksujärjestelmän logo ja suojaava hologrammi , kortin numero , haltijan nimi ja kortin viimeinen voimassaolopäivä.
Kortin kääntöpuolella on magneettinauha, paperinauha, jossa omistajan allekirjoitus , ja joissakin - CVV2 - koodi tai vastaava.
Pankki voi myöntää pankkikortin paikallisena (kuuluu paikalliseen maksujärjestelmään, yleensä yhden osavaltion sisällä) ja kansainvälisenä (maksujärjestelmässä, joka yhdistää monia osallistuvia pankkeja ympäri maailmaa) tai yhteistunnuksella (toimii useissa maksujärjestelmissä) (yleensä kahdessa ) — itse asiassa tämä on heidän tärkein etunsa. Ulkoisesti rinnakkaismerkityt kortit eroavat tavallisista korteista vain siinä, että niissä on toinen logo); maksu ( veloitus ), luotto ja ennakkomaksu . Myös virtuaalikortteja myönnetään .
Kortit, joissa on sallittu tilinylitys [5] , ovat jatkoa pankkikorttien kehitykselle, niiden parannetulle versiolle. Ulkomaalainen kokemus maksukorttien kehittämisestä tuli luottokorteista. Venäjällä korttiteknologian kehitys meni toisin päin: debitistä luottoon . Monet korteista, joilla asiakkaat voivat vastaanottaa rahaa luottokortilla, ovat tilinylitysluvan saaneita pankkikortteja, joita pankit kutsuvat markkinointitarkoituksiin luottokorteiksi. .
Sekkiluotto neuvotellaan tilin avaamisen yhteydessä, eikä se voi ylittää kiinteää määrää. Erikoiskirjallisuudessa annetaan yksityiskohtainen tulkinta käsitteestä "tilihyvitys (tilinylitys)": "Tapauksissa, joissa pankkitilisopimuksen mukaisesti pankki suorittaa maksuja tililtä varojen puutteesta huolimatta (tili). hyvitys), pankin katsotaan myöntäneen asiakkaalle vastaavan määrän lainaa maksupäivästä lukien. Tilin hyvittämiseen liittyvät osapuolten oikeudet ja velvollisuudet määräytyvät lainoja ja luottoja koskevissa säännöissä, ellei pankkitilisopimuksessa toisin määrätä ( Venäjän federaation siviililain 850 § ).
Asiakkaan näkökulmasta valtuutettu tilinylityskortti on maksukortti, joka mahdollistaa maksujen suorittamisen sekä kortinhaltijan pankkitilille sijoitettujen varojen kustannuksella että pankin myöntämän lainan kustannuksella. tilillä ei ole riittävästi varoja. Luotto myönnetään kortinhaltijalle vain silloin, kun sillä suoritetaan maksuja, eikä asiakkaan tilillä ole riittävästi varoja niiden maksamiseen. Tämä kortti sisältää kaksi toimintoa: asiakkaan tili ja pankin asiakkaalle antama luottoraja. Jos tilillä on riittävästi varoja, korttitapahtumat suoritetaan asiakkaan varojen kustannuksella, heti kun tilillä ei ole enää asiakasvaroja, pankki alkaa lainata asiakkaalle vakiintuneen luoton verran raja. Kortilla voi siis asiakkaan näkökulmasta olla joko tilisaldoa tai velkaa, joka on maksettava takaisin sopimuksessa määrätyin ehdoin.
Tällainen asiakkaan ja pankin välinen vuorovaikutusjärjestelmä voi monissa tapauksissa olla asiakkaalle hyödyllisempää kuin perinteisten luottokorttien kanssa työskentely. Tämän tuotteen tapauksessa asiakas ei aina lainaa pankista, korttia voi käyttää pankkikorttina, maksamalla omilla varoilla, jolloin säästät luottokoroissa.
Pankit käyttävät tilinylitysten myöntämiseen kahta päätapaa.
Ensimmäinen on tilinylityksen tarjoaminen lyhyeksi ajaksi (1-2 kuukautta), jonka jälkeen asiakkaan on maksettava velka kokonaisuudessaan takaisin. Täyden takaisinmaksun jälkeen asiakkaalla on taas täysi luottoraja käytössä, joten tilinylitys on määrätyn ajan kuluessa maksettu kokonaisuudessaan takaisin ja uusi on mahdollista. Mikäli tilinylitystä ei makseta takaisin määräajassa, pankki alkaa veloittaa korotettua tai viivästyskorkoa. Tämä lähestymistapa on yleistynyt palkkaprojektien puitteissa, koska velkojen takaisinmaksu on helppoa lainanottajalle, jonka ei tarvitse käydä pankissa, palkansiirto maksaa automaattisesti velan takaisin kortilla. Tällaisten ehtojen puitteissa pankit asettavat joko kiinteän päivämäärän jokaiselle kuukaudelle (esimerkiksi ennen kunkin kuukauden 10. päivää) tai päivien lukumäärän velan syntyhetkestä. Molemmilla ehdoilla on hyvät ja huonot puolensa, kiinteä numero tarkoittaa asiakaspyyntöjen keskittymistä yhdeksi päiväksi, tänä päivänä pankissa on asiakkaita, syntyy jonoja, mikä johtaa palvelun laadun heikkenemiseen. Aikavelka-lähestymistapaa on vaikeampi seurata asiakkaalle, joka saattaa yksinkertaisesti unohtaa käyttäneensä korttia tilinylityksen yhteydessä. Jälkimmäistä lähestymistapaa käyttäen pankki jakaa asiakaskäynnit jokseenkin tasaisesti kuukaudelle, mutta samalla pankin on järjestettävä jokaiselle asiakkaalle nopea ilmoitus tilinylityksen takaisinmaksutarpeesta muutama päivä ennen erääntymistä. sallitusta velasta.
Toinen lähestymistapa tilinylityksen myöntämisen ehtoihin on tilinylityksen myöntäminen huomattavalle määrälle ja pitkäksi ajaksi. Tällöin asiakkaan on maksettava kuukausittain pankin kanssa tehdyssä sopimuksessa määrätty vähimmäissumma tilinylityksen ja sen käytön korkojen takaisinmaksuna. Asiakas voi maksaa tilinylityksen kokonaisuudessaan takaisin ensimmäisen kuukauden aikana, mutta on mahdollista asentaa takaisinmaksuaika tai maksaa jatkuvasti vähimmäissummia takaisinmaksuun tuottaen pankille tuloja. Tällainen tilinylitys on ehdoiltaan samanlainen kuin luottokortit.
Luottokortti [5] on tarkoitettu sen haltijalle suorittamaan toimintoja, joiden maksut suoritetaan kortin myöntäneen luottolaitoksen asiakkaalle antamien varojen kustannuksella vahvistetussa rajoituksessa lainasopimuksen ehtojen mukaisesti. Pankki asettaa rajan asiakkaan maksukyvyn perusteella . Tilin saldolta peritään joskus myös korkoa, mutta ne ovat yleensä suuruusluokkaa pienempiä kuin tilinylityspalkkio .
Kahden pankkituotteen (kortti ja luotto) usein yhdistämisen vuoksi on vaikea arvioida oikein, mihin toimialaan luottokortti kuuluu - lainaamiseen vai maksukorteilla tapahtuviin tapahtumiin. Luottokorttien tärkein etu lainoihin verrattuna on mahdollisuus käyttää lainaa ilman, että pankille ilmoitetaan sen käyttötarkoituksesta sekä mahdollisuus luottorajan pysyvään uusimiseen takaisinmaksun jälkeen. Tyypillisesti luottokorteissa on pitkiä luottolimiittejä, jotka maksetaan takaisin erissä (yhteensä tai prosentteina velan saldosta), ja kun se maksetaan takaisin, luottoraja uusitaan. Ero näiden korttien ja korttien välillä, joilla on sallittu tilinylitys, on se, että kortilla ei ole positiivista saldoa. Luottokortti voi viitata asiakkaalle myönnetyn lainan olemassaoloon tai sen puuttumiseen. Vaikka asiakas olisi tallettanut velkaa suuremman summan, se kirjataan erikseen ja käytetään vain lainan takaisinmaksuun sen syntymisen jälkeen. Lisäksi joskus laina maksetaan takaisin tietyssä sopimuksessa määrätyssä määrässä, eikä heti tapahtuman jälkeen. Tämä ominaisuus ei joissain tapauksissa ole täysin hyödyllinen asiakkaalle, mutta sitä usein kompensoi lisäaika.
Historiallisesti ensimmäiset Diners Club -maksukortit olivat luottokortteja ja niissä oletettiin mahdollisuus maksaa luotolla ravintoloissa, jonka asiakas maksoi laskutuskauden päätyttyä. Venäjällä karttojen kehitys meni toisin päin. Viime aikoihin asti venäläisten pankkien pääasialliset korttityypit olivat pankkikortit, ja niillä oletettiin maksukykyä vain asiakkaiden tilille tallettamien varojen rajoissa. Suurin osa ongelmasta aiheutui ja on tällä hetkellä osana palkanlaskentaprojekteja myönnettyjä kortteja, jolloin kortti toimii välineenä pankin yritysasiakkaiden organisaatioiden työntekijöiden palkkojen maksamiseen. Vähittäiskaupan kortit suurimman osan pankeista muodostavat korttisalkussa paljon pienemmän osan, vaikka ne eivät olekaan pankeille vähemmän kiinnostavia, koska ne ovat keskittyneet entistä enemmän käyttöön kauppa- ja palveluyrityksissä. Kilpailun kehittyminen korttimarkkinoilla ja kulutusluottomarkkinoilla on johtanut luottokorttien syntymiseen, joiden käytössä käytetään lainattuja pankkivaroja, ei asiakkaan säästöjä.
Luottokorttien liikkeeseenlasku mahdollistaa pankkien uudelle kehitystasolle houkuttelemalla uusia asiakasryhmiä alhaisilla toimintakustannuksilla:
"Kortti"pankin ei tarvitse rakentaa konttori- ja konttoriverkostoa, mikä alentaa merkittävästi asiakaspalvelun kustannuksia ja mahdollistaa niiden asiakasryhmien houkuttelemisen, joita ei aiemmin voitu palvella syrjäisyyden vuoksi. Mutta tällä tiellä on myös vaara, että asiakassegmentti valitaan väärin, jolle pankki tekee tarjouksen. Yksi brittiläisistä pankeista päätti markkinoijien suosituksesta laajentaa läsnäolonsa maantieteellistä aluetta maassa. Tätä tarkoitusta varten pankin ehdotukset uusiutuvista luottokorteista postitettiin niille alueille, joilla pankilla ei ollut konttoreiden edustusta. Tämän liikkeen tulokset olivat seuraavat: pankki onnistui houkuttelemaan hyvin pienen prosenttiosuuden uusia asiakkaita (paljon vähemmän kuin tavallisilla postituksilla), ja lisäksi, myönnettyään näille asiakkaille valmiusluottoja, heidän maksamattomien velkojen prosenttiosuus. ylitti merkittävästi normaalin riskirajan. Tämän tilanteen tutkimiseen kutsuttiin ulkopuolinen konsultti, joka selvitti pankin virheelliset laskelmat. Kävi ilmi, että pankin brändi oli täysin tuntematon potentiaalisille asiakkaille alueella, jossa tarjoukset lähetettiin postitse, ja tavalliset lainanottajat pelkäsivät käyttää tuntemattoman rahoituslaitoksen palveluita. Sen palveluita päättivät käyttää vain riskialttiimman segmentin asiakkaat, joille paikalliset pankit jo myöntävät lainoja tiukoin ehdoin tai eivät myönnä niitä ollenkaan. On mahdollista, että ennen pankin lähettämistä oli tarpeen suorittaa imagomainontakampanja alueella, jolloin työn tulokset olisivat olleet erilaisia. Näin ollen laitosverkoston säästäminen ei tarkoita mainosbudjetin säästämistä; vähittäiskaupan korttipankki ei koskaan houkuttele tarpeeksi asiakkaita, jos mahdolliset lainanottajat eivät tiedä siitä.
Korttilainat ovat klassisiin lainoihin verrattuna kannattavampi tuote johtuen kaikenlaisista kortin huollon yhteydessä syntyvistä ylimääräisistä transaktiokuluista (vuosittainen palvelumaksu, käteisnosto, tiliotteiden ja sekkikopioiden toimittaminen jne.). Nämä palkkiot ovat näkymättömiä eivätkä ärsytä asiakkaita, varsinkin kun valinnanvaraa on (esimerkiksi ei nostaa käteistä, vaan maksaa ostos kortilla), mutta riittävällä liikkeeseenlaskumäärällä ne ovat melko merkittävä lähde. pankin tulot.
Prepaid-kortti on tarkoitettu sen haltijalle suorittamaan liiketoimia, joiden maksut kortin myöntänyt luottolaitos suorittaa omasta puolestaan, ja se todistaa prepaid-kortin haltijan oikeuden vaatia kortin myöntäneeltä luottolaitokselta tavaroiden maksua ( työt, palvelut, henkisen toiminnan tulokset) tai käteisen liikkeeseenlasku .
Pankkien prepaid-korttien osalta Venäjän federaation keskuspankin määräykset nro 266-P "Pankkikorttien myöntämisestä ja maksukorteilla suoritettavista toiminnoista" (rekisteröity Venäjän federaation oikeusministeriössä 25. maaliskuuta 2005 , rekisteröintinumero 6431, 24.12.2004) selkeä määritelmä: Prepaid-kortti on tarkoitettu haltijansa suorittamaan maksutapahtumia, joiden maksut luottolaitos - liikkeeseenlaskija suorittaa omasta puolestaan, ja joka todistaa haltijan oikeuden prepaid-kortin lunastamiseksi luottolaitokselta - tavaroiden (työt, palvelut, henkisen toiminnan tulokset) maksuun tai käteisnostoon Rahan myöntäjä.
Prepaid-korteilla on myös laajempi ja ulkomaisiin käytäntöihin suuntautunut määritelmä, ei vain pankkien: Prepaid-kortti - prepaid-kortti; termi viittaa koko joukkoon maksukortteja (magneettinauhalla, muistisirulla, mikroprosessorilla), joita käytetään tavaroiden tai palveluiden maksamiseen ennakkoon maksettuun summaan asti; prepaid-korttien yhteisiä piirteitä ovat: korteille ladattu "arvo", kortilla olevan "arvon" välitön veloitus tavaroiden tai palvelujen maksuhetkellä; pieni määrä "arvoa"; jaetaan kahteen suureen tyyppiin niihin ladattavan "arvon" luonteen mukaan: kortit - sähköistä rahaa sisältävät elektroniset lompakot ja kortit, joihin ladataan palvelu"yksiköitä" (esim. matkojen määrä joukkoliikenteessä, määrä minuuttien määrä prepaid-puhelinkorteissa, "pisteiden" määrä kanta-asiakaskorteissa jne.); prepaid-korttien myöntäjiä voivat olla sekä pankit ja rahoituslaitokset (tämä koskee pääasiassa e-lompakkokortteja) että muita kuin pankkiorganisaatioita (kauppa-, televiestintä-, kuljetusyritykset); prepaid-kortit eivät saa olla henkilökortteja (esim. puhelinkortit, joukkoliikenteen lippukortit); kortit - elektroniset lompakot on tarkoitettu monenlaisten tavaroiden ja palveluiden ostamiseen kaupan yrityksissä (palveluissa); kortteja, joissa on ladattuja "yksiköitä", käytetään yhden tai kahden tyyppisten palvelujen tai ostojen maksamiseen saman kauppayhtiön liikkeeseenlaskijan sisällä; kortit - elektroniset lompakot kuuluvat pääsääntöisesti ladattavien korttien luokkaan, kortit "yksiköillä" - kertaluonteisiin tai "ei-uudelleenladattaviin" kortteihin. Tämä määritelmä jättää kokemattomalle pankkiasiakkaalle liikaa kysymyksiä termeihin, erityisesti "mikä on e-lompakko?".
Jotkut venäläiset pankit ovat jo pitkään ilmoittaneet prepaid- ja lahjakorttien liikkeeseenlaskusta. Lahjakortti - prepaid-kortti, joka oikeuttaa sen omistajan saamaan tavaroita tai palveluita kortissa ilmoitetulla summalla, yleensä käytetään lahjana "esineen" tai käteislahjan sijaan. Tarkemmin tarkasteltuna nämä tuotteet osoittautuivat tavallisiksi pikakorttikorteiksi, joissa ei ollut nimeä. Nämä kortit myönnetään pankkitilisopimuksen perusteella ja tili avataan kortin myöntäneelle asiakkaalle. Itse asiassa tämä on tavallinen pankkikortti, vain laittamatta suku- ja etunimeä itse kortille. Teoriassa tällainen kortti voidaan siirtää toiselle henkilölle, ja hän voi käyttää sitä, koska kortissa ei ole asiakkaan nimeä ja kortin haltija tunnistetaan allekirjoituksella, jota ei pakoteta laittamaan pankkiin ja voi henkilö, jolle kortti on siirretty, laittaa sen myöhemmin kortille. Mutta sinun on ymmärrettävä, että oikeudelliselta kannalta tämä kortti kuuluu kortin myöntäneelle haltijalle, ja henkilö, jolle kortti siirrettiin, käyttää vain jonkun muun tiliä ilman laillista perustetta, koska tilin omistaja ei myöntänyt hänelle valtakirja, ei antanut ylimääräistä korttia eikä turvannut laillisesti oikeutta käyttää tiliään , vaan luovutti kortin. Nämä eivät siis ole prepaid-kortteja, vaan tavallisia pankkikortteja ilman suku- ja etunimeä.
Jotkut venäläiset pankit myöntävät jo prepaid-kortteja, ja näillä korteilla on oma markkinasegmenttinsä. Esimerkiksi prepaid-lahjakortteja voitaisiin jakaa paitsi pankkikonttoreissa, myös vähittäiskauppaketjuissa, kuten muitakin ei-pankkikortteja (matkapuhelinoperaattoreiden, Internet-palveluntarjoajien kortit jne.). Tällaisissa korteissa tulee olla juhlava "lahja"-suunnittelu ja lahjapakkaus (pahvikuori, pieni laatikko). Kortilla on kiinteä nimellisarvo, eikä sitä täydennetä jatkossa, eli käytön jälkeen kortti heitetään pois. Tällaisia kortteja voidaan myöntää Visa Electronin tai Cirrus Maestron perusteella. Korttiin voidaan haltijan nimen sijasta kirjoittaa "Lahjakortti" tai mikä tahansa muu neutraali tai onnittelumerkintä, eli kortti voidaan siirtää toiselle henkilölle. Kortit myönnetään jo määritetyllä limiitillä, jota voidaan käyttää kortin aktivoinnista pankissa. Tällaiset kortit on myytävä nimellisarvoa korkeampaan hintaan, jotta kauppiaalla olisi marginaali.
Lahjakortit ovat korvanneet kaupan lahjakortit , jotka ovat paperikuponkeja, jotka osoittavat summan, jolla voit ostaa tuotteita kortin myöntäneestä liikkeestä. Pankista lahjakortin voi ostaa millä tahansa summalla (tosin yläraja on aina rajallinen), useimmiten siinä ei ole edes haltijan sukunimeä ja nimeä, joten sen voi esittää kenelle tahansa. Saatuaan tällaisen lahjan henkilö päättää itse, mikä on hänelle tärkeää ja hyödyllistä, ja ostaa sen missä ja milloin, missä ja milloin se on hänelle sopiva. Pankkilahjakortit jaetaan yleensä kahteen tyyppiin - ladattaviin ja ei-ladattaviin. Ei-uudelleenladattavalle on mahdollista vain ensimmäinen täydennys, ja joskus kortin nimellisarvo ilmoitetaan suoraan kortille ja sitten korttia käytetään, kunnes talletettu summa on käytetty. Uudelleenladattavilla voit tehdä niille talletuksia ja käyttää niitä tavallisen pankkikortin tavoin.
Tämä on erittäin tärkeä ero ulkomaisen käytännön ja Venäjän todellisuuden välillä, koska Venäjän lainsäädännön yhden tulkinnan (säännös 266-P) perusteella venäläiset pankit eivät voi antaa uudelleenladattavia prepaid-kortteja ja niiden on rajoituttava ei-uudelleenladattavien korttien myöntämiseen. kortit.
Pankkilahjakortit ilmestyivät vuoden 2002 lopulla. Yksi ensimmäisistä pankeista, joka aloitti lahjakorttien myynnin, oli National City Corp. Useiden vuosien ajan hän myönsi nuorten ladattavia kortteja. Sitten kävi ilmi, että asiakkaat haluaisivat ostaa edullisia lahjakortteja. Marraskuussa 2002 National City alkoi tarjota Visa-lahjakortteja konttoreissa ja verkkosivuillaan. Kortit, joita ei voi ladata uudelleen, olivat arvoltaan 25–500 dollaria, ja niiden myöntäminen maksoi 4,95–8,95 dollaria nimellisarvosta riippuen. Ja sitten kävi ilmi, että ihmiset, jotka eivät olleet aiemmin olleet asiakkaita, alkoivat hakea kortteja pankkikonttoreihin. Unisysin raportin mukaan 3 prosenttia kuluttajista osti lahjakortteja pankista tai luottokorttiyhtiöstä, kun taas 52 prosenttia osti ne jälleenmyyjiltä. Samaan aikaan 28 % vastaajista ilmaisi olevansa jossain määrin kiinnostunut korttien ostamisesta pankista. Vuonna 2003 VISA - lahjakorttiohjelman volyymi nousi miljardiin dollariin, ja viiden vuoden sisällä Visa aikoo kasvattaa tämän luvun 50 miljardiin dollariin olettaen, että vuoteen 2007 mennessä ennakkomaksujen osuus kaikista kuluttajien maksuista on 15 %. Vuonna 2003 VISA ja MasterCard myönsivät 7,6 miljoonaa prepaid-korttia, joissa oli lähes 2 miljardia dollaria. Suurin osa näistä korteista on lahjakortteja.
Paikallista maksujärjestelmäkorttia voi käyttää vain sen myöntäneen pankin pankkiautomaateissa ja kassapäätteissä sekä toimipisteissä, joihin tämän pankin päätelaitteet on asennettu. Pankin verkkosivuilla voit määrittää kortin avulla tilin hoitamisen Internetin kautta . Tyypillinen esimerkki Sbercardista on Sberbankin mikroprosessorikortti . Pankkiautomaatit ja kolmannen osapuolen pankkien päätelaitteet eivät harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta hyväksy tällaisia kortteja, ja maksaminen verkkokaupoissa Sbercardilla on yleensä mahdotonta.
Toinen esimerkki on väliaikainen Bank of America ATM-kortti , joka myönnetään uudelle pankkiasiakkaalle ja on voimassa siihen asti, kunnes pääkortti aktivoidaan, eli yhdestä kahteen viikkoa (tarvitaan uuden kortin myöntämiseen). Näin ollen pankin asiakkaalla on jo heti pääsy tililleen mistä tahansa pankin pankkiautomaatista (sekä joistakin kumppaneista, esimerkiksi Citibank ).
Kansainvälisissä maksujärjestelmissä käytetään kansainvälisiä pankkikortteja. Suosituimmat maksujärjestelmät ovat Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB ja China Unionpay .
Maailman saavutettavimmat kortit ovat Visa Electron , Cirrus/Maestro. Useimmissa tapauksissa ne ovat veloitusmaksuja, eivätkä ne pääsääntöisesti salli sähköisiä maksuja Internetissä. Tämä lisää niiden käytön turvallisuutta. Nämä kortit ovat edullisimmat julkaisu- ja ylläpitokustannusten suhteen.
Maailman suosituimmat kortit ovat Visa Classic ja MasterCard Standard. Ne ovat sekä debit- että luotto-, ja niiden avulla voit myös maksaa Internetin kautta.
Gold/Platinum-sarjan kortit ovat arvostettuja kortteja, jotka korostavat omistajansa vakautta. Käytetään kuvan elementtinä. Teknisesti Visa Classic - Visa Gold-, MasterCard Standard - MasterCard Gold -kortit eroavat suunnittelusta, myöntämis- ja ylläpitokustannuksista sekä kortin myöntäneestä pankista riippuen erilaisista palvelukokonaisuuksista (esim. sairausvakuutuksen tarjoaminen tai concierge-palvelu). palvelu, jonka avulla voit varata lippuja kuljetuksiin ja teatteriin, hotelleihin ja suorittaa monia muita tehtäviä). Gold- ja Platinum-luokan kortinhaltijoille jotkin kaupat ja muut organisaatiot tarjoavat alennuksia ja muita etuja (esim. mahdollisuus käyttää lentoaseman bisnesluokan loungea lippuluokasta riippumatta, erikoisehdot auton vuokraamiseen).
Lisäksi Gold- ja Platinum-luokan korttien leviämisen yhteydessä kansainväliset maksujärjestelmät tuovat markkinoille uusia eksklusiivisten korttien muotoja, mikä osoittaa niiden haltijan erittäin korkeaa asemaa.
On myös titaanikortteja (Titanium) - arvostetuimpia kortteja, jotka tarjoavat omistajilleen eksklusiivisia etuoikeuksia ympäri maailmaa. Ensimmäisen tällaisen kortin myönsi American Express - the Centurion -kortti .
Monet pankit myöntävät virtuaalisia kortteja. Virtuaalikortti on pankin prepaid-kortti ilman materiaalikantajaa, sähköinen maksuväline, joka on tarkoitettu yksityishenkilölle yksinomaan Internetin kautta tapahtuvaan asiointiin (käyttäen korttitietoja, CVC2- tai CVV2-koodeja jne.). Virtuaalikortin myöntämistä varten henkilö toimittaa pankille virtuaalikortin halutun alkurajan suuruiset varat, jotta pankki voi kirjata ne tällaisen henkilön sähköisenä rahana (lain nro 161- vaatimusten mukaisesti). FZ "Kansallisesta maksujärjestelmästä"). Tällaisten korttien haltijat eivät voi vastaanottaa niiltä käteistä, paitsi silloin, kun kortti on suljettu pankissa. Tällöin sähköisen rahan saldo palautetaan omistajalle, josta on vähennetty pankkikulut, jos sopimuksessa määrätään.
Osamaksukortit ovat pankkikortteja, joissa on lainavaroja tavaroiden korottomaan maksamiseen vähittäiskaupoissa. Listan toimipisteistä (kaupat, organisaatiot) ja maksuajan (jonka aikana pääomavelalle ei peritä korkoa) määrää kortin myöntänyt pankki yhdessä tavaroita myyvän organisaation kanssa [6] .
Yrityskortti on juridisen henkilön tiliin liitetty pankkikortti. Suunniteltu maksamaan yrityksen liiketoimintaan tai ydintoimintoihin liittyviä kuluja, mukaan lukien yleiskulut, vieraanvaraisuus, kuljetus- ja matkakulut sekä kassakuitit. Korttia ei voi käyttää palkka- ja sosiaalimaksuihin. Yrityskortti on pohjimmiltaan tapa myöntää varoja raportin alle, ja vain kortilla käytetyistä varoista tulee tilivaroja. Se voi olla joko debit tai credit.
Luotto- tai maksukorttia myöntäessään pankki liittää sen yhteen tai useampaan pankkitiliin, tilin olemassaolo on kortin myöntämisen edellytys; kortti on itse asiassa kätevä käyttöliittymä tälle tilille. Tälle tilille pääsee kuitenkin myös perinteisellä tavalla - ilmoittamalla maksuasiakirjoissa tämän tilin perinteiset pankkitiedot. Joskus tämä on tarpeen - esimerkiksi siirrettäessä varoja eri maksujärjestelmien välillä. Yleensä varojen pitämisestä tällä tilillä ei kerry korkoa tai ne kertyvät puhtaasti symbolisesti. Poikkeuksena voivat olla sosiaalikortit (esimerkiksi eläkeläisille).
Pankkikorttien mukavuus piilee käytön monipuolisuudessa. Kortinhaltija voi kuljettaa mukanaan suuriakin summia rahaa.
Ilmeisten etujen lisäksi on myös haittoja:
Kotiuttaminen eli käteisen saaminen veloittaa korttia pankkitililtä voidaan suorittaa pankkiautomaateilla ja POS-päätteillä sekä pankkikonttoreissa. Nostettaessa varoja tietty prosenttiosuus palkkiosta veloitetaan. Nostettaessa varoja pankin pankkiautomaateista ja päätteistä provisiota ei peritä tai se on suhteellisen alhainen, ja se eroaa merkittävästi omien ja luottovarojen tai pankki- ja luottokorttien osalta. Kun vastaanotat käteistä muissa pankeissa, prosenttiosuus on korkeampi, kun taas palkkion vähimmäismäärä on (venäläisissä pankeissa yleensä 1-5%, mutta vähintään 100-200 ruplaa).
Varojen nostamisen lisäksi monilla pankkiautomaateilla voi maksaa apuohjelmista, matkapuhelinpalveluista ja Internet-yhteydestä jne. sekä tarjota muita palveluita (esim. kortin saldon tarkistaminen, PIN-koodin vaihtaminen, lisäpalvelujen käyttöönotto/poistaminen, kirjautumistunnuksen/salasanan määrittäminen henkilökohtaiselle verkkopankkitilille).
Pankkikortilla voit maksaa tavaroista ja palveluista missä tahansa maassa missä tahansa myyntipisteessä, joka on varustettu vastaavan maksujärjestelmän kauppapäätteellä. Provisiota kaupankäyntipäätteissä suoritettaessa maksu tavaroiden ja palvelujen maksamisesta maksujärjestelmien sääntöjen mukaisesti ei veloiteta kortinhaltijalta, vaan vastaanottava pankki siirtää sen toimipisteeseen ( perintäkulujen sijaan ).
Voit maksaa pankkikortilla Internetin kautta . Kaikki ehdot ilmoitetaan yleensä verkkosivustolla . Tämä maksutapa on vaarallisin maksutapa, koska on mahdollista varastaa luottamuksellisia tietoja - kortin numero, haltijan nimi ja CVV2 - koodi, joita hyökkääjät ( carders ) voivat käyttää. Siksi on suositeltavaa käyttää vain luotettavia maksuyhdyskäytäviä. Yksi tapa anonymisoida ja suojata korttimaksuja Internetissä ovat Paypal- ja ChronoPay-järjestelmät .
Yleisesti hyväksytyn luokituksen mukaan pankkikorttipetoksia on seuraavat päätyypit:
Voit helposti suojautua kortilta saaduilta rahavarkauksilta. Tätä varten voit liittää verkkosovelluksen, jonka avulla voit hallita korttirajoja puhelimen kautta verkossa. Näin asiakas voi kieltää kaikki korttitapahtumat välittömästi maksun suorittamisen jälkeen. Näin ollen kortilta ei voi enää varastaa rahaa. Tällä hetkellä kaikki pankit eivät tarjoa tällaista mahdollisuutta, mikä oli osittain syynä Internet-petosten nopeaan kehittymiseen ympäri maailmaa. Voit myös liittää korttitapahtumiin liittyvät haltija-ilmoitukset, jolloin voit hallita korttimaksuja. Jos kortissa havaitaan petoksia, ota yhteyttä kortin myöntäneeseen pankkiin.
Pankkikorttipetokset ( carding ) ovat muodostaneet kokonaisen toimialan ja kiihtyvät nopeasti maksukorttien leviämisen myötä.
On olemassa sääntöjä, joiden noudattaminen minimoi nykyaikaisten maksujärjestelmien käytön riskit:
Kortin myöntämiseksi sinun on toimitettava pankille tarvittavat asiakirjat ja joissain tapauksissa maksettava kortin valmistus. Hakemuksessa on muiden tietojen lisäksi ilmoitettava kortin tyyppi ja tilin valuutta.
Visa- ja MasterCard-debit-kortit valmistetaan suhteellisen nopeasti (1-10 päivää). Muita kortteja tehdessään pankin turvallisuuspalvelu on velvollinen varmistamaan mahdollisen omistajan henkilöllisyyden, esimerkiksi luottokortit - tulot ja luottohistoria tarkistetaan, minkä jälkeen korttiraja asetetaan [8] .
Korttitililtä veloitetaan pääsääntöisesti kerran vuodessa palvelumaksu. On myös mahdollista veloittaa maksu joka kuukausi, ja joissain tapauksissa se puuttuu kokonaan.
Jos varoja on pulaa, pankkikortti lukitaan, kunnes tiliä täydennetään, luottokortilla näkyy negatiivinen saldo lainan korolla, mutta enintään rajan yli. Jos raja ylittyy, kortti lukitaan.
Jokainen myöntävä pankki määrittää itsenäisesti kunkin kortin valmistus- ja huoltokustannukset. Vuoden 2015 puolivälistä lähtien tavallisen, ilman lisätoimintoja sisältävän pankkikortin myöntämisen keskimääräinen hinta on 8 ruplaa [9] . Huolimatta siitä, että tekstiviesti-ilmoitukset toiminnoista korttitilillä ovat merkittävä tekijä kortin käytön turvallisuudessa, pankit tarjoavat usein tämän palvelun lisäpalveluna melko merkittävällä usean sadan ruplan maksulla vuodessa, mikä on merkittävä piilotettu. hinta kortin käyttäjälle.
Joissakin tapauksissa (vuosipäivä, promootio ) pankki vähentää tai peruuttaa maksun kokonaan. Jotkut pankit voivat palveluitaan käyttäessään myöntää luottokortin jopa ilmaiseksi. Palkanlaskentaprojekteissa korttien huoltokustannukset maksaa yleensä työnantaja erillisellä sopimuksella .
Korttijärjestelmien sääntöjen mukaan vähittäismyyntipisteissä maksettaessa ei peritä käyttömaksua. Joskus näitä sääntöjä rikotaan, mistä voidaan valittaa.
Käteisen nostaminen pankkiautomaateista ja terminaaleista riippuu pankin käytännöistä. Nostettaessa pankin omia kortteja (sekä kumppanipankkien kortteja) maksu alennetaan tai peruutetaan, muiden pankkien kortit - tietty prosenttiosuus veloitetaan vähimmäissummalla. Siksi on kannattamatonta nostaa pieniä summia toisen pankin pankkiautomaateista. Ehdot on ilmoitettava pankkiautomaatissa.
| Pankkikortit | |
|---|---|
| Korttityypit | |
| Globaalit maksujärjestelmät | |
| Paikalliset maksujärjestelmät, mukaan lukien suljetut |
|
| Tärkeimmät luottokortit | |
| Tärkeimmät pankkikortit | |
| Pankkikorttien liikkeeseenlasku | |
| Pankkikorttien hyväksyminen | |
| Liittyvät käsitteet | |
| Turvallisuus | |