Kaupallinen vakuutus

Kaupallinen vakuutus on yksi kolmesta menetelmästä vakuutustuotteiden luomiseksi ( itsevakuutuksen ja keskinäisen vakuutuksen ohella ) [1] ja se on ylivoimaisesti yleisin vakuutusmarkkinoilla .

Nykyaikaisessa venäläisessä vakuutusalan viitekirjallisuudessa kaupallinen vakuutus määritellään seuraavasti: ”Vakuutustoiminnassa ja riskienhallinnassa : riskin siirto hankkimalla vakuutus vakuutustoiminnan harjoittamiseen luvan saaneelta vakuutusyhtiöltä ja vakuutustyypeittäin. lisenssissä määritelty” [2] Tämä määritelmä kuvaa vakuutusprosessia vakuutetun näkökulmasta, mutta ei luonnehdi kaupallista vakuutusta taloudelliseksi ilmiöksi.

Taloudellisesta näkökulmasta kaupallisella vakuutusmenetelmällä on seuraavat ominaispiirteet:

• vakuutettu ei luo vakuutusrahastoa . Hän ostaa vakuutuksenantajalta oikeuden saada tietty määrä aineellisia etuja ( vakuutusmaksu ) vakuutussopimuksessa määrätyissä tapauksissa ja määrinä, jotka määräytyvät erityisten olosuhteiden perusteella sopimuksessa määriteltyjen ehtojen mukaisesti;
• vakuutetun ja vakuutusyhtiön välinen vakuutussopimus on olennaisesti hyödykemuotoisen vakuutustuotteen myyntisopimus;
• Vakuutuskassan määräysvalta kuuluu yksinomaan vakuutusyhtiölle. Alkuvarat tulevat tähän rahastoon vakuutusyhtiön omistajien kustannuksella osana varoja, jotka muodostavat vakuutusyhtiön osakepääoman . Vakuutustoiminnan aikana vakuutuksenantaja itse (ilman vakuutuksenottajien osallistumista) päättää (vakiintuneen sääntelykehyksen puitteissa) vakuutustuotteiden myynnistä saatujen varojen käytön suunnasta ja määrästä. Vastuu vakuutusmaksuvelvoitteiden täyttämisestä on täysin vakuutuksenantajalla;
• vakuutettu toimii vain ostajana. Kuten minkä tahansa muun tuotteen ostaja, hän ei säilytä tuotteesta maksettujen varojen omistusta eikä voi tietää, miten ne käytetään. Vakuutuksenottajalla ei ole oikeutta eikä mahdollisuutta vaikuttaa näiden varojen käyttöön. Vakuutuksenottaja ei ole vastuussa tämän vakuutuksenantajan muille vakuutuksenottajille;
• vakuutusmaksua maksaessaan vakuutettu saa oikeuden saada vakuutusmaksua vakuutuksenantajalta vakuutussopimuksessa määrätyin edellytyksin;
• maksettujen vakuutusmaksujen varat tulevat vakuutuksenantajan omaisuudeksi ja tulevat - vakuutuskauden päätyttyä - hänen tuloiksi [3] ;
• vakuutuksenottajalla on oikeus vaatia vakuutuksenantajalta vakuutussopimuksen ehtojen täyttämistä, mukaan lukien vakuutuskorvauksen maksamista , siltä osin kuin se vastaa vakuutussopimuksen ehtoja;
• Vakuutusrahaston omistaja on kaupallinen vakuutusyhteisö, jonka oikeushenkilöt ja (tai) yksityishenkilöt ovat perustaneet harjoittamaan liiketoimintaa ja tuottamaan voittoa, joka voidaan jakaa organisaation omistajien kesken.

Joissakin tapauksissa vakuutuksenottajilla on kaupallisessa vakuutuksessa oikeus saada osa vakuutuksenantajan voitosta (ns. osallistumisvakuutusten vakuutus sekä rahastovakuutus [4] ). Mutta tässä tapauksessa ehdot vakuutetun osallistumiselle vakuutuksenantajan voittoihin on määrätty vakuutussopimuksessa, eivätkä ne riipu vakuutuksenantajien yhteisön päätöksestä, kuten keskinäisen vakuutuksen tapauksessa. Nämä olosuhteet eivät siis muuta vakuutetun ja vakuutuksenantajan välisten taloudellisten suhteiden luonnetta, koska ne eivät anna vakuutetulle oikeutta osallistua vakuutusrahaston hallintaan ja/tai velvollisuutta vastata vakuutuksenantajan velvoitteista. muille vakuutusyhtiöille tai muille elinkeinonharjoittajille.

Kotimaisissa julkaisuissa kaupallista vakuuttamista kutsutaan usein osakevakuutukseksi sillä perusteella, että sen toteuttavat vakuutuslaitokset, joiden organisaatio ja oikeudellinen muoto ovat avoimet tai suljetut osakeyhtiöt . Venäjän federaatiossa tätä menetelmää käyttävät kuitenkin myös vakuutuksenantajat, joilla on osakeyhtiön organisatorinen ja oikeudellinen muoto . Ulkomaisilla vakuutusmarkkinoilla kaupallista vakuutusmenetelmää käyttävät myös yksityisyrittäjyyttä edustavat vakuutusyhtiöt, joiden oikeudellinen muoto on säilynyt vain Isossa-Britanniassa ( Lloyd's corporation underwriters ).

Historiallisesti kaupallisen vakuutuksen menetelmä ilmestyi myöhemmin kuin itsevakuutus ja keskinäinen vakuutus. Sen kehityksen onnistumisen määräsivät seuraavat tekijät:

• markkinasuhteiden kehitystaso, joka mahdollisti tällä menetelmällä tuotettujen vakuutustuotteiden kysynnän muodostumisen;
• varojen kerääminen riittävässä määrin vakuutustuotteiden luomiseen kaupallisen vakuutusorganisaation toiminnan alkuvaiheessa;
• Vakuutettuja riskejä kuvaavien tietoryhmien saatavuus ja matemaattinen laitteisto näiden tietojen käsittelemiseksi;
• tieteen edistys, joka on mahdollistanut vakuutusyhtiöiden taloudellisen toiminnan onnistuneen ja kannattavan organisoinnin tällä menetelmällä. Se oli mahdollisuus tehdä voittoa, joka houkutteli osakeyhtiöitä vakuutusalalle.

Muistiinpanot

1. ↑ Logvinova I. L. Keskinäinen vakuutus menetelmänä luoda vakuutustuotteita Venäjän taloudessa. Moskova: Ankil, 2010, ISBN 978-5-86476-324-7
2. ↑ Vakuutus ja riskienhallinta: Terminologinen sanakirja / Kokoonpano: V. V. Tulinov, V. S. Gorin. – M.: Nauka, 2000. – 565 s. – ISBN 5-02008-388-7 . Käyttöpäivä: 30. maaliskuuta 2012. Arkistoitu alkuperäisestä 7. huhtikuuta 2014. (määrätön)
3. ↑ Perustelut vakuutetun maksaman vakuutusmaksun muuttamiseen vakuutuksenantajan tuloiksi, katso: Dedikov S.V. Vakuutusmaksun oikeudellinen luonne. // Vakuutuslaki. - 2006. - Nro 1
4. ↑ Osakevakuutuksista, katso: Yuldashev R. T. Essays on theory of vakuutus: retrospektiivinen kehityksen analyysi. – M.: Ankil, 2009.