Velkojen yhdistäminen on eräänlainen velan uudelleenrahoitus , jossa otetaan yksi laina maksaakseen useita muita . Se viittaa yleensä henkilöihin, joilla on kuluttajavelkaongelma , mutta joskus se voi viitata myös maan julkiseen lähestymistapaan yritysten tai valtion velkojen vakauttamiseksi [2] . Konsolidointiprosessi voi tarjota alhaisemman kokonaiskoron koko velkataakkaa kohden ja helpottaa vain yhden lainan tai velan hoitamista [3] .
Velka tarkoittaa yleensä rahaa , jonka toinen osapuoli ( velallinen ) on velkaa toiselle osapuolelle ( velkojalle ). Pääsääntöisesti maksetaan pääoma ja korko [4] . Korko on velallisen velalliselle veloittama palkkio , joka yleensä lasketaan prosenttiosuutena pääoman määrästä vuodessa, eli korkokorkona , ja joka maksetaan yleensä säännöllisin väliajoin, kuten kuukausittain. Velka voi olla vakuudellinen tai vakuudeton .
Vaikka maiden välillä ja jopa maan sisällä on eroja, kulutusvelka koostuu pääasiassa asuntolainoista , luottokorttiveloista ja autolainoista . Kotitalouden velka on täysi-ikäisten kotitalouden jäsenten kulutusvelka lisättynä tarvittaessa asuntolainalla . Monissa maissa, erityisesti Yhdysvalloissa ja Isossa- Britanniassa , opintolainat voivat muodostaa merkittävän osan velasta, mutta niitä hoidetaan yleensä eri tavalla kuin muita velkoja [5] . Kokonaisvelka voi saavuttaa tason, jolla velallista uhkaa konkurssi , maksukyvyttömyys tai muu taloudellinen hätätilanne [6] . Ylikuormitettujen velallisten vaihtoehtoja ovat luottoneuvonta ja henkilökohtainen konkurssi.
Muita kuluttajavaihtoehtoja ovat:
Joskus ratkaisu voi sisältää useita edellä ehdotetuista vaihtoehdoista [8] .
Suurin osa kulutusveloista, erityisesti korkeakorkoisista, maksetaan takaisin uudella luotolla. Useimmat velan vakauttamista tarjoavat lainat tarjoavat luottolaitokset, ja niiden vakuutena on asuntolaina [8] . Tämä edellyttää, että henkilö asettaa asunnon vakuudeksi ja laina on pienempi kuin käytettävissä oleva pääoma .
Kaiken kaikkiaan matalampi korko on etu, jonka velkajärjestelylaina tarjoaa kuluttajille. Luotonantajilla on kiinteät kustannukset maksujen käsittelystä, ja takaisinmaksut voidaan hajauttaa pidemmälle ajanjaksolle. Näihin yhdistämislainoihin liittyy kuitenkin kuluja: palkkiot, korot ja "pisteet", joissa yksi piste vastaa yhtä prosenttia lainatusta summasta. Joissakin maissa nämä lainat voivat tarjota tiettyjä veroetuja [9] . Koska ne on vakuutettu, lainanantaja voi yrittää takavarikoida omaisuuden, jos lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin .
Henkilökohtaiset lainat ovat toinen velan vakauttamista koskeva laina. Yksityishenkilö voi myöntää velalliselle henkilökohtaisen lainan, joka kattaa erääntyneen velan ja luo uuden omin ehdoin. Nämä usein vakuudettomat lainat perustuvat henkilökohtaisiin suhteisiin vakuuden sijaan.
Yhdysvalloissa on tiettyjä yrityksiä ja yksityisiä lakitoimistoja, joita pidetään velkahuojennus- ja/tai velkajärjestelyyrityksinä. Ne tarjoavat ammattimaisia velkojen vakauttamista [10] . Kuluttaja voi hakea heiltä apua velkojen kanssa ja maksaa vain yhden kuukausierän. Nämä yritykset maksavat tämän maksun sitten eri luotonantajille, jotka kuluttaja on velkaa.
Yhdysvalloissa opintolainat , jotka ovat osa liittovaltion suoraa opintolainaohjelmaa, yhdistetään hieman eri tavalla kuin Isossa-Britanniassa, koska Yhdysvaltain hallitus takaa liittovaltion opintolainat.
Liittovaltion opintolainojen yhdistämisessä opetusministeriö ostaa olemassa olevat lainat . Konsolidoinnin jälkeen kiinteä korko määräytyy senhetkisen koron perusteella. Uudelleenkonsolidointi ei muuta tätä korkoa. Jos opiskelija yhdistää erityyppisiä ja -korkoisia lainoja yhdeksi uudeksi konsernilainaksi, painotettu keskiarvo määrittää sopivan koron, joka perustuu yhdistettävien eri lainojen tämänhetkisiin korkoihin [11] .
Isossa-Britanniassa opintolainaoikeudet taataan ja maksetaan takaisin opiskelijan tulevista tuloista . Yhdistyneessä kuningaskunnassa opintolainoja ei voida sisällyttää konkurssimenettelyyn , mutta ne eivät vaikuta henkilön luottopisteisiin , koska työnantajat vähentävät maksut palkoista, samoin kuin tulovero ja kansalliset vakuutusmaksut [12] .
Australian opintolainajärjestelmällä oli aiemmin 35 vuotta aikaa maksaa lainat takaisin, mikä on tällä hetkellä 15 vuotta. Opintolainan vakavasti myöhässä olevat joutuvat pidättämään rajalla [5] .
Japanissa erääntyneiden opintolainojen määrä on kasvussa. Tämä sai valtion ottamaan käyttöön tiukemmat kriteerit lainojen myöntämiselle. Tulevien maksuhäiriöiden estämiseksi Japani on alkanut liittää lainan hyväksynnän akateemiseen suoritukseen [5] .