Palkkapäivälaina ( Palkkapäivälaina ) on termi , joka tarkoittaa pientä lyhytaikaista vakuudetonta lainaa , jonka myöntävät mikrorahoituslaitokset. Tällaisten lainojen myöntäminen riippuu kuluttajan aiempia palkkoja ja työllisyyttä koskevista tiedoista . Palkkapäivälainalainsäädäntö vaihtelee suuresti eri maiden, samoin kuin niiden alueiden, eri osavaltioiden tai provinssien välillä.
Koronkiistojen (kohtuuttomien ja liiallisten korkojen) estämiseksi jotkin lainkäyttöalueet rajoittavat vuotuista korkoa, jonka jokainen lainanantaja, mukaan lukien palkkapäivälainat, voi periä. Jotkut lainkäyttöalueet kieltävät palkkapäivälainan kokonaan, ja joillakin on siihen hyvin vähän rajoituksia.
Palkkapäivälainoihin liittyy suurempi lainojen maksuhäiriö [1] [2] [3] [4] .
Peruslainaprosessissa lainanantaja myöntää lyhytaikaisen vakuudeton lainan, joka on maksettava takaisin lainanottajan seuraavana palkkapäivänä. Yleensä vaaditaan jonkin verran työllisyyden tai tulojen varmentamista ( palkka- ja tiliotteiden avulla), vaikka jotkin palkkapäivälainaorganisaatiot eivät tarkista tuloja tai luottokelpoisuutta [5] .
Perinteisessä vähittäiskaupan mallissa lainanottaja käy palkkapäivälainassa ja saa pienen käteislainan, joka on velvollinen maksamaan takaisin kokonaisuudessaan, kun lainanottajan seuraava palkka on saatu. Lainaaja antaa lainanantajalle takautuvan shekin koko lainan määrästä korkoineen. Eräpäivään mennessä lainanottajan odotetaan palaavan organisaatioon maksamaan laina takaisin henkilökohtaisesti. Jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin henkilökohtaisesti, lainanantaja voi lunastaa shekin. Jos tilillä ei ole riittävästi varoja shekin kattamiseen, lainanottaja saattaa veloittaa pankistaan lainan kulujen lisäksi laiminlyöntisekkimaksun ja lainalle voi syntyä lisäkorkoa tai korkeampi korko (tai molemmat) maksamatta jättämisen vuoksi.
Yhdysvalloissa tällaisten lainojen korkoja rajoittaa USLL (Uniform Small Loan Laws) useimmissa osavaltioissa. Korko on 36–40 prosenttia vuodessa [6] [7] .
Palkkapäivälainat ovat laillisia vuodesta 2014 lähtien 27 osavaltiossa, ja 9 muuta osavaltiota sallii lyhytaikaiset lainat rajoituksin. Loput 14 osavaltiota ja District of Columbia kieltävät käytännön [8] . Todellinen vuosikorko (APR) on myös rajoitettu joillakin lainkäyttöalueilla liian korkeiden koronkiskonnan estämiseksi [9] . Joissakin osavaltioissa on lakeja, jotka rajoittavat lainojen määrää, jonka lainanottaja voi ottaa kerralla [9] .
Liittovaltion laissa Consumer Protection Act -laki antaa Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB) erityisvaltuudet säännellä kaikkia velkojia [10] .
Useimmilla tällaisia lainoja käyttävillä on muita vaihtoehtoja lainata rahaa lyhyeksi ajaksi [11] . Rahaa on mahdollista lainata esimerkiksi täysin ilmaiseksi maksamalla kulut luottokortilla ja noudattamalla armonaikaisia ehtoja .