Autolaina on eräänlainen kulutuslaina ajoneuvojen hankintaan , jossa tämä ajoneuvo on pantattu pankille [1] . Tietyissä olosuhteissa kannattavin pankkirahoituksen kohdetapa . Monipuolinen autorahoitus .
Autolainan ominaisuudet:
Useita luottoehtoja voidaan luokitella eri kriteerien mukaan. Autolainoissa yleinen on lainanottajan (lainattavan kohteen) luokka - henkilö ja lainan vakuus ostetun ajoneuvon pantilla.
Luokituksen lähtökohtana on lainaohjelmien painopiste ajoneuvon käyttöluokassa:
Ostetun ajoneuvon käyttötarkoitus vaikuttaa merkittävästi pankin luottoriskin tasoon. Tämän seurauksena vakuuden toiminnan kaupallinen tai ei-kaupallinen tarkoitus määrittää useita merkittäviä eroja pankin tarjoamissa lainaehdoissa.
Pakollisena osallistujana tavalliseen ja kaupalliseen autolainaan osallistuu myyjä - oikeushenkilö, jonka pääasiallinen toiminta on autojen osto ja myynti. Poikkeuksena pankki voi toteuttaa järjestelmän ilman myyjä-oikeushenkilön osallistumista. Tässä tapauksessa pankki suorittaa epätyypillisiä myyjä-oikeushenkilön toimintoja, myyjä on yksityishenkilö. Järjestelmän ydin on suorittaa pankkitapahtuma ja suorittaa maksut siirtämällä koko summa myyjän pankkitilille.
Klassinen autolaina kuuluu ensisijaisesti vakiolainaan. "Classic" sisältää suurimman mahdollisen joukon elementtejä - vaatimuksia lainanottajan maksukyvylle ja vakuuksien laadulle. Samalla lainan vähimmäiskustannukset, lainanottajan edut ja haitat johtuvat pankin enimmäisvaatimuksista. Kaikki muut ehdotettujen ehtojen muunnelmat sisältävät, peruuttavat tai muuttavat klassisia osatekijöitä, mikä lisää ehtojen houkuttelevuutta lainanottajan kannalta ja lisää luottovarojen kustannuksia. Eli kaikki muut vaihtoehdot on rakennettu "genren klassikkojen" perusteella ja vastaavasti lainan käyttökustannusten nousu. Omien ohjelmien kehittämisen kannustimena on kova kilpailu luottomarkkinoilla. Tämän seurauksena klassista autolainaa, joka on eräänlainen rakentaja yksittäisten pankkilainaohjelmien rakentamiseen, ei käytännössä koskaan löydy puhtaassa muodossaan.
Kilpaileva kilpailu edellyttää pankin edun kannalta vähemmän merkittäviä lainanottajalle ja vakuuksien laadulle asetettujen vaatimusten peruuttamista sekä sisäisten hakemusten käsittelymenettelyjen parantamista. Esimerkiksi tulojen tositteen vahvistamista koskevien vaatimusten poistaminen on laajalti käytettyjen lainaohjelmien "Autolaina 2 asiakirjalle" ydin. Peruttaessamme kaskovakuuden pakollisen vakuutuksen ehdot, saamme toisen suositun lainaohjelman version - "Autolaina ilman kaskoa". Tämä vaihtoehto on suunnattu niille potentiaalisille asiakkaille, jotka luokittelevat kaskovakuutuksen kulun turhaksi kulueräksi, sekä ostamaan luotolla merkittävän käyttöiän auton, jonka kaskovakuutus ei ole tarkoituksenmukainen. Lainahakemusten käsittelyehtojen lyhentäminen määrää pankkien ehdotusten sisällön "Autocredit-Expressin" ehdoista. Lainan myöntäminen auton kokonaiskustannusten määrällä toteutetaan vaihtoehdossa "Autolaina ilman käsirahaa".
Alla esitetyn vakioautolainan merkkien muuttamisperiaatteen mukaisesti muodostetaan yksittäiset pankkiohjelmat autojen ostamiseen lainaamiseksi - autolainavaihtoehdot (suluissa on yksittäisten ohjelmien vaihtoehtoiset vaihtoehdot).
Lainanottajan maksukykyä koskevat vaatimuksetOstetun ajoneuvon kaupallinen käyttö lisää pankin luottoriskejä, joten hyötyautolaina sisältää vakioehtojen lisäksi yrityslainauksen elementtejä. Hankitun kohteen toiminta toimii tässä tapauksessa pääasiallisena lainan takaisinmaksun lähteenä. Näin ollen pankki arvioi yksityishenkilön - lainanottajan taloudelliseksi kokonaisuudeksi, joka kantaa yritystoiminnan kaupalliset riskit. Lainaajan suhteen otetaan huomioon muun muassa kokemus ilmoitetuista toiminta-alueista, homogeenisten omaisuuserien olemassaolo, sopimukset asiakkaiden kanssa jne. riskitason arviointiin vaikuttavia tekijöitä.
Jo ennen kuin hän ottaa yhteyttä pankkiin, mahdollisen lainanottajan on määritettävä autolainan pyydetyt parametrit - määrä ja aika. Ilmeisesti tähän asti on tarpeen valita haluamasi merkki, malli, varustelu, suorituskyky jne. Auton ostajalle tämä on pääasia, mutta lainauksen tapauksessa valinnan rakentaminen vain henkilökohtaisiin mieltymyksiin ei riitä. Samalla on otettava huomioon taloudelliset mahdollisuudet. Klassisen autolainan ehdot edellyttävät tällaista tasapainoista lähestymistapaa, joka on sopivin. Klassisen autolainan hakeminen pankista ei ole edellytys ostetun ajoneuvon VIN-numeron perusteella . Riittää, kun määritetään ehdollisen auton parametrit (merkki, malli, valmistusvuosi, hinta) enemmän tai vähemmän tarkasti. Tärkeämpää on arvioida omat tämänhetkiset taloudelliset mahdollisuudet - keskimääräiset kuukausitulot ja ostohetkellä käytettävissä olevat varat. Yhtä tärkeää on tehdä ennustearvio tulevista henkilökohtaisista tuloista. Lisäksi ennusteen osalta on lähdettävä pessimistisestä tapahtumien kehityksen skenaariosta. Oikein suunniteltu budjetti vähentää liiallisen taloudellisen taakan todennäköisyyttä. Näin ollen auton ostobudjetin suunnittelussa muun muassa päätetään summa ja aika, joista kuukausimaksujen suuruus riippuu. Tietyt autolainan parametrit toimivat lähtökohtana sopivan lainaohjelman valinnassa.
Pääkriteeri lainatarjousten valinnassa, kuten kaikissa muissakin lainoissa, on autolainan hinta. Autolainan kokonaiskustannus on lainanottajan lainavelan saamiseen ja hoitamiseen liittyvien kulujen kokonaismäärä, mukaan lukien lainasopimuksen ja muiden siihen liittyvien sopimusten ehtojen mukaiset maksut kolmansille osapuolille.
Autolainan myöntäminenAlustava harkinta. Aluksi tavanomaisessa tarkistusmenettelyssä sovitetaan olemassa olevat rajoitukset yhteen mahdollisen lainanottajan ilmoittamien autolainan parametrien, lainanottajan ominaisuuksien ja vakuuksien kanssa pysäytystekijöiden puuttuessa. Lainanottajan osalta tarkistetaan vaatimustenmukaisuus: ikä, kokonaispalvelusaika ja viimeinen palvelusaika, pysyvä rekisteröintialue ja asuinpaikka, luottohistorian laatu. Pantauksen osalta tarkastetaan ajoneuvolle asetettujen vaatimusten noudattaminen: valmistaja, luokka, tekniset ominaisuudet, toiminnan määräaikojen noudattaminen ja omistajanvaihdosten määrä. Useimmissa tapauksissa ehdottomia pysäytystekijöitä ovat: huono luottohistoria , erääntyneiden velvoitteiden esiintyminen, rikosrekisteri.
Suora arvostelu. Lainaohjelman perusehtojen täyttyessä seuraa menettely lainanantomahdollisuuden harkitsemiseksi. Päätöksen lainan myöntämisestä tekee pankki kahden varmennusalueen arvioinnin tulosten perusteella: arvio lainanottajan maksukyvystä ja arvio vakuuden likviditeetistä .
Autolaina ilman kaskoa - laina autolle, jossa kaskovakuutus ei ole pakollinen ehto sen myöntämiselle. Ceteris paribusille on ominaista korkeammat korot. Se on suunnattu lainaajille, jotka ostavat pitkäikäisen auton, jonka kaskovakuutuksen maksukustannukset ovat objektiivisesti katsottuna kohtuuttomia. Se on tarkoitettu myös lainaajille, jotka pitävät Casco-vakuutuksen kustannuksia kohtuuttomina.
Autolaina ilman käsirahaa on laina, jonka saatuaan lainanottajan ei tarvitse maksaa käsirahaa. Sille on ominaista lisääntyneet vaatimukset potentiaalisille asiakkaille. Tällaisen lainan saamiseksi vaaditaan usein vahvistus pysyvästä rekisteröinnistä, kopio työvoimarekisteristä, 2-henkilön tulovero jne. [2] .
Autolaina käytetyille autoille - pankkilaina käytetyille autoille. Sille on ominaista korkeampi korko ja suurempi käsiraha verrattuna uusien autojen hankintaan myönnettäviin lainoihin. Erityistä huomiota tulee kiinnittää auton laillisen "puhtauden" tarkistamiseen. Käytettyihin autoihin myönnettyihin lainoihin ei sovelleta valtion autolainojen edullisia ehtoja.
Luettelo ei voi olla täydellinen. Pankki pidättää itsellään oikeuden tarvittaessa pyytää yksityishenkilöltä lisäasiakirjoja , esimerkiksi vahvistamaan: suhteiden selvittäminen luonnosviranomaisiin ( sotilaallinen henkilöllisyystodistus , rekisteröintitodistus jne.), omaisuuden omistus (kiinteistöt, auto, jahti, arvopaperit, osakepääoman osuus jne.), koulutus, siviilisääty (rekisteröintitodistus / avioero jne.), luottohistoria .
Yksittäisiltä yrittäjiltä ja yrittäjiltä voidaan lisäksi pyytää toimittamaan taloudellista toimintaa paljastavia asiakirjoja: vuokrasopimuksia, toimitussopimuksia, palveluiden tarjoamista, selvitys- ja muita tiliotteita, jäljennöksiä patenteista ja lisensseistä jne.
Keväästä 2009 lähtien Venäjällä on toiminut edullinen autolainaohjelma . Sen nojalla myönnettiin kahden vuoden aikana noin 350 000 lainaa [3] . Saadaksesi tämän lainan sinun tulee:
Käsiraha on 15 %, valtion tukema korko 6 %, lainan takaisinmaksuaika on 36 kuukautta.
Ohjelma päättyi vuoden 2011 lopussa.
Pääministeri Medvedev ehdotti 24. huhtikuuta 2013 alennuslainaohjelman käynnistämistä uudelleen. [5]
1. huhtikuuta 2015 alennettu lainaohjelma aloitettiin uudelleen. [6]
PricewaterhouseCoopersin mukaan vuoden 2011 ensimmäisellä puoliskolla uusien henkilöautojen myynti Venäjällä kasvoi 57 %. Ennusteen mukaan vuoden loppuun mennessä tämä luku kasvaa 40 % (jopa 2,5 milj. yksikköä). Asiantuntijoiden mukaan yksi syy on pankkien lainanottajien vaatimusten heikkeneminen autolainaa haettaessa. Autostat-viraston laskelmien mukaan vuoden 2011 ensimmäisellä puoliskolla lainalla ostettujen autojen osuus kokonaismyynnistä on arviolta 40-42 %. Vuoden 2008 taso saavutetaan pian, eli autolainamarkkinat elpyvät täysin kriisin jälkeen [7] .
Pankit vuonna 2010 myönnettyjen autolainojen osalta [8]
Ei. | Pankki | Vuonna 2010 myönnetyt autolainat (tuhatta ruplaa) | Vuonna 2009 myönnetyt autolainat (tuhatta ruplaa) | Muutos (%) |
---|---|---|---|---|
yksi | Venäjän Sberbank | 41 137 913,26 | 48 928 220,88 | |
2 | Rusfinance Pankki | 35 688 319,36 | 24 565 840,97 | 45.28 |
3 | Rosbank | 33 388 108,50 | 8 581 513,33 | 289.07 |
neljä | VTB 24 | 29 968 156,98 | 22 687 360,40 | 32.09 |
5 | UniCredit Pankki | 21 053 522,00 | 6 283 463,00 | 235.06 |
6 | Raiffeisenbank | 8 891 664,00 | 3 110 405,00 | 185,87 |
7 | Credit Europe Bank | 8 612 919,00 | 4 187 088,00 | 105,70 |
kahdeksan | Toyota pankki | 8 338 370,98 | 2 649 114,21 | 214,76 |
9 | BMW pankki | 8 192 026,76 | 4 154 604,00 | 97.18 |
kymmenen | Uralsib | 6 018 395,04 | 2 063 186,58 | 191,70 |
Tärkeimmät trendit:
Elokuun 2015 lopussa uusien ulkomaisten kokoonpanojen autojen hankintaan otetun lainan efektiivinen korko on [9] 13,33 prosentista 23 prosenttiin. Minimiennakkomaksu on 10 % auton hinnasta.
Vuonna 2016 potentiaalisia auton ostajia oli enemmän. Ensinnäkin venäläiset luottavat omiin varoihinsa. Selvitysten mukaan niiden osuus, jotka haluavat ostaa auton omalla kustannuksellaan, on jatkanut kasvuaan vuodesta 2014 lähtien (27 %:sta vuonna 2014 73 %:iin vuonna 2016). Tässä suhteessa autolainojen houkuttelevuus ja kysyntä ovat selvästi laskussa. Tämä johtuu ensisijaisesti liian suuren maksun määrästä tai korkeasta korosta (49 %). Vertailun vuoksi vuonna 2015 vain 22 % mainitsi tämän syyn [10] . Tilastojen mukaan nykyään joka toinen uusi auto ostetaan luotolla [11] .
Vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä venäläiset ottivat yli 181 000 autolainaa ennätysmäärällä 132,9 miljardia ruplaa, mikä on 11 % enemmän kuin viime vuoden vastaavana aikana, Equifax - luottotoimiston tutkimuksen mukaan . Tällainen vaikuttava määrä maksettuja varoja tarjotaan tällä hetkellä ensisijaisesti myönnettyjen autolainojen keskimääräisen määrän voimakkaasta kasvusta, joka vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä saavutti ennätystason 733 tuhatta ruplaa, mikä on 15 % enemmän kuin vastaavana aikana. kaudella 2017. [12]
Rahoitusasiantuntija V. A. Meshcherikova toteaa, että Venäjän autolainamarkkinat ovat kehittyneet jatkuvasti vuodesta 2003 huolimatta talouskriisin jaksoista: syynä tähän ovat hänen mielestään sellaiset olosuhteet kuin korkojen alentaminen, laina-aikojen pidentäminen, lainojen menettelyn yksinkertaistaminen. , sekä lukuisten erilaisten autolainaohjelmien ilmestyminen. Luotolla myytyjen autojen määrä kasvaa nopeasti: jos vuoden 2014 alussa niiden osuus Venäjän automarkkinoista oli noin 35 %, niin vuoden 2017 lopussa osuus ylitti 53 %. Johtava asema Venäjän federaation autolainamarkkinoilla oli vuodesta 2017 lähtien sellaisilla pankeilla kuin Sberbank of Russian , Rusfinance Bank , Rosbank ja VTB 24 [13 ] .