Luottovakuutus on eräänlainen vakuutus luottosuhteisiin liittyvien riskien varalta . Luottosuhteisiin voivat osallistua pankit , yksityishenkilöt ja oikeushenkilöt . Erityyppisiltä luottoriskeiltä suojaamiseksi on olemassa erilaisia luottovakuutuksia.
Tämä luottovakuutus oli kysytyin Venäjällä 1990-luvulla. Vakuutettu oli lainanottaja . Vakuutuksen kohteena oli lainanottajan vastuu lainan myöntäneelle pankille sen oikea-aikaisesta ja täydellisestä takaisinmaksusta korkoineen [1] . Tämäntyyppistä vakuutusta käytettiin lainan takaisinmaksutakauksena [2] .
Vakuutussopimus tehtiin lainasopimuksen ajaksi. Sopimuksessa määrättiin, että jos lainaa laiminlyödään ajallaan, vakuutuksenantaja maksaa pankille enintään 90 % ( omavastuun määrä - 10 %:sta ja enemmän - määräytyi vakuutussopimuksen ehtojen mukaan) asiakkaan veloista. pankille korkoineen . Sen jälkeen , kun Venäjän federaation uusi siviililaki (luku 48 - "Vakuutukset") tuli voimaan 1. maaliskuuta 1996, tämäntyyppinen vakuutus kiellettiin - artiklan 1 kohdan mukaisesti. Venäjän federaation siviililain 932 mukaan vastuuvakuutus sopimusrikkomuksesta on mahdollista vain laissa säädetyissä tapauksissa. Lainalainan takaisinmaksun laiminlyöntiä koskevasta vastuuvakuutuksesta ei ole säädetty, ja tällä hetkellä tällainen vakuutus on lakannut olemasta kokonaan.
Tämäntyyppinen luottovakuutus on suunniteltu suojaamaan luottolaitoksen etuja. Pankki on vakuutettu. Vakuutuksen kohteena on lainanottajan laiminlyöntiriski [1] .
Vakuutussopimus solmitaan sekä yksittäisille lainoille että koko lainasopimussalkun osalta. Vakuutusmäärä määräytyy velan kokonaismäärän perusteella korkoineen. Vakuutuksenantajan vastuuraja lainan maksamatta jättämisestä on 50-90 % lainanottajien kokonaisvelasta.
Tämäntyyppinen vakuutus pyrkii suojaamaan lainanantajan etuja lainanottajan tai luotolla ostaneen henkilön kuoleman varalta [3] .
Yleensä pankki tai lainatoimisto vakuuttaa lainaa myöntäessään lainan saajan . Jos vakuutettu kuolee ehtimättä maksaa lainaa takaisin, velka korvataan vakuutuskorvauksella .
Vakuusvakuutus on olemassa kaikissa luotonannon muodoissa, kun vakuuksia käytetään lainavakuudeksi [1] .
Panttikohteen vakuuttamisen tarve johtuu sen vahingoittumisen tai tuhoutumisen mahdollisuudesta. Siksi vakuusvakuutus on lainasopimuksen pakollinen ehto. Vakuus on vakuutettu lainanottajan kustannuksella .
On olemassa useita tällaisia vakuutusjärjestelmiä [1] :
Asuntolainauksessa vakuutettu on luottovarojen lainaaja ja edunsaaja velkojapankki lainasopimuksen mukaisen lainanottajan velkaa vastaavassa osassa.
Vakuutussopimuksen mukaisia vakuutettuja riskejä ovat:
Kaikentyyppisten asuntoluottovakuutusten kehittämisessä ja tällaisten vakuutussopimusten jälleenvakuutuksissa Venäjällä mukana oleva valtion virasto on vakuutusyhtiö AHML .
Tällaista luottovakuutusta harjoitetaan yritysten vienti-tuontitoiminnassa. Kun asukas tekee ulkomaisen kanssa yhteistyösopimuksen tavaroiden viennistä ( tuonnista ) maiden välillä, herää kysymys kumppanin vakavaraisuudesta . Tässä tapauksessa ulkomaalainen hakee luottovakuutusyhtiöltä arvioidakseen asukkaan maksamatta jättämisen riskejä . Yleisesti hyväksytyn maailmankäytännön mukaan maksun laiminlyöntiriski ulkomaisten viejien ja paikallisten maahantuovien yritysten välisissä maksulykkäyksellä toteutetuissa kansainvälisessä kaupassa on pakollisen luottovakuutuksen alainen. Tässä suhteessa ulkomaiset urakoitsijat - viejät , jotka ovat valmistajia tai jakelijoita , hakevat jollekin luotto- ja vakuutusyhtiöistä (suurimmat CSC:t: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDDjne.) sen perustamismaassa saadakseen vakuutuksen ja tarvittavan vakuutussuojan asiaankuuluvien kauppatoimintojen toteuttamiseksi kokonaisuudessaan, ottaen huomioon tuojayrityksen pyynnön . Ensinnäkin luotto- ja vakuutusyhtiö kerää tällaisen päätöksen tekemiseksi tietoja tuovasta vastapuolesta . Luotto- ja vakuutusyhtiöt käyttävät tällaisen tarkastuksen suorittamiseen erityisiä tarkastettuja tietoja ja luokituslaitoksia maahantuojayrityksen perustamismaassa .