Moraalinen vaara

Moral hazard ( englanniksi  moral hazard , risk of epärehellinen käyttäytyminen) - ajatus, että toinen osapuolista, jollakin tavalla suojattu riskiltä, ​​toimii eri tavalla kuin ilman tällaista suojaa [1] ; riski, että jompikumpi kaupan osapuolista teki sopimuksen vilpittömästi, on antanut tietoisesti vääriä tietoja varoistaan, veloistaan ​​tai luottokelpoisuudestaan ​​tai on halukas ottamaan epätavallisia riskejä ennen sopimuksen tekemistä voittoa pyrkiessään ; todennäköisyys, että pelkkä sopimuksen olemassaolo muuttaa yhden (tai kaikkien) osapuolen käyttäytymistä [3] .

Aluksi vakuutuskirjallisuudessa esiintyi termi "moraalinen vaara" , jossa se syntyy, kun vakuutusyhtiö ei havaitse, tekeekö vakuutettu asiakas ( vakuutettu ) mitään mahdollisten vahinkojen ehkäisemiseksi vai ei [4] . Vakuutusyhtiöt ovat huolissaan siitä, että tapaturmakorvaukset voivat itse asiassa rohkaista riskinottoa, mikä lisää vakuutusmaksuja [1] .

Nykyään käsitettä käytetään kuitenkin paljon laajemmin: moraalikatoa voi ilmetä joka kerta, kun osapuolet tekevät yhteisen sopimuksen. Kummallakin osapuolella voi olla mahdollisuus hyötyä sopimuksessa määrättyjen periaatteiden vastaisesta toiminnasta. Esimerkiksi kun myyjä saa kiinteän palkan ilman välityspalkkiota, on olemassa vaara, että hän ei myy liian lujasti, koska hänen palkkansa pysyy samana myynnin määrästä riippumatta .

Sekä kääntäjät [5] että taloustieteilijät [6] kritisoivat ilmaisun moral hazard käyttöä englanninkielisen termin moral hazard kääntämisessä , ehdotetut vaihtoehdot ovat "opportunistinen käyttäytyminen" [6] [7] , "sopimuksen jälkeinen opportunismi" [ 6] ja muut vaihtoehdot ( "vilpillisyyden riski" [3] [5] [8] , "vastuuttomuuden riski" [5] , "vilpillisyyden uhka" [5] [8] , "vastuuttomuuden uhka" [ 5] jne.).

Termin alkuperä ja käyttö

Ulkomaisten tutkimusten [9] mukaan termi syntyi 1600-luvulla vakuutuksista ja sitä käytettiin laajalti brittiläisten vakuutusyhtiöiden käytännössä . Myöhemmin moraalikadon käsite tuli lujasti vakuutuksiin erityisenä taloudellisten suhteiden järjestelmänä . Sitä käytetään laajalti vakuutusteoriassa [10] , erityisesti perustelemaan tarvetta ottaa käyttöön franchising . Vakuutuksen ohella moraalikatoa käytetään sopimusteoriassa sekä rahoituksessa , johtamisessa ja muilla talouden aloilla [11] .

Moraalisen riskin syntymisen edellytykset ovat [12] :

Moraalinen vaara

Moraalinen vaara liittyy suoraan epäsymmetriseen tietoon sopimuksen solmimisen jälkeen ja liittyy peitellisiin toimiin, kun jompikumpi sopimuksen osapuolista ei voi suoraan havaita toisen osapuolen sitä vastaan ​​suunnattuja toimia. Tällaista ongelmaa on esimerkiksi monilla yrityksillä, jotka antavat täyden takuun myydyille tavaroille, koska ostaja ei välttämättä rasita itseään tavaran huolellisella käsittelyllä tajuten, että vikatilanteessa yritys maksaa sen vaurioituminen kokonaisuudessaan. Siten tietämätön sopimuksen osapuoli kantaa riskin toisen osapuolen vastuuttomasta käytöksestä. Tätä salaisiin toimiin liittyvää ilmiötä on kutsuttu "moraaliseksi vaaraksi" [13] .

Vakuutus

Moraalikatoa koskeva ongelma vakuutuksissa syntyy, koska vakuutuksen ottaminen vähentää vakuutetun halukkuutta ryhtyä varotoimiin.

Esimerkiksi varovaisesti toimiessaan vakuuttamaton asunnonomistaja ryhtyy toimiin vähentääkseen onnettomuuden todennäköisyyttä asentamalla palovaroittimia, ostamalla uusia sähkölaitteita, vaihtamalla vanhentuneita sähköjohtoja ja muita varotoimia, jotka vähentävät tulipalon riskiä ja siitä aiheutuvia vahinkoja. Sama talonomistaja, jolla on 100-prosenttinen vahinkovakuutus, päättää kuitenkin todennäköisesti olla käyttämättä rahaa paloturvallisuustoimenpiteisiin: vaikka nämä toimenpiteet ovat kalliita, ne eivät enää tarjoa hänelle mitään hyötyä, jos kadonneen omaisuuden arvo katetaan kokonaan. Samanaikaisesti näiden toimenpiteiden puuttuminen lisää merkittävästi tulipalon todennäköisyyttä ja vakuutusyhtiön suorittaman maksun todennäköisyyttä [4] .

Moraalikadon vaikutusten vähentämiseksi vakuutuksessa käytetään riskinjakomenetelmää vakuutuksenantajan ja vakuutetun välillä. Vakuutussopimuksessa voidaan määrätä, että vakuutettu hyväksyy tietyn osan kustannuksista vahingon kattamiseksi. Tämä saavutetaan käyttämällä vakuutussopimuksessa ehdollista tai ehdotonta omavastuuta [ 10] .

Toinen tapa vähentää moraalikatoa on, että vakuutettu ottaa lisävelvoitteita riskiastetta alentaviin toimenpiteisiin ja vakuutuksenantaja valvoo velvoitteiden täyttämistä koko vakuutussopimuksen voimassaoloajan.

Rahoitus

Moraalikadon ydin taloudellisissa suhteissa on se, että osapuoli täyttää rahoitussopimuksen mukaiset velvoitteensa epäreilusti. Esimerkiksi lainanottaja otti lainaa yhteen tarkoitukseen ja käyttää lainattuja varoja toiseen. Tai antanut lainanantajalle virheellisiä (vääriä) tietoja arvioidakseen lainanottajan maksukykyä.

Hallinto

Moraalinen vaara ei esiinny vain vakuutus- tai rahoitusmarkkinoilla.

Esimerkiksi yrityksen omistaja ei yleensä pysty hallitsemaan täyttä määräysvaltaa tämän yrityksen työntekijöiden toiminnassa. Tämä johtuu tietojen epäsymmetriasta , eli sopimusosapuolilla on erilainen mahdollisuus saada tietoa sopimuksen täytäntöönpanoprosessissa. Esimerkiksi sen jälkeen, kun yrityksen omistaja on palkannut johtajan, hän ei ehkä pysty tarkkailemaan johtajan ponnisteluja tehtäviensä suorittamisessa. Näillä ongelmilla on suuri merkitys tilanteissa, joissa yksi henkilö palkkaa toisen, jotta jälkimmäinen voisi suorittaa jonkin toimenpiteen entisen edustajana . Tällaista sopimusten laatimisen ongelmaa on kutsuttu "pääasiamiehen" tai "asiakas-toteuttaja" -ongelmaksi [11] .

Perinteisesti kirjallisuudessa erotetaan kahden tyyppisiä tietoongelmia, joita esiintyy tällaisissa tilanteissa:

Piilotettu toimintatapa viittaa omistajan kyvyttömyyteen havaita, kuinka kovaa palkattu johtaja työskentelee . Esimerkki piilotiedosta on tilanne, jossa johtajalla on tietoa, joka ei ole omistajan saatavilla yrityksen vaihtoehtoisista kehitysmahdollisuuksista.

Muistiinpanot

  1. ↑ 1 2 Andrew Beattie. Mikä on moraalinen vaara? Arkistoitu 26. joulukuuta 2015 Wayback Machinessa // Investopedia .
  2. ↑ 1 2 moraalihaita // Englanti-venäläinen taloustieteen sanakirja . // Englanti-venäläinen taloustieteen sanakirja.
  3. ↑ 1 2 Luku 14. Epäsymmetriset tiedot: haitallinen valinta ja moraalinen vaara Arkistokopio päivätty 5. maaliskuuta 2016 Wayback Machinessa // Savitskaya E.V. Luentokurssi mikrotaloudesta. - M.: 2002.
  4. ↑ 1 2 3 4 5 Kaikki keskusteluryhmät / lisäykset ei-systeemiseen sanakirjaani Arkistoitu 9. helmikuuta 2015 Wayback Machinessa // Lingvo Lexicographers Association.
  5. ↑ 1 2 3 Andrey Bremzen , Sergey Guriev . Luentomuistiinpanot sopimusteoriasta. Moskova: NES , 2002 Arkistoitu 2. helmikuuta 2017 Wayback Machinessa . // Luku 5: Moraalinen vaara (sopimuksen jälkeinen opportunismi).
  6. ↑ "Theory of Contracts" -ohjelman kurssit Arkistoitu 9. helmikuuta 2015 Wayback Machinessa // Center for Excellence. Kansallisen tutkimusyliopiston kauppakorkeakoulu.
  7. ↑ 1 2 moraalihaitta Arkistoitu 9. helmikuuta 2015 Wayback Machinessa // Multitran .
  8. ↑ Dembe, Allard E. ja Boden, Leslie I. (2000). Moraalinen vaara: moraalikysymys? Arkistoitu 13. toukokuuta 2016, Wayback Machine New Solutions 2000 10(3). 257-27
  9. ↑ 1 2 Bland, David. Vakuutus: periaatteet ja käytäntö = vakuutus: periaatteet ja käytäntö. - M. : Talous ja tilastot, 1998. - 416 s. — ISBN 5-279-01962-3 .
  10. ↑ 1 2 Savitskaya E.V. Luentokurssi mikrotaloudesta . - M .: MIPT, 2002. - 248 s. – ISBN 0.
  11. ↑ Sopimusteoria. Seminaarin materiaalit (linkki ei saavutettavissa) . Kauppakorkeakoulun verkkosivut. Haettu 16. toukokuuta 2010. Arkistoitu alkuperäisestä 12. joulukuuta 2010. 
  12. ↑ Epäsymmetrinen tieto: haitallinen valinta ja moraalinen vaara. . Haettu 25. joulukuuta 2015. Arkistoitu alkuperäisestä 5. maaliskuuta 2016.
  Siirry Wikidata-kohteeseen  Sanakirjat ja tietosanakirjat
Bibliografisissa luetteloissa