Luottopisteytys ( englanninkielisestä pistemäärästä "arviointi"; mukaan lukien Ch. ) on järjestelmä, jolla arvioidaan henkilön luottokelpoisuutta (luottoriskiä) numeeristen tilastollisten menetelmien perusteella . Luottoluokitusta käyttävät laajalti sekä suuret pankit , mikrorahoitusorganisaatiot että pienten summien kuluttaja- (myymälä)pikalainoina. Sitä on mahdollista käyttää myös matkapuhelinoperaattoreiden, vakuutusyhtiöiden jne. liiketoiminnassa. Pisteytys koostuu luottoriskin takaajien laatiman tietyn kyselyn täyttämisestä . Järjestelmän saamien pisteiden tulosten mukaan Päätös lainan hyväksymisestä tai hylkäämisestä tehdään automaattisesti .
Tärkeimmät tietolähteet pisteytysmallien rakentamiseen ovat:
Luotonantaja voi luottokelpoisuutta ja riskejä arvioidessaan käyttää myös muita asiakasta koskevia tietolähteitä. Esimerkiksi viime aikoina suuret pankit voivat tarkastella lainanottajan sivuja sosiaalisissa verkostoissa. Matkapuhelinoperaattoreiden pisteytys on saavuttanut laajan suosion, jota pankit käyttävät lainojen myöntämisen päätöksentekojärjestelmään.
Pisteytysjärjestelmien tiedot saadaan yksittäisten lainanottajaryhmien lainojen takaisinmaksun todennäköisyyksistä, jotka on saatu tuhansien ihmisten luottohistorian analysoinnista. Tietyn sosiaalisen tiedon (lasten saaminen, asenteet avioliittoon, korkeakoulutus) ja lainanottajan rehellisyyden välillä uskotaan olevan korrelaatio .
Se on yksinkertaistettu lainanottaja-analyysijärjestelmä, joka eliminoi lainanhoitajan päätöksenteon subjektiivisuuden, vähentää sisäisten petosten määrää ja nopeuttaa lainapäätöksentekoa. Samalla tavalla pisteytysmalli voi mahdollistaa yksittäisen koron laskemisen vakuutustuotteelle, mikä määrittää riskinsietokyvyn.
Yritysten lainoille on mahdollista rakentaa pisteytysmalli, joka yhtenäistää päätöksentekoprosessin.
Ensimmäistä kertaa pistekortit ilmestyivät, ja Yhdysvallat otti ne käyttöön 1940-luvulla. Kortin pisteet laski lainatarkastaja oman kokemuksensa perusteella ja arvioinnissa käytettiin noin 10 ominaisuutta. Vuonna 1941 David Durant julkaisi ensimmäisen tutkimuspaperin luottopisteistä.
Vuonna 1956 insinööri Beale Fire ja matemaatikko Earl Isaac kehittivät ensimmäisen pisteytysmallin. Samana vuonna he loivat Fair Isaac Corporationin (FIC), joka kehitti FICO score [en] credit scoring -järjestelmän , joka ottaa arvot 300:sta 850:een ja 0:aan. Lasketaan usein vuonna kerätyn kulutusluottohistorian perusteella. kolme suurinta kansallista toimistoa : Experian , Equifax ja TransUnion .
Seuraavat osatekijät otetaan huomioon: luottohistorian laatu, nykyisten velkojen olemassaolo ja suuruus, suhteiden kesto luotonantajiin, jätettyjen hakemusten ja myönnettyjen lainojen suhde, myönnettyjen lainojen tyypit. Lainaajaa arvioidaan seuraavalla tavalla:
Amerikkalaisten FICO-pisteiden mediaani on 723 .