Mikroluotto ( englanniksi microcredit ) on yksi tärkeimmistä mikrorahoituksen tyypeistä , joka koostuu pienten lainojen myöntämisestä ihmisille, joilla ei ole pääsyä perinteiseen pankkitoimintaan useista syistä.
Kielletty useimmissa maailman kehittyneissä maissa (sekä suuren koron vuoksi että lyhyessä ajassa takaisinmaksutarpeen vuoksi).
Mikroluottojen hinta on yleensä paljon korkeampi kuin tavallisten pankkilainojen korko.
Tämä toiminta on yleistynyt 1990-luvun alusta lähtien, ja termistä on tullut suosittu sen uskottavan hypoteesin seurauksena, että mikroluottojen avulla erittäin köyhistä ihmisistä tulee mikroyrittäjiä ja saavuttaa siten taloudellinen riippumattomuus ja kestävyys. Yhdistyneiden Kansakuntien yleiskokous jopa julisti vuoden 2005 kansainväliseksi mikroluottojen vuodeksi [1] ja Grameen Bankin perustaja Muhammad Yunus sai vuoden 2006 Nobelin rauhanpalkinnon . Kaikki asiantuntijat eivät kuitenkaan ole vakuuttuneita tällaisen teorian pätevyydestä väittäen, etteivät he löydä sille vahvistusta tutkimuksissaan [2] .
Mikroluoton käsitteen on kehittänyt taloustieteen professori Mohammed Yunus . Professori sai koulutuksensa Yhdysvalloissa , mutta hän oli kotoisin Bangladeshista , yhdestä maailman köyhimmistä maista. Vuonna 1974 Yunus liittyi taisteluun nälänhätää vastaan kotimaassaan. Taistelunsa aikana hän huomasi, että pieninkin laina voi vaikuttaa köyhien selviytymiseen. Hän antoi ensimmäisen mikrolainansa omasta taskustaan 10 naiselle, jotka tekivät bambuhuonekaluja , lainasumma oli vain 27 dollaria . Samaan aikaan Yunus huomasi, että tavalliset pankit eivät ole kiinnostuneita myöntämään lainoja köyhille yrittäjille, koska riskit lainojen takaisinmaksusta ovat suuret.
Vuonna 1983 Yunus perusti Grameen Bankin (jota joskus kutsutaan myös Grameen Bankiksi), joka tarjosi mikroluottoja köyhille bangladeshilaisille [3] . Vuodesta 1983 lähtien tämä pankki on myöntänyt jo yli 4 miljoonaa lainaa yhteensä noin 5 miljardin dollarin arvosta. Lainojen takaisinmaksun varmistamiseksi pankissa käytettiin keskinäisen vastuun järjestelmää : luotonantajien keskuuteen muodostettiin epävirallisia ryhmiä, joiden jäsenet takasivat ja tukivat toisiaan. Tämän järjestelmän kehittyessä Grameen Bank kehitti muita vaihtoehtoisia lainajärjestelmiä. Lisäksi mikroluottoja ,pankki myönsi myös asuntolainoja , kotitalouksien ja maatalouslainoja , harjoitti riskipääomaa , hyväksyi talletuksia .
Vaikka Grameen luotiin alun perin voittoa tavoittelemattomaksi järjestöksi, joka oli riippuvainen valtion tuista, siitä tuli myöhemmin oikeushenkilö, ja se nimettiin uudelleen Grameen II:ksi vuonna 2002 [4] .
Tämän Grameenin esittelemän mallin menestys inspiroi rahoittajia monista muista kehitysmaista ja jopa kehittyneistä maista, mukaan lukien Yhdysvallat. Mikroluotoista tuli nopeasti suosittu talouskehityksen väline, ja kolmannen maailman maihin syntyi satoja organisaatioita [3] . Monet (mutta eivät kaikki) mikroluottohankkeet on suunnattu nimenomaan naisille, koska naiset kärsivät tällaisten hankkeiden kehittäjien mukaan suhteettoman paljon köyhyydestä ja joutuvat maksamaan suurimman osan perheen elatuskustannuksista, varsinkin kun kyseessä on yksinhuoltaja. perheitä. Noin 96 % Graminin mikroluotoista annettiin naisille.
Aga Khan Agency for Microfinance ( AKAM ) on toinen innovatiivinen organisaatio. Virasto tarjoaa laajan valikoiman rahoituspalveluita, mukaan lukien mikrovakuutukset, mikro-asuntolainat, säästötalletukset, koulutus- ja terveydenhuoltotilit . Virasto tarjoaa myös monipuolista tukea mikroyrittäjille, joiden toiminta liittyy kulttuuriesineiden entisöintiin. Virasto on osa Aga Khan Development Networkia (AKDN ) .
Yunus sai Nobelin rauhanpalkinnon vuonna 2006 työstään mikroluottopalvelujen tarjoamisessa köyhille [5] .
Maailmanpankin mukaan maailmassa on yli 7 000 mikrorahoituslaitosta, jotka palvelevat noin 16 miljoonaa ihmistä kehitysmaissa ja kolmannen maailman maissa . Marraskuussa 2002 yli 2 000 delegaattia 100 maasta kokoontui New Yorkiin niin kutsuttuun "mikrolainahuippukokoukseen" . Huippukokouksessa asetettiin tavoitteeksi saada 100 miljoonaa maailman köyhimpää perhettä mikroluottojen piiriin vuoteen 2005 mennessä . Useat tunnetut poliitikot ja rahoituslaitokset ovat tukeneet ja tukevat edelleen tämän tavoitteen saavuttamisessa. YK on tukenut mikroluottoaloitetta aktiivisesti vuodesta 2005 lähtien.
Mikroluottoliikkeellä on kriitikkoja, jotka väittävät, että joissakin mikroluottoohjelmissa lainojen korot ovat liian korkeat. Pelätään myös , että mikroluottojen määrärahat kohdennetaan muiden tarpeellisten humanitaaristen ohjelmien kustannuksella terveyden , koulutuksen ja juomaveden käsittelyn aloilla . Lainaohjelmat voivat auttaa köyhiä parantamaan taloudellista tilannettaan, mutta ne eivät pysty vastaamaan infrastruktuurin ja muiden sosiaalisten peruspalvelujen tarpeeseen.
Seuraavat mikroluottojen ongelmat erotetaan toisistaan:
Intian maatalouden ja maaseudun kehittämisen keskuspankki rahoittaa yli 500 pankkia, jotka tarjoavat lainoja oma-apuryhmille. Näissä itseapuryhmissä on enintään 20 jäsentä, joista suurin osa on naisia alemmista kasteista ja heimoista . Ryhmän jäsenet maksavat kuukausittain muutaman rupian rahastoon (keskinäinen eturahasto), josta kuka tahansa ryhmän jäsen voi lainata rahaa tarpeisiinsa. Kun ryhmä on hyvä hoitamaan rahastoaan, he voivat hakea pankkilainaa sijoittaakseen pienyritykseen tai maataloustoimintaan. Pankki lainaa yleensä neljä kertaa senhetkisiä varoja konsernin sijoitusrahastossa. Tällaiset ryhmät maksavat lainasta yleensä 11-12 % vuodessa. Intiassa on tällä hetkellä 1,4 miljoonaa itseapuryhmää, joihin kuuluu 20 miljoonaa naista. Tämä tosiasia tekee Intian mikrorahoitusmallista maailman suurimman mikrorahoitusohjelman. Sellaisten organisaatioiden kuin Catholic Relief Services, CARE, APMAS ja Oxfam tukemina samanlaisia ohjelmia kehitetään Afrikassa ja Kaakkois-Aasiassa .
Venäjällä mikroluottoja säännellään nimellä mikrorahoitustoiminta - mikrorahoitusorganisaation asemassa olevien oikeussubjektien sekä muiden oikeushenkilöiden, joilla on oikeus harjoittaa mikrorahoitustoimintaa Venäjän lainsäädännön [6] mukaisesti, antaa mikrolainoja. (mikrorahoitus).
Lakiin lisätään seuraavat määritelmät:
Rahaston muotoon rekisteröity oikeussubjekti, itsenäinen voittoa tavoittelematon yhteisö, laitos (lukuun ottamatta budjettilaitosta), voittoa tavoittelematon kumppanuus, liikeyritys tai yhtiömies saa mikrorahoitusorganisaation aseman päivämäärä, jona tiedot on merkitty mikrorahoitusorganisaatioiden valtion rekisteriin, ja menettää mikrorahoitusorganisaation aseman päivästä, jona määritellyt tiedot poistetaan tästä rekisteristä.
Luottolaitokset, luotto-osuuskunnat, panttilainaukset, asuntosäästöosuuskunnat ja muut oikeushenkilöt harjoittavat mikrorahoitustoimintaa tällaisten oikeushenkilöiden toimintaa säätelevän Venäjän federaation lainsäädännön mukaisesti.
Nykyisessä lainsäädännössä vahvistetaan menettely ja vahvistetaan numeeriset arvot sekä menettely omien varojen riittävyyttä ja likviditeettiä koskevien pakollisten taloudellisten standardien laskemiseksi mikrorahoitusorganisaatioille, jotka houkuttelevat varoja yksityisiltä ja oikeushenkilöiltä lainojen muodossa.
Venäjän mikrorahoitusmarkkinat on jaettu kolmeen pääryhmään:
Mikroluottoa Venäjällä säätelevät seuraavat asiakirjat:
Mikrorahoitusmarkkinoiden osallistujien kansallisen liiton ( NAUMIR ) mukaan Venäjällä mikrolainojen vuositarve on 250-300 miljardia ruplaa. Vuodelle 2010 mikroluottojen kokonaissalkun arvioidaan olevan 22-23 miljardia ruplaa, eli vain 14 prosenttia on tyytyväisiä [9] .
Venäjän kauppa- ja teollisuuskamarin rahoitusmarkkinakomitean johtajan Ya. M. Mirkinin mukaan [10] :
Yksi (Venäjän talouden) alue, jota on pelottavaa katsoa, ovat mikrorahoitusorganisaatiot. Vuonna 2012 heidän määränsä nousi 2,4 tuhanteen, 1,8-kertaiseksi. Marraskuuhun 2013 mennessä - vielä 1,7 kertaa, ja nyt niitä on yli 4 700. Toistaiseksi tämä on koronkiskonnan vyöhyke, täydellinen läpinäkymättömyys, lainat jopa "maksamaan" 1000% kuukaudessa ja lupaukset sijoittajille maksaa 20-25% vuodessa ainakin. Tämä on saippuakupla, joka varmasti puhkeaa valtaviin skandaaleihin.
1.7.2019 astui voimaan laki, joka säätelee mikrorahoitusyhtiöiden korkotasoa 1 % päivässä. [11] Syyskuun 15. päivänä toimivien mikrorahoitusorganisaatioiden määrä Venäjän federaation keskuspankin rekisterissä oli 1 900 yritystä. Vuonna 2019 rekisteristä poistui yli 450 yritystä ja uusia yhtiöitä ilmestyi 330. Keskuspankki arvioi asetettujen rajoitusten vaikutuksia markkinoihin totesi, että tämän vuoden 6 kuukauden aikana pikalainojen myöntämiseen erikoistuneiden yritysten tulot putosivat 7 %, mutta rahalaitosten vuoden 2018 tulot kasvoivat. merkittävästi edellisiin vuosiin verrattuna.