Pankki ( italialainen banco - penkki , penkki , pöytä , jolle rahanvaihtajat asettivat kolikoita) - kaupallinen rahoituslaitos, joka toimii erityisluvan ( lisenssin ) perusteella, jolle on laillisesti vahvistettu sekä erityiset mahdollisuudet toimia varoilla että rajoituksia tyyppisiin aktiviteetteihin.
Liittovaltion laki nro 395-1, 2. joulukuuta 1990 "Pankeista ja pankkitoiminnasta" [1] myönsi pankeille yksinoikeuden suorittaa seuraavat pankkitoimet :
Pankkitoimilupa voi sisältää sekä toimintoluettelon laajentamisen (esimerkiksi jalometallien käsittely) että rajoittamisen (esimerkiksi valuuttatapahtumat).
Venäjällä pankeilla ei ole oikeutta harjoittaa tuotantoa , kauppaa (lukuun ottamatta kauppaa lisenssissä määritellyillä arvoilla), vakuutustoimintaa .
Tiettyjä pankkitoimintoja (esimerkiksi talletusten houkutteleminen, lainojen myöntäminen, rahansiirrot) voivat suorittaa muut kuin pankkijärjestöt, mutta myös asianmukaisilla toimiluvilla. Samaan aikaan vain pankit voivat toteuttaa täyden sarjansa.
Rahalainaajat , jotka lainasivat rahaa korolla , ilmestyivät muinaisina aikoina. Pankkitoiminta oli olemassa Babyloniassa 800-luvulla eKr. e. Babylonialaiset kauppiaat tunsivat jopa setelin , nimeltään hudu , jonka kierto oli kullan verran [2] .
Muinaisessa Kreikassa trapesiitit ( τραπεζίται , τράπεζα - taulukosta) hyväksyivät talletuksia säilytettäväksi suorittaakseen maksuja tallettajien kustannuksella. Heille annettiin myös arvokkaita asiakirjoja, sopimuksia, kiistanalaisia summia säilytettäväksi. Kreikkalaiset pankkiirit lainasivat heille uskottua pääomaa irtainta omaisuutta, orjia, taloja ja maita vastaan. Samaan aikaan antiikin Kreikan temppelit olivat vakavia kilpailijoita yksityisille pankkiireille, jotka lainasivat suuria summia temppeliaarteistaan sekä yksityishenkilöille että julkisille yrityksille. Temppelin aarteiden loukkaamattomuus antoi heille mahdollisuuden saada merkittäviä lahjoituksia yksilöiltä, hallitsijoilta ja kaupungeilta. Ei tiedetä, laittoivatko temppelit liikkeelle niille uskotut talletukset ja maksettiinko niille korkoa [2] .
Ptolemaiosten aikana , II vuosisadalla eKr. e. Thebesissä (Suuri Diespolis), Hermontiksessa , Memphiksessä ja Sienassa oli ruokasalien ylläpitämiä "kuninkaallisia pankkeja", joihin virtasivat erilaisia valtionmaksuja, valtion tehtaiden tuloja ja jotka suorittivat erilaisia maksuja valtion kustannuksella, mm. palkkojen myöntäminen sotilaille [2] .
Jerusalemin temppeliä käytettiin myös pankkitoimintaan [3] .
Muinaisessa Roomassa pankkiireja kutsuttiin mensariiksi ( mensarii ) ja argentariiksi ( argentarii ). Mensarii tai mensalarii on jäljityspaperi kreikan sanasta τραπεζίται . Argentaria otti vastaan talletuksia, antoi lainoja, niiden kautta oli mahdollista siirtää rahaa toiseen kaupunkiin [2] .
Keskiajalla paikallisten rahajärjestelmien moninaisuuden vuoksi kehitettiin rahanvaihtajateollisuutta . Sitten he alkoivat antaa rahaa säilytettäväksi ja heille uskottiin maksujen suorittaminen. Rahanvaihtajien myymälät sijaitsivat toreilla, joissa he kävivät kauppaa vihreällä kankaalla peitetyn pöydän ääressä. Italian rahanvaihtajia alettiin vähitellen kutsua pankkiireiksi, banchiere ( italialaisista banco - pöytä, laskuri). Maksujen suorittaminen kirjaamalla pois pankkiirien kirjoihin joidenkin tililtä toisten tilille osoittautui parhaaksi maksutavaksi, joka eliminoi kaikki erilaisten kolikoiden kuljettamiseen, arvioimiseen ja laskemiseen liittyvät vaivat. Pankkitoimintaa harjoittivat pääasiassa italialaiset ja juutalaiset [2] .
Rooman paavit uhkasivat kuitenkin toistuvasti ankarilla rangaistuksilla niille, jotka antavat korkolainoja, ja vapauttivat velalliset velvoitteistaan velkojia kohtaan. Vuonna 1179 Lateraanien kolmannessa kirkolliskokouksessa paavi Aleksanteri III julisti, että koron perimiseen syyllistyneiltä tulee riistää ehtoollinen ja kristillinen hautaus [4] . Kuninkaat paavin uhkausten pelosta ja pankkiirien varallisuuden haltuunottamisesta ajoivat heidät pois omaisuudestaan. Niinpä Saint Louis ja Philip Komea (1291) karkoittivat italialaiset pankkiirit Ranskasta , ja Henrik III (1240) karkotti italialaiset pankkiirit Englannista , mutta sitten heidät päästettiin takaisin maahan vuonna 1250 paavin vaatimuksesta. , joka tarvitsi rahaa ja joka halusi voittaa pankkiirit. Joskus maanpaossa olleet pankkiirit ostivat itselleen oikeuden palata, ja heidän vainosta tuli hallitsijoille kannattava tulonlähde [2] .
Niin kutsutut montes pietatis ( italialainen monte di pieta , ranska mont de piété ) kilpailivat yksittäisten pankkiirien toiminnan kanssa - erityinen pankki, joka perustettiin useisiin Italian kaupunkeihin tarjoamaan halpoja pieniä lainoja apua tarvitseville. He veloittivat lainoista korkoa vain kulujensa kattamiseksi, ja heidän pääomansa tuli yksityisistä tai julkisista lahjoituksista. Ensimmäinen tällainen laitos syntyi Orvietossa (1463), toinen - Perugiassa (1467) [2] .
Venetsian tasavallan senaatti antoi vuonna 1584 asetuksen Vanco della Piaza de Rialto -nimisen julkisen pankin perustamisesta . Pankkitoiminta julistettiin tasavallan monopoliksi ja yksityishenkilöitä kiellettiin harjoittamasta sitä, mutta pian tämä kielto kumottiin [2] .
Genovassa Genovan tasavallan hallitukselle Algerian ja Tunisian kanssa käydyn sodan yhteydessä luoton antaneet velkojat (viitataan vuoteen 1148) muodostivat kumppanuuden, jolle tasavalta siirsi tiettyjen verojen perimisen korkojen turvaamiseksi ja takaisinmaksuksi. lainata. Sitten tämä menetelmä toistettiin seuraavilla lainoilla; näin syntyi monia yhtiökokouksia, nimeltään compère tai scritte , joiden pääoma koostui osakkeista ( luogo ). Vuonna 1250 kaikki nämä kumppanuudet yhdistettiin yhdeksi compère de capitoloksi . Pian avattiin kuitenkin uusia kumppanuuksia uusien lainojen solmimiseksi. Vuonna 1407 kaikki kumppanuudet yhdistettiin jälleen yhdeksi, joka sai nimen Compère di San Giorgio kaupungin suojeluspyhimyksen Pyhän Yrjön mukaan. Hän sai ottaa vastaan yksityisiä talletuksia, ja se kesti vuoteen 1805 [2] .
Alun perin pankkiirit kaikkialla Länsi-Euroopassa olivat yksinomaan italialaisia. Vasta myöhemmin paikalliset pankkiirit ilmestyivät muihin Euroopan valtioihin ja syntyi merkittävämpiä pankkitaloja , kuten esimerkiksi Fuggerit Saksaan .
Vain Englanti pankkitoiminnan historiassa ei ole seurannut tätä tietä. Siellä rahanvaihto on ollut pitkään valtion monopolin kohteena ja siellä oli vaihtokammio - "Cambium Regis", joka viljeli ulkomaisten ja paikallisten kolikoiden vaihtoa ja vaihtoa. Mutta Henry VII :n aikana rahan kierto Englannissa oli niin sekaisin kolikoiden turmeltuneisuuden vuoksi, että etuoikeutettujen rahanvaihtajien vaihtotarpeen tyydyttäminen yksin tuli käytännössä mahdottomaksi. Tämä sai kultasepät, joilla oli asianmukainen tietämys ja järjestetyt tilat korujen säilytykseen, ryhtymään ilman laillista lupaa rahanvaihtoon ja ryhtymään pieniin pankkitoimintoihin, kuten talletusten, lainojen ja osittain liikkeeseenlasku (kultasepän setelit). Vuoteen 1620 liittyvät kirjat ovat tulleet meille heiltä. Francis Childe oli yksi vanhimmista englantilaisista pankkiireista .[5] .
Venetsian , Genovan , Hampurin , Nürnbergin , Milanon ja Amsterdamin kauppakillat loivat 1500-1600-luvuilla erityisiä pankkeja, joita he kutsuivat giropankeiksi . Tämä nimi tulee sanasta "giro", joka italiaksi tarkoittaa "liikevaihtoa". Zhirobanks erikoistui ei-käteismaksuihin asiakkaidensa välillä, koska käteinen - kolikot - heikkeni ajan myötä. Asiakassiirtotileillä olevia varoja ei voitu muuttaa käteiseksi. Tämä laskentatapa oli melko nopea ja kätevä. Zhirobanksissa käytettiin laskelmissa erityisiä rahayksiköitä, jotka ilmaistiin jalometallien painomäärinä . Zhirobanks lainasi ilmaisia käteisvaroja kaupungeille, valtiolle ja kauppayhtiöille [6] .
Amsterdamin kaupunki perusti vuonna 1609 Bank of Amsterdamin . Hän perusti muuttumattoman laskentayksikön, joka edusti tietyn määrän hopeaa, joka vastaa 211,91 puhdasta hopeaässää ja kutsui "pankkifloriiniksi" - pankki hyväksyi erilaisia kolikoita talletuksina, mutta tiliä pidettiin vain pankkifloriineissa. . Tämä pankki oli olemassa vuoteen 1795 [2] .
englantilainen William Paterson, koska hän oli kaikilta huolellisesti salattu, että vain noin neljäsosa kaikista hänelle uskotuista talletuksista oli käteisenä Amsterdam Bankissa, hän tuli siihen tulokseen, että kaikkia liikkeeseen laskettuja velvoitteita ei ollut lainkaan tarpeen kattaa. pankin toimesta. Hän ehdotti Englannin keskuspankin hanketta, jonka pääpääoma sijoitettaisiin valtion korollisiin papereihin, jotka toimisivat hänen luottotoimintojensa vakuutena. Vuonna 1694 Britannian hallitus, joka oli vaikeassa taloudellisessa tilanteessa, hyväksyi tämän hankkeen. Englannin keskuspankki perustettiin osakeyhtiön muodossa [2] .
XV-XVII vuosisadalla perustettujen pankkien joukossa on niitä, jotka jatkavat toimintaansa. Niitä ovat: maailman vanhin pankki Siena Monte dei Paschi di Siena (perustettu 1472), Hamburg Berenberg Bank (1590), ruotsalainen Sveriges Riksbank (1668), englantilainen C. Hoare & Co (1672), japanilainen Sumitomo Mitsui (1683), englantilainen Barclays Bank (1690) [7] .
Rahoituksen ja pankkijärjestelmän kehitys on johtanut käteisvapaiden maksujen yleistymiseen , mikä on muuttanut merkittävästi pankkitoiminnan luonnetta. Rahaksi ei tullut vain käteistä, vaan myös pankkivelkoja asiakkaille, sekä tilien muodossa asiakastileille että pankkikuiteina - seteleinä .
Lainaamalla pankit voivat luoda uutta rahaa. Itse asiassa, kun muut kuin käteismaksut ovat rahaa, pankki siirtää lainanottajalle maksuvelvollisuutensa [8] - lainanottajasta tulee pankin velallinen ja pankista lainanottajan velallinen. Kokonaissaldo ei häiriinny [9] , mutta pankkivelat ovat rahan roolissa ja maksamme niillä velkojamme. Tältä osin jotkut taloustieteilijät kutsuvat lainaa lainan myöntämispäätöksen allekirjoitukseen viitaten "rahaksi, joka on luotu kynän painalluksella" [10] .
Keskuspankki voi rajoittaa talouden lainojen kokonaismäärää asettamalla varantovelvoitteen (ks. myös pankkikerroin ) [11] . Tämä instrumentti ei ole jäykkä ja käytännössä lainan kokonaisvolyymi on paljon pienempi kuin teoreettinen maksimi. Lisäksi jos varantovaatimuksen täyttämiseen on pulaa, pankit voivat pääsääntöisesti saada puuttuvat varat keskuspankilta jälleenrahoituskorolla . Esimerkiksi Isossa-Britanniassa liikepankeilla ei ole lainkaan pakollista varantoprosenttia. Englannin keskuspankki uskoo, että keskuspankit toteuttavat nykyään rahapolitiikkaa pääsääntöisesti korkoja säätelemällä eivätkä varantoprosenttia säätelemällä [12] .
Vuosien 2007-2008 finanssikriisi osoitti myös, että suurten pankkien konkurssiuhan sattuessa hallitukset pääsääntöisesti joutuvat "pelastamaan" ne veronmaksajien rahojen kustannuksella, mikä muuten uhkaa lamauttaa koko rahatalouden. kiertojärjestelmä. Tämä antoi analyytikot puhua suurten pankkien todellisesta "riskien kansallistamisesta" säilyttäen samalla voittojen jakamisen yksityisyyden tällä talouden sektorilla. [13]
Tiedotusvälineiden mukaan Venäjän keskuspankki on valmis sallimaan suurten mikrorahoitusyhtiöiden muuttua toiminnallisuudeltaan rajoitetuiksi pankeiksi. Tällaisen muutoksen myötä standardit nousevat tiukemmaksi ja liiketoiminnan kannattavuus heikkenee. Kuten Venäjän keskuspankki huomautti, "on tunne siirtyä" eri liigaan "yrityksille, jotka ovat valmiita tarjoamaan asiakkaille useita pankkipalveluita . Niistä tilien avaaminen , lainananto suurempia määriä kuin mikrorahoitusorganisaatio , takausten myöntäminen, valuutanvaihto , pankkikortit ja rahansiirrot , varojen houkutteleminen väestöltä ilman rajoituksia (mikrorahoitusorganisaatiot voivat houkutella varoja kansalaisilta vain suuria määriä - 1,5 miljoonasta alkaen ruplaa - "Kommersant"). [14] [15] 1. toukokuuta 2017 annetussa liittovaltion laissa nro 92-FZ "Venäjän federaation tiettyjen lakien muuttamisesta" säädetään mahdollisuudesta muuttaa pankin asema mikrorahoitusyhtiön asemaksi . Tässä liittovaltion laissa määritellään myös menettely, jolla mikrorahoitusyhtiö saa perusluvan omaavan pankin tai muun kuin pankkitoiminnan luottolaitoksen aseman . [16] [17]
Globalisaatio pankkitoiminnassa1900- ja 2000-luvulla pankkisektorin globaalin kilpailun esteet vähenivät merkittävästi. Tietoliikenteen ja muiden rahoitusteknologioiden nousu on mahdollistanut pankkien laajentamisen ympäri maailmaa, sillä niiden työntekijöiden ei enää tarvitse olla asiakkaiden lähellä hallitakseen taloutta ja riskejä. Rajat ylittävän vuorovaikutuksen kasvu on lisännyt myös pankkipalvelujen kysyntää, joita voidaan nyt tarjota eri maiden kansalaisille. Esteiden vähenemisestä ja rajat ylittävän toiminnan kasvusta huolimatta pankkiala ei kuitenkaan ole vieläkään niin syvästi globalisoitunut kuin jotkut muut talouden alat. Esimerkiksi Yhdysvalloissa vain harvat pankit toimivat valtioiden välisen pankkitoiminnan tehostamiseen tähtäävän Rigle-Neal-lain perusteella. Valtaosassa maailman maita ulkomaisten pankkien markkinaosuus on tällä hetkellä alle kymmenesosa kansallisten pankkien markkinaosuudesta. Yksi syy siihen, miksi pankkiala ei ole täysin globalisoitunut, on se, että pienyritysten ja yksityishenkilöiden on helpompi lainata paikallisista pankeista. Toisaalta suurille yrityksille ei ole niin tärkeää, missä osavaltiossa pankin konttori sijaitsee, koska yrityksen taloustiedot ovat saatavilla kaikkialla maailmassa [18] .
Pankin ylin hallintoelin on osakkeenomistajien (osallistujien) kokous. Pankin hallitus ja tarkastuslautakunta ovat tilivelvollisia hänelle . Pankin hallitus:
Pankin toimintaa suoraan ohjaava kollegiaalinen toimeenpaneva elin on pankin hallitus, johon yleensä kuuluu pankin suurimpien osakkeenomistajien (osallistujien) edustajia.
Erottaa:
Joskus erotettu:
Liittovaltion laissa nro 92-FZ, 1. toukokuuta 2017 "muutoksista tiettyihin Venäjän federaation lainsäädäntötoimiin" säädetään mahdollisuudesta muuttaa pankin asema mikrorahoitusyhtiön asemaksi . Tässä liittovaltion laissa määritellään myös menettely, jolla mikrorahoitusyhtiö saa perusluvan omaavan pankin tai muun kuin pankkitoiminnan luottolaitoksen aseman .
Pankkitoiminnan keskeiset piirteet (sen erottaminen tuotannosta, kaupasta jne.):
Pankin resurssit:
Liikepankin varat - heijastus taseessa pankin resurssien sijoittamisesta ja käytöstä. Omaisuus on ryhmitelty:
Käyttötarkoituksen mukaan varat jaetaan:
Pankin pääasiallisen tulonlähteen uskotaan olevan pankkitalletusten ( talletusten ) ja lainojen korkojen erotuksesta saadut tulot .
Pankin tulot:
Rahaa liikkeeseen laskevien pankkien (nykyisin ne ovat keskuspankkeja ja niihin rinnastetaan esimerkiksi Yhdysvaltain keskuspankkien tai Englannin keskuspankkien pankkeja ) tuloista merkittävin osa muodostuu yleensä seignioragesta .
Jokaisella kaupallisella organisaatiolla on sekä tuloja että kuluja, pankit eivät ole poikkeus. Pankin kulut voidaan jakaa tallettajien korkovelvoitteisiin, veroihin, toiminta- ja kehityskuluihin, bonuksiin ja osingoihin sekä kuluihin mahdollisten tappioiden varauksen muodostamisesta .
Tallettajien rahojen käyttöä pankin tarpeisiin voidaan pitää pankin lainana näiltä tallettajilta. Tällaisen lainan järjestelmällinen käyttö johtaa pankin sisäisen velan kasvuun ja voi johtaa luottolaitoksen maksukyvyttömyyteen .
Pankkitoiminta jaetaan passiiviseen ja aktiiviseen. Passiivisiksi toiminnoiksi kutsutaan operaatioita, joiden kautta pankit muodostavat rahapääoman resursseja, aktiiviset toiminnot ovat operaatioita, joissa ne käyttävät näitä resursseja voiton ansaitsemiseen [20] .
Pankkitapahtumat sisältävät:
Luottolaitoksella on lueteltujen lisäksi oikeus suorittaa seuraavat toiminnot:
Pankit voivat luoda rahaa lainaamalla rahaa . Rahan luomisprosessia kutsutaan luoton laajentamiseksi tai luoton kertoimeksi (katso artikkeli Pankkikerroin )
Pankki voi järjestää erilliset alaosastot.
Tytärpankki on erillinen kaupallisesti itsenäisesti toimiva oikeushenkilö, jonka osakepääomasta emopankki omistaa yli 20 prosenttia .
Pankin sivukonttori on erillinen pankin toimipaikan ulkopuolella sijaitseva rakenteellinen alayksikkö, joka ei ole oikeushenkilö ja jolla on pankin sille siirtämät valtuudet. Pankkikonttorilla tulee kuitenkin olla toimilupa ja itsenäinen tase , oma kirjeenvaihtajatili .
Pankin edustusto on erillinen pankin toimipaikan ulkopuolella oleva rakenteellinen alayksikkö, jolla ei ole oikeushenkilön asemaa, itsenäistä tasetta eikä kirjeenvaihtajatiliä. Luottolaitoksen edustusto ei ole oikeutettu itsenäiseen pankkitoimintaan.
Lisätoimisto - emoorganisaation (pankin tai sivukonttorin) sijainnin ulkopuolella oleva sisäinen rakenneyksikkö, joka on luotu suorittamaan tiettyjä toimintoja (esimerkiksi luottotoimisto, toimiva kassa kassasolmun ulkopuolella, valuutanvaihtotoimisto jne.)
Tytäryhtiöiden, sivukonttoreiden ja edustustojen läsnäolo on pakollinen pankin peruskirjassa .
Pankit ja muut luottolaitokset voivat myös perustaa liittoja ja yhdistyksiä seuraaviin tarkoituksiin:
Pankkiliitot ja -yhdistykset eivät tavoittele voittoa, ne ovat kiellettyjä pankkitoiminnasta.
Joissakin maissa kaikki luottolaitoksen työntekijät ovat velvollisia pitämään salassa asiakkaidensa ja kirjeenvaihtajiensa liiketoimet, tilit ja talletukset sekä muut luottolaitoksen vahvistamat tiedot. Pankkisalaisuutta arvostellaan usein yhdeksi varjotalouden ja järjestäytyneen rikollisuuden päävälineistä.
Tasetiedot vuodelta 2017 Yhdysvaltain dollareina. [21]
asema | Maa | Yhtiö | Konsolidoidut varat (miljardia Yhdysvaltain dollaria) |
---|---|---|---|
yksi | Kiina | Industrial and Commercial Bank of China | 3473 |
2 | Kiina | Kiinan rakennuspankki | 3016 |
3 | Kiina | Kiinan maatalouspankki | 2816 |
neljä | Kiina | Bank of China | 2604 |
5 | Japani | Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ | 2589 |
6 | USA | JPMorgan Chase | 2490 |
7 | Iso-Britannia | HSBC | 2374 |
kahdeksan | Ranska | BNP Paribas | 2190 |
9 | USA | Amerikan pankki | 2187 |
kymmenen | USA | Wells Fargo | 1930 |
Tiedot vuodesta 2017 Yhdysvaltain dollareina . [22]
asema | Maa | Yhtiö | Markkina-arvo (miljardia Yhdysvaltain dollaria) |
---|---|---|---|
yksi | Kiina | Industrial and Commercial Bank of China | 281.2 |
2 | Kiina | Kiinan rakennuspankki | 225,8 |
3 | USA | JPMorgan Chase | 208.1 |
neljä | Kiina | Bank of China | 199,1 |
5 | USA | Amerikan pankki | 190.3 |
6 | Kiina | Kiinan maatalouspankki | 188,6 |
7 | USA | Citigroup | 178,3 |
kahdeksan | USA | Wells Fargo | 171.3 |
9 | Iso-Britannia | HSBC | 138,0 |
kymmenen | Japani | Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ | 135,9 |
Tiedot Yhdysvaltain dollareina vuodelta 2006
asema | Maa | Yhtiö | Voitto (miljardia Yhdysvaltain dollaria) |
---|---|---|---|
yksi | USA | Citigroup | 22.13 |
2 | USA | Amerikan pankki | 21.13 |
3 | Iso-Britannia | HSBC | 14.55 |
neljä | USA | JP Morgan Chase | 14.44 |
5 | Iso-Britannia | Royal Bank of Scotland | 12.1 |
6 | Sveitsi | UBS | 9.79 |
7 | USA | Goldman Sachs | 9.34 |
kahdeksan | USA | Wells Fargo | 8.48 |
9 | USA | Wachovia | 7.79 |
kymmenen | USA | Morgan Stanley | 7.45 |
[pankkitili on] kirjanpidollinen heijastus pankin velasta asiakkaalle ja edustaa samalla sellaista omaisuutta kuin oikeutta vaatia pankkia maksamaan tietty rahamäärä tai siirtämään se
Maksut keskitetyssä maksujärjestelmässä suoritetaan liikepankkien keskuspankissa olevien kirjeenvaihtajatilien kautta. Näiden tilien saldot voivat osittain muuttua pakollisiksi varoiksi, kun pankkien luotonanto lisääntyy ja uusia talletuksia syntyy. Mutta muutokset tietyn pankin tilisaldoissa johtavat vastaaviin muutoksiin sen kirjeenvaihtajien tileissä. Siksi keskuspankin rahan kokonaismäärä ei muutu. Olosuhteissa, joissa keskitettyjen selvitysten ohella osa selvityksistä suoritetaan pankkien yhteisesti avaamien kirjeenvaihtajatilien kautta, keskuspankin rahan kokonaismäärä ei myöskään muutu.