Venäjän federaation vakuutusmarkkinat ovat toisaalta osa maailmanlaajuisia vakuutusmarkkinoita ja ovat siihen jälleenvakuutuksen kautta yhteydessä , ja toisaalta se on samalla yksi Venäjän talouden sektoreista.
Venäjä peri Neuvostoliitolta kaksi suurta vakuutusyhtiötä - vuonna 1921 perustetun Gosstrakh RSFSR :n (organisoitiin uudelleen Rosgosstrakhiksi vuonna 1992) ja vuonna 1947 perustetun Ingosstrakhin . Neuvostoliiton vakuutusmarkkinoiden demonopolisointi ja kansallistaminen alkoi vuonna 1988 - 26. toukokuuta 1988 Neuvostoliiton korkein neuvosto hyväksyi Neuvostoliiton lain nro 8998-XI "Yhteistyöstä Neuvostoliitossa", joka antoi osuuskunnille oikeuden vakuuttaa omaisuutensa ja omaisuusetunsa paitsi valtion vakuutuselimissä. Lisäksi tämä laki salli osuuskuntien perustaa omia vakuutusyhtiöitä, joilla oli oikeus päättää itsenäisesti vakuutusehdot, -menettelyt ja -tyypit . Neuvostoliiton ministerineuvosto antoi 19. kesäkuuta 1990 asetuksen nro 590 ”Osakeyhtiöitä ja osakeyhtiöitä koskevien määräysten ja arvopapereita koskevien määräysten hyväksymisestä” ja 16. elokuuta 1990 asetuksen nro 835 ”Kansantalouden demonopolisointitoimenpiteistä”, joka antoi valtion-, osake-, osuuskunta- ja keskinäisille vakuutusyhtiöille oikeuden kilpailla vakuutusmarkkinoilla [1] . Nousevilla vakuutusosuuskunnilla ei kuitenkaan ollut taloudellista eikä metodologista perustaa kannattavuusvakuutukselle . Siksi vakuutusmarkkinoiden muodostuminen Venäjällä juontaa juurensa yleensä vuoteen 1992, jolloin hyväksyttiin laki "Venäjän federaation vakuutustoiminnan järjestämisestä" ja perustettiin vakuutusyhtiöiden toimintaa valvova elin - Venäjän Gosstrakhnadzor. Tämä laki määritti osallistujapiirin Venäjän vakuutusmarkkinoilla - nämä ovat vakuutuksenottajat , vakuutusorganisaatiot (vakuutus- ja jälleenvakuutusyhtiöt ), keskinäiset vakuutusyhtiöt, vakuutusasiamiehet , vakuutusmeklarit , vakuutusmatemaatikot , valtion vakuutusvalvontaviranomainen ja vakuutusalan yritysten yhdistykset. [2] .
Tilastotiedot Venäjän federaation vakuutusmarkkinoista, lukuun ottamatta pakollista sairausvakuutusta [3] [4] :
| vuosi | Vakuutusmaksut , tuhat ruplaa | Vakuutusmaksut , tuhat ruplaa | Maksujen suhde vakuutusmaksuihin, % | Palkkiotuotot, % |
|---|---|---|---|---|
| 2004 | 377 465 300 | 205 758 000 | 54.51 | |
| 2005 | 350 376 697 | 141 865 200 | 40.49 | -7.18 |
| 2006 | 407 100 000 | 162 100 000 | 39,82 | 16.19 |
| 2007 | 486 100 000 | 203 800 000 | 41,93 | 19.41 |
| 2008 | 555 000 000 | 249 800 000 | 45 | 14.17 |
| 2009 | 513 650 000 | 285 320 000 | 55,55 | -7.45 |
| 2010 | 558 030 000 | 294 900 000 | 52,85 | 8.64 |
| 2011 | 665 020 000 | 303 760 000 | 65,88 | 19.17 |
| 2012 | 812 469 018 | 370 781 953 | 45,64 | 22.17 |
| 2013 | 904 863 559 | 420 769 030 | 46.5 | 11.37 |
| 2014 | 988 772 587 | 472 268 587 | 47,76 | 9.27 |
| 2015 | 1 023 819 318 | 509 217 477 | 49,74 | 3.54 |
| 2016 | 1 180 631 588 | 505 790 110 | 42,84 | 15.32 |
| 2017 | 1 278 841 595 | 509 722 126 | 39,86 | 8.32 |
| 2018 | 1 479 501 127 | 522 468 011 | 35.31 | 15.69 |
Vuonna 1992 Venäjällä oli 900 vakuutusorganisaatiota, ja sitten määrä kasvoi useiden vuosien aikana saavuttaen maksimiarvon vuosina 1996 - 2217 [2] . Näin nopea kasvu ja sitä seurannut vakuutusyhtiöiden määrän väheneminen selittyy sillä, että 1990-luvulla monet liikemiehet alkoivat käyttää vakuutuksia verojen välttämiseksi. Esimerkiksi työntekijät saivat palkkansa vakuutusmaksuna työnantajan työntekijän hyväksi tekemän henkivakuutussopimuksen perusteella, jonka ehtojen mukaan vakuutustapahtuma on työntekijän selviytyminen palkanmaksupäivään asti. Vuosina 2000–2003 verotarkastajat havaitsivat tämän veronkiertomenetelmän kolmanneksessa Venäjän federaation muodostavista yksiköistä [5] [6] . Vakuutusorganisaatioiden määrän lisääntyessä laskivat sellaiset indikaattorit kuin vakuutusasiamiesten määrä yhtä vakuutusorganisaatiota kohti ja maksujen määrä yhtä vakuutusorganisaatiota kohden [2] . Pieni määrä vakuutusasiamiehiä vakuutusorganisaatiossa viittaa siihen, että vakuutusorganisaatio keskittyy enemmän oikeushenkilöiden omaisuusetujen vakuuttamiseen, mikä 1990-luvun yritysten massiivisen veronkierron vuoksi viittaa siihen, että merkittävä osa tällaisista yhtiöistä luotiin ensisijaisesti veronkiertoon tähtäävän pseudovakuutustoiminnan harjoittamiseen [5] .
Venäjän hallitus toteutti 2000-luvulla useita veronkierron torjuntaan tähtääviä toimenpiteitä, ja yksi näiden ponnistelujen suunnista oli taistelu ns. "skeema" -vakuutusyhtiöitä vastaan, jotka auttoivat yrityksiä vähentämään veroja kohtuuttomasti kuvitteellisilla vakuutuksilla. Yksi häikäilemättömien vakuutusyhtiöiden selvitystilaan tähtäävistä toimenpiteistä oli vaatimus vähimmäispääoman korottamisesta. Heinäkuun 1. päivästä 2004 alkaen sen oli määrä olla 10 miljoonaa ruplaa, 1. heinäkuuta 2006 alkaen 20 miljoonaa ruplaa ja 1. kesäkuuta 2007 alkaen 30 miljoonaa ruplaa. vakuutusyhtiöille, jotka eivät käsittele henkivakuutusta, 60 miljoonaa ruplaa. henkivakuutustoimintaa harjoittaville yrityksille ja 120 miljoonaa ruplaa. yrityksille, jotka ottavat jälleenvakuutuksena muiden vakuutuksenantajien riskejä [7] .
Samaa menetelmää käytettiin myöhemmin myös 2010-luvulla. Joten 1. tammikuuta 2012 alkaen vakuutusyhtiön osakepääoman kokoa koskevia vaatimuksia nostettiin jälleen [8] : yleisvakuutusyhtiöille - jopa 120 miljoonaan ruplaan, henkivakuuttajien - jopa 240 miljoonaan ruplaan, jälleenvakuuttajat - jopa 480 miljoonaa ruplaa. ., sairausvakuutusyhtiöt - 30 miljoonasta ruplasta. jopa 60 miljoonaa ruplaa [9] .
Tammikuun 1. päivänä 2017 tulivat voimaan uudet vaatimukset vakuutuksenantajien osakepääoman vähimmäismäärälle: yleisvakuutusyhtiöille se nostettiin 200 miljoonaan ruplaan, sairausvakuuttajien - 240 miljoonaan ruplaan. Samanaikaisesti henkivakuuttajien (240 miljoonaa ruplaa) ja jälleenvakuuttajien (480 miljoonaa ruplaa) vähimmäispääomaa koskevat vaatimukset pysyivät samalla tasolla [10] .
Veronkiertoa edistävien vakuutusyhtiöiden torjunnan rinnalla valtio alkoi 2000-luvun alusta lähtien kehittää täysimittaisia vakuutuspalvelumarkkinoita ottamalla käyttöön uudenlaisia pakollisia vakuutuksia:
Vuonna 2015 jälleenvakuutus kallistui vakuutusyhtiöille ruplan devalvoitumisen vuoksi. Mitä tulee Venäjän vastaisten ulkopoliittisten ja taloudellisten pakotteiden vaikutuksiin , jos Rosbusinessconsulting totesi lokakuussa 2014, että ne olivat luonteeltaan vain symbolisia, vaikuttavat imagoon ja yrityksen maineeseen ja että edelleen oli epävarmuutta siitä, mitkä pakotteet ja miten ne vaikuttavat Venäjään. vakuutusmarkkinoilla [17] jo huhtikuussa 2015 kävi selväksi, että nämä sanktiot saivat venäläiset vakuutusyhtiöt kohtaamaan tarpeen etsiä uusia suurten riskien jälleenvakuuttajia ja pakottaa ne kehittämään yhteistyötä uusien kumppaneiden kanssa Aasiasta, Afrikasta ja Latinalaisesta Amerikasta [18] . Ratkaistakseen ongelman, jonka mukaan ulkomaiset jälleenvakuuttajat eivät voi pakotteiden vuoksi enää vakuuttaa suuria riskejä, Venäjän valtiovarainministeriö ja Venäjän keskuspankki sopivat valtion omistaman jälleenvakuutusyhtiön perustamisesta, joka aloitti toimintansa lokakuussa 2016 nimellä Kansallinen jälleenvakuutusyhtiö (myöhemmin se nimettiin uudelleen Venäjän kansalliseksi jälleenvakuutusyhtiöksi, RNPK). RNPK voi vakuuttaa erittäin suuria riskejä 21,3 miljardin ruplan maksetun osakepääoman ja 71 miljardin ruplan Venäjän keskuspankin takausten ansiosta. Samalla kaikki vakuutusorganisaatiot ovat velvollisia tarjoamaan RNRC:lle jälleenvakuutukseksi vähintään 10 % osuudesta jälleenvakuutukseen siirtyneistä riskeistä. Samalla RNPK:lla ei ole oikeutta kieltäytyä "sanktioriskien" jälleenvakuutuksesta - ts. Euroopan unionin tai Yhdysvaltojen pakoteluetteloihin kuuluvien esineiden tai organisaatioiden vakuutetut riskit .
Venäjän vakuutusmarkkinoiden yhtenä ulkoisena ongelmana pakotteiden lisäksi kannattaa huomioida sisäiset ongelmat. Ensinnäkin on mainittava OSAGO-markkinoiden kriisi yhteiskunnallisesti merkittävänä markkinana. Jos vuonna 2006 OSAGO-vakuutuksenantajat saivat sakot lahjoista, joita he antoivat OSAGO-vakuutusten ostajille [19] , niin vuonna 2015 vakuutuksenantajat saivat sakot siitä, että he kieltäytyivät myymästä OSAGO-vakuutuksia ja määrättiin OSAGO-vakuutusten lisäksi vapaaehtoisiin vakuutuksiin [20] . Tämä tilanne johtui siitä, että OSAGO alkoi aiheuttaa tappioita vakuutusyhtiöille riittämättömien tariffien sekä lainvalvonta- ja oikeuskäytännön muutoksien vuoksi OSAGO-maksujen perimisessä vakuutusyhtiöiltä [21] .
4. maaliskuuta 2011 Venäjän presidentin asetuksella liittovaltion vakuutusvalvontapalvelu lakkautettiin ja sen tehtävät siirrettiin liittovaltion rahoitusmarkkinapalvelulle ( FFMS ) [22] . 1.9.2013 Venäjän presidentin asetuksella liittovaltion rahoitusmarkkinapalvelu lakkautettiin ja sen tehtävät siirrettiin Venäjän keskuspankille [23] . Samaan aikaan pankkiirit eivät ole koskaan aiemmin säänelleet vakuutusalaa Venäjän federaation historiassa - liittovaltion vakuutusvalvontapalvelu oli olemassa maaliskuusta 2004 maaliskuuhun 2011, ja ennen sen perustamista sen tehtäviä hoiti vakuutusvalvontaosasto. Venäjän valtiovarainministeriö [24] .
Heti sen jälkeen, kun Venäjän keskuspankki sai valtuudet säännellä vakuutusmarkkinoita, valtionduuman rahoitusmarkkinakomitean puheenjohtaja Natalya Burykina alkoi tuoda julkiseen keskusteluun huonoja ja täysin epäammattimaisia aloitteita, jotka paljastivat hänen tietämättömyytensä sääntelykysymyksissä. vakuutusmarkkinoilla. Joten lokakuussa 2013 hän esitteli lakiehdotuksen pakollisen OSAGO-vakuutuksen yhdistämisestä vapaaehtoiseen kaskovakuutukseen, jota vakuutusyhteisö kritisoi ankarasti [25] [26] . Lisäksi Burykina puhui eräänä perusteena tällaisen sulautumisen puolesta lopullisen ostajan vakuutuskustannusten alenemisesta vakuutuslomakkeen säästöjen vuoksi [27] huolimatta siitä, että OSAGO-politiikka on noin 5 ruplaa [28] . Lisäksi Burykina ehdotti franchising -sopimuksen käyttöönottoa OSAGOssa, mikä, jos tämä ehdotus toteutetaan, voisi johtaa OSAGO-palvelun jo ennestään heikon laadun heikkenemiseen [29] . Heinäkuussa 2014, kun OSAGO-lakiin tulivat voimaan seuraavat vakuutussummia lisäävät muutokset, kävi ilmi, että Goznak ei ehtisi tulostaa tarvittavaa määrää uusia OSAGO-vakuutuksia uudella vakuutussummalla, ja Venäjän Liikennevakuutusyhtiöiden liitolla ei olisi aikaa jakaa näitä lomakkeita vakuutusyhtiöille ennen näiden muutosten voimaantuloa, minkä seurauksena päätettiin tehdä OSAGO-sopimuksia vanhanaikaisista lomakkeista samalla vakuutusmäärällä, mutta samaan aikaan näiden muutosten voimaantulon jälkeen myönnettyjen samojen vakuutusten mukaisesti maksut olisi suoritettava uusien sääntöjen mukaisesti [30] . Ja kesäkuussa 2014 sama Natalya Burykina esitti valtionduumalle lain, jossa määrättiin OSAGO:n vakuutusmäärien korotuksesta nostamatta vakuutusmaksuja. Kun tämän lakiesityksen julkisessa keskustelussa jopa keskuspankin varapuheenjohtaja vastusti tätä ja huomautti, että tämä johtaisi vakuutusyhtiöiden tuhoon ja niiden vetäytymiseen OSAGO-markkinoilta, Natalya Burykina kehotti luomaan valtionyhtiö, joka haluaa palauttaa vakuutusmarkkinat vuoden 1988 tilaan [31] . Sen jälkeen Venäjän keskuspankki, joka korotti OSAGOn vakuutussummia ja tariffeja siten, että tämäntyyppinen vakuutus aiheutti edelleen tappioita vakuutusyhtiöille, keskeytti toukokuussa 2015 OSAGOn lisenssin kahdeksi viikoksi johtajalta. tämä markkina, Rosgosstrakh [32] , jonka osuus CMTPL-maksuista oli 34,9 prosenttia vuonna 2014 [33] ja 36 prosenttia vuoden 2015 ensimmäisellä neljänneksellä [34] .
Toinen vakuutusmarkkinoiden ongelma on toisenlainen pakollinen vakuutus - vaarallisten tuotantolaitosten omistajien pakollinen vastuuvakuutus. Vakuutuksenantajat ehdottivat tämäntyyppistä pakollista vakuutusta koskevan lain käyttöönottoa melko kauan sitten - tämä laki läpäisi ensimmäisen käsittelynsä vuonna 2005, minkä jälkeen teollisuuden lobbaajat jäädyttivät sen. Ja vain suuret onnettomuudet teollisuuslaitoksissa ( Sayano-Shushenskaya HEPP:n onnettomuus vuonna 2009, joka johti 75 ihmisen kuolemaan [35] , ja Venäjän suurimmalla hiilikaivoksella - Raspadskajalla - toukokuussa 2010 tapahtunut onnettomuus, joka johti 91 ihmisen kuolemaan [36] ) antoi motiivin sen hyväksymiselle [36] . Tämän tyyppisten vakuutusten alhaisen kannattavuustason vuoksi Venäjän keskuspankki ilmoitti vuonna 2015 alentaneensa tämäntyyppisten vakuutusten tariffeja. Vakuutusyhtiöiden liiton puheenjohtajan mukaan tämäntyyppisten vakuutusten alhainen maksutaso johtuu sekä maksuja jättävien uhrien tietämättömyydestä että siitä, että vaarallisten teollisuuslaitosten omistajat piiloutuvat. pienet onnettomuudet: kun globaalien tilastojen mukaan yhtä vaarallisessa tuotantolaitoksessa sattunutta onnettomuutta kohden haavoittuneita on 10, kun taas Venäjällä vain yksi loukkaantunut yhtä kuollutta kohden [37] .
Venäjän federaation keskuspankin virkamiehet päättivät kuitenkin laskea tariffeja [37] vakuutusmarkkinoiden ja vakuutusmarkkinoiden osalta ratkaistakseen ongelman, joka liittyy vaarallisten tuotantolaitosten omistajien pakollisiin vakuutuksiin liittyvien maksujen alhaisiin maksuihin. uhreille, on tärkeämpää korottaa enimmäisvakuutusmääriä. Joten esimerkiksi Moskovassa 16. marraskuuta 2014 kaasuputkessa tapahtuneen onnettomuuden seurauksena 18 asuntoa paloi [38] ja vaarallisen aineen omistajan pakollisen vastuuvakuutuksen enimmäismäärä. jokaiselle asunnon omistajalle on vain 360 000 ruplaa, ja lisäksi maksujen kokonaissumma on rajoitettu 25 miljoonaan ruplaan. [39]
| Venäjän talous | ||
|---|---|---|
| Tilastot | ||
| Toimialat | ||
| Rahoittaa | ||
| Käydä kauppaa | ||
| Tarina |
| |
| uudistuksia | ||
| Kriisejä | ||
| Varaukset ja velat | ||
| Venäjä aiheissa | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Tarina |
| ||||
| Poliittinen järjestelmä | |||||
| Maantiede | |||||
| Talous |
| ||||
| Armeija | |||||
| Väestö | |||||
| kulttuuri | |||||
| Urheilu |
| ||||
| |||||