Vakuutuspetos on mikä tahansa teko, jonka tarkoituksena on väärentää vakuutusprosessi . Vakuutuspetos syntyy, kun korvauksenhakija pyrkii saamaan vakuutusyhtiöltä etua tai etua , johon hänellä ei ole oikeutta, tai kun vakuutuksenantaja tietoisesti kiistää tai aliarvioi vakuutuksenottajalle tai vakuutetulle kuuluvia etuja . Yhdysvaltain liittovaltion tutkintaviraston mukaan yleisimmät vakuutuspetosjärjestelmät ovat: vakuutusmaksujen manipulointi , vakuutuspalkkioiden varkaus, omaisuuden manipulointi ja työntekijöiden korvauspetos. Näiden järjestelmien toteuttajat voivat olla vakuutusyhtiön työntekijöitä, vakuutuksenottajia tai vakuutettuja [1] . Väärät vakuutuskorvausvaatimukset ( vahingonkorvausvaatimukset ) ovat vakuutusvaatimuksia, jotka on esitetty vilpillisesti vakuutuksenantajaa vastaan .
Vakuutuspetoksia on esiintynyt vakuutustoiminnan alkuajoista lähtien [2] . Vilpilliset korvaukset muodostavat merkittävän osan kaikista vakuutusyhtiöiden korvauksista ja maksavat miljardeja dollareita vuosittain. Vakuutuspetostyypit ovat hyvin erilaisia ja niitä esiintyy kaikilla vakuutusalan aloilla . Vakuutusrikokset vaihtelevat myös vakavuudeltaan hieman liioitelluista korvausvaatimuksista tahallisiin onnettomuuksiin tai omaisuusvahinkoihin. Petokset vaikuttavat viattomiin ihmishenkiin sekä suoraan vahingossa tapahtuvan tai tahallisen vamman tai vahingon kautta että välillisesti korkeampien vakuutusmaksujen kautta. Vakuutuspetokset ovat vakava ongelma, jota hallitukset ja muut organisaatiot yrittävät hillitä.
Roomalaisen runoilijan Martialin epigrammi osoittaa selvästi, että vakuutuspetoksen ilmiö tunnettiin Rooman valtakunnassa jo ensimmäisellä vuosisadalla jKr .
Ostit talosi, Tongilian, kahdellasadalla tuhannella, mutta pääkaupungissa toistuva onnettomuus tuhosi sen. Olet kerännyt viisi kertaa enemmän. Ja saatat ajatella Tongilian, on kuin olisit sytyttänyt talosi tuleen. Kirja III, nro. 52Petrovsky F. A., "Martial. Epigrammit”, M., 1968, s. 99.
"Kaikkien vakuutusrikosten päämotiivina on taloudellinen voitto" [2] . Vakuutussopimukset tarjoavat sekä vakuutuksenottajalle että vakuutuksenantajalle mahdollisuuksia väärinkäyttöön.
Vakuutuspetosten vastaisen liittouman mukaan), vakuutuspetosten syyt vaihtelevat, mutta ne liittyvät yleensä ahneuteen ja tietoturva-aukoihin [4] . Usein vakuutuspetokseen syyllistyneet pitävät sitä kannattavana ja vähäriskisenä yrityksenä. Esimerkiksi vakuutuspetokseen osallistuneet huumekauppiaat [5] uskovat, että se on turvallisempaa ja kannattavampaa kuin huumeiden myynti kadulla. Verrattuna muihin rikoksiin vakuutuspetostuomiot voivat olla lievempiä, mikä vähentää pitkän tuomion riskiä. Vaikka vakuutusyhtiöt taistelevat petoksia vastaan, jotkin vakuutuksenantajat maksavat silti epäilyttävistä korvauksista, koska tällaisten korvausten ratkaiseminen on usein halvempaa kuin oikeudenkäynti.
Toinen petosten edellytys on vakuutussumman yliarviointi , kun joku vakuuttaa omaisuutta sen todellisen arvon ylittävälle summalle [2] . Tätä voi olla vaikea välttää, varsinkin kun vakuutusyhtiö itse saattaa kannustaa tällaisiin vakuutuksiin suuremman tuoton toivossa. Näin huijarit voivat ansaita rahaa tuhoamalla vakuutetun omaisuutensa - loppujen lopuksi vakuutusmaksu ylittää sen todellisen arvon. Hyvin yleisiä vaihtoehtoja vakuutuspetokseen ovat niiden esineiden sisällyttäminen maksuhakemukseen, jotka eivät sisältyneet vakuutussopimukseen , sekä vahingon suuruuden ilmoittaminen [6] . Vakuutusyhtiöt kohtaavat myös vakuutuspetostapauksia, joissa huijarit hakevat vahingoista, joita ei koskaan tapahtunut.
Vakuutuspetoksista on vaikea antaa tarkkaa rahallista arvoa. Vakuutuspetostapaukset, toisin kuin näkyvät rikokset, kuten ryöstö tai murha , piilotetaan huolellisesti. Siksi havaittujen vakuutuspetostapausten määrä on paljon pienempi kuin todellisuudessa tapahtuu (tällaisissa tapauksissa puhutaan tällaisten rikosten erittäin korkeasta latenssista ) [2] . Parasta, mitä voidaan tehdä, on arvioida vakuutusyhtiöille petoksesta aiheutuneet vahingot. Insurance Fraud Coalition arvioi, että vuonna 2006 Yhdysvalloissa menetettiin yhteensä noin 80 miljardia dollaria vakuutuspetoksista [7] . Vakuutustietokeskuksen mukaan), kiinteistövakuutuspetosten osuus kaikista maksuista ja selvityskuluista on noin 10 prosenttia [ 8] . National Health Care Anti-Fraud Associationin mukaan), 3 % terveydenhuoltoalan menoista Yhdysvalloissa on petollisia, mikä merkitsee noin 51 miljardia dollaria [9] . Muiden arvioiden mukaan petosten osuus Yhdysvaltojen terveydenhuollon kokonaismenoista on jopa 10 % – noin 115 miljardia dollaria vuodessa [10] .
FBI:n mukaan ei- sairausvakuutuspetokset maksavat Yhdysvalloille 40 miljardia dollaria vuodessa, mikä johtaa keskimäärin 400–700 dollariin vuodessa ylimääräisiin vakuutusmaksuihin jokaiselle amerikkalaiselle perheelle [1] . Toisessa yhdysvaltalaisten vakuutusyhtiöiden tekemässä tutkimuksessa kaikenlaisista petoksista (omaisuusvakuutus, yritysvastuu, terveydenhuolto, sosiaaliturva jne.) arvioitiin todellisten vahinkojen olevan 33–38 prosenttia kokonaisliikevaihdosta. Tämä tutkimus antoi otsikon J. E. Smithin kirjalle The Trillion Dollar Insurance Fraud. British Insurance Fraud Bureaun mukaan), vakuutuspetosten tappiot Yhdistyneessä kuningaskunnassa ovat noin 1,5 miljardia puntaa (3,08 miljardia dollaria), mikä johtaa 5 prosentin nousuun vakuutusmaksuissa [11] . Insurance Bureau of Canada ( Insurance Bureau of Canada) arvioi, että henkilövahinkopetosten arvo Kanadassa on noin 500 miljoonaa Kanadan dollaria vuodessa [12] . Indian Center for Insurance Studiesin ( Indiaforensic Center of Studies) mukaan), vakuutuspetokset maksavat Intiassa 6,25 miljardia dollaria vuodessa [13] . Kokovenäläisen vakuutusyhtiöliiton arvioiden mukaan vakuutuspetosten vahingot olivat 8 miljardia ₽ vuonna 2019 [14] .
Vakuutuspetokset voidaan jakaa haitallisiin ja spontaaneihin (ulkomaisessa käytännössä kova petos ja pehmeä petos) [15] .
Kovaa petosta tapahtuu, kun joku suunnittelee tai keksii tarkoituksella vahingon, kuten törmäyksen, autovarkauden tai tulipalon, joka on katettu hänen vakuutuksellaan [16] , jotta hän voi vaatia vahingonkorvausta. Rikolliset ryhmät voivat luoda petollisia järjestelmiä, joilla ne varastavat miljoonia dollareita tai rupleja [17] .
Spontaani petos, joka on paljon yleisempää kuin haitallinen petos, kutsutaan joskus myös opportunistiseksi petokseksi [15] . Tämäntyyppinen petos on tyypillistä vilpittömässä mielessä oleville vakuutuksenottajille, jotka liioittelevat oikeutettuja vaatimuksiaan. Esimerkiksi auton kolaritilanteessa vakuutuksenottaja tai vakuutettu voi vaatia vakuutusmaksua suuremman summan kuin todellinen vahinko. Spontaani petos voi tapahtua myös esimerkiksi silloin, kun uutta sairausvakuutusta ottaessaan henkilö antaa vääriä tietoja aiemmista tai olemassa olevista ehdoista saadakseen vakuutuksesta alemman vakuutushinnan [15] .
Tietyt vakuutuspetosten muodot ovat olleet olemassa Venäjän vakuutusmarkkinoilla sen elpymisestä vuonna 1991 [18] , ja sitä ennen - Venäjän valtakunnassa 1800-luvun puolivälistä lähtien [19] .
Vakuutushuijareiden toimista vakuutusyhtiöille aiheutuneet vahingot vuonna 2019 arvioitiin yli 8 miljardiksi ruplaksi [20] .
Vuonna 2012 vakuutuspetokset eriteltiin erillisenä rikoksena ja sisällytettiin Venäjän federaation rikoslakiin (159.5 artikla "Petokset vakuutusalalla"). Kuten tässä artikkelissa on määritelty :
Vakuutusalan petos eli jonkun muun omaisuuden varastaminen petoksella vakuutustapahtuman sattuessa sekä vakuutetulle tai muulle henkilölle lain tai sopimuksen mukaan maksettava vakuutuskorvauksen määrä. .
- ConsultantPlus: Venäjän federaation rikoslain 159.5 artikla. Vakuutuspetos.
Vakuutuspetosten torjunnan tärkein organisatorinen ja koordinoiva keskus Venäjällä on All-Russian vakuutusyhtiöiden liiton petostentorjuntakomitea [21] . Koska vakuutuspetosten päätoiminta-alue useiden vuosien ajan oli autovakuutukset, samanlainen komitea (80% koostui samoista vakuutusyhtiöiden edustajista) perustettiin myös Venäjän liikennevakuutusyhtiöiden liittoon [22] .
Vakuutuspetosten torjuntaan liittyvien vakuutusliittojen tärkeimpiä työalueita:
Venäjän keskuspankki hyväksyi vuonna 2018 "Rahoitusmarkkinoiden petostentorjunnan konseptin", joka keskittyi pääasiassa vakuutuspetosten ongelmiin [25] . Vakuutusyhtiöt ovat kehittäneet monia tämän käsitteen säännöksiä ja ehdotuksia, ja ne muotoiltiin Frontier-2018 -konferenssin konferenssin päätöslauselmana [26] .
Eri vakuutustyypit ovat eriasteisia vakuutuspetosten kohteena ja pahantekijöiden toiminta niissä ei ole sama, mutta siitä täysin vapaita vakuutustyyppejä ei käytännössä ole. Petosten lukumäärällä mitattuna Venäjällä tunnustettu johtaja on liikennevakuutus ( casco , OSAGO , vähäisemmässä määrin Green Card ). Se on kuitenkin kuromassa aktiivisesti sairaus- ja henkivakuutusta umpeen , ja viimeksi mainituissa petollisen toiminnan aiheuttamat vahingot voivat merkittävästi ylittää moottorityyppien luvut.
Kuljettajan vastuuvakuutusYleisin vakuutuspetos tapahtuu kuljetuksiin ja kuljetuksiin liittyvissä vakuutustyypeissä. Välittömästi tämän tyyppisen pakollisena käyttöönoton jälkeen vakuutuksenantajat kohtasivat tulvia korvausvaatimuksista linja- autoissa ja minibusseissa väitetysti saaduista mustelmista ja hankauksista . Ja vuonna 2021 rautatieliikenteessä paljastui jopa järjestäytynyt rikollisryhmä , joka harjoitti systemaattisesti tällaista "liiketoimintaa" - järjesti vakuutustapahtumia ja sai niistä vakuutuskorvauksia [27] .